Skal jeg investere eller betale for realkreditlån?

For at afgøre, om du skal investere eller betale dit pant, skal du sammenligne efterleveringsafkastet på dine investeringer med efterfølgende skat af dit pant, som i eksemplet nedenfor.

Lad os antage følgende fakta:

• Marginalskat: 25%
• Sikker investeringsafkast: 4%
• Mortgage rate: 6%

Du har valg, eller gør du?

Ved at bruge fakta ovenfor for hver $ 100 af skattepligtige investeringsindtægter, efter at du har betalt skatter på 25%, får du $ 75.

For hver $ 100 af pantrente du betaler, forudsat at du specificerer fradrag på din afkast, efter fradrag af denne rente på 25%, er din nettoomkostninger $ 75.

Uanset hvordan betaler du skat uanset om du investerer og tjener investeringsindtægter eller penge i investeringerne for at betale pantet og dermed tabe en skattefordel.

Mulighedskosteksempel

Antag, at du havde en ekstra $ 1 000, som du enten kunne investere eller bruge til at betale en del af dit pant.

• Hvis du investerer, vil du tjene 4%, så for hver $ 1000 investeret tjener du $ 40. Efter at have betalt skat på denne renteindtægt, ville du beholde $ 30.
• Hvis du bruger $ 1, 000 til at betale en del af dit pant, vil det spare dig 6% eller $ 60 i rentekostnad, men du vil ikke længere have de ekstra $ 60 at trække på din selvangivelse, så efter factoring i det lavere skattefradrag, det sparer dig $ 45.

I dette scenario sparer du $ 15 om året ved at betale en del af dit pant i stedet for at investere dine ekstra midler.

($ 15 = $ 45 netto besparelser på realkreditrente - $ 30 netto rente optjent ved investering).

Rent, rentesatser og afkast på sikre investeringer kan naturligvis ændres. Her er fire retningslinjer, du kan bruge til at måle den potentielle effektivitet ved at betale dit pant.

1. Da din skatkonsol reducerer den potentielle fordel ved at betale dine pantforhøjelser.
2. Når din investeringsafkast falder, øges den potentielle fordel ved at udbetale dit realkreditlån.
3. Når dine investeringsafkast stiger, vil de potentielle fordele ved at investere i stedet for at betale rentenes forhøjelse, men højere afkast medføre højere risiko, så du skal overveje det investeringsrisiko, du er villig til at tage i forhold til det risikofrie afkast af udbetale dit pant. Betaling af realkreditlånet er et garanteret afkast. Andre investeringer kan give højere afkast, men afkastet vil ikke blive garanteret.
4. Ved lavere realkreditrenter vil den langsigtede fordel ved at betale realkreditlånet ikke være så stor, som om din realkreditrente var højere.
5. Hvis du kan betale ekstra for dit pant eller lægge ekstra penge i din 401 (k) plan, er det ofte den bedre løsning, der betaler ekstra for din 401 (k) plan.

Andre vigtige overvejelser

Ligesom de fleste økonomiske beslutninger skal dine specifikke omstændigheder, herunder alder og sundhed, indkomstforventninger, skatteansøgningsstatus og følelser om risiko, overvejes, når du træffer den rigtige beslutning for dig. Der er både fordele og ulemper ved at betale pantet tidligt.

Høje netværdifamilier kan have større gavn af gældsbrug og få større adgang til mulighederne på realkreditmarkedet, såsom lån med variabel rente, fastforrentede realkreditlån og muligheder for refinansiering.

Hvis du er en højere indkomst / højere nettoværdig person ved slutningen af ​​dagen, gør fordelene ved lave realkreditrenter, præferentielle skattemuligheder og sammensatte porteføljevendinger det rigtige.

Imidlertid vil lavere indkomstfamilier uden at investere ekspertise finde ud af, at betaling af deres realkreditlån er en af ​​de bedste beslutninger, de kan træffe.

Ingen investering er nogensinde virkelig uden risiko. Hvis du er i stand til at få et højere investeringsafkast end din realkreditrente, siger matematik at investere. Mat er imidlertid ikke den eneste overvejelse - ro i sindet er uvurderlig.