Omlægning af et lån til lavere betalinger og rentebesparelser

Omarbejdning er en måde at sænke dine månedlige realkreditlån uden at få et nyt lån. Ud over en lettere kontantstrømsituation kan du også spare penge i løbet af det resterende liv i dit realkreditlån.

Sådan omarbejder Works

Med de fleste boliglån (såsom 15-årige eller 30-årige fastforrentede realkreditlån) betaler du lånet med faste månedlige betalinger. Disse betalinger ændrer sig generelt ikke over lånets løbetid, medmindre du bruger en rentetilpasningslån - hvis du betaler $ 1, 500 pr. Måned på dag 1, vil du fortsætte med at betale det samme beløb.

Når du omarbejder et lån, foretager du en stor betaling, og din långiver genberegner dine månedlige realkreditlån. Dette kan være nyttigt i flere situationer:

• Lavere månedlige betalinger: Hvis dine krævede betalinger er for høje, kan en omarbejdning resultere i en lettere betalt månedlig betaling.
• Betal ned gæld: hvis du har en betydelig sum penge, og du vil reducere din gæld, kan en omarbejdning gøre det og nyde en lavere betaling

Lånbetalinger beregnes ud fra flere faktorer:

• Gældbeløb - Hvor meget du har lånt
• Rente på lånet Mængden af ​​tid < du tager for at tilbagebetale lånet (også kendt som begrebet)
• Hvis du ændrer nogen af ​​disse indgange, vil den resulterende månedlige betaling ændres. Lånudbetalinger ændres dog typisk ikke efter lånet er foretaget

. Du kan sende ekstra penge hver måned eller skrive en stor check, men din långiver vil ikke ændre din månedlige betaling medmindre du anmelder (og får godkendt) en omarbejdning.

Få en omarbejdning

For at omarbejde lånet skal du tale med din långiver. Begynd at spørge om processen tidligt, fordi du har brug for nogle vigtige detaljer:

Tillader din långiver realkreditomkostninger?

Nogle gør det ikke, og det er ikke værd at spilde din tid, hvis det ikke er en mulighed.

Hvad er minimumskrav til engangsbeløb for at kvalificere sig til en omarbejdning?

Du skal muligvis vente og gemme i længere tid. Mindst $ 5, 000 er ikke ualmindeligt. Hvor meget koster det at omarbejde?

Du skal nok betale et gebyr på flere hundrede dollars. Faktor dette ind, mens du overvejer, hvor længe du holder lånet. Igen vil du måske vente og foretage en større betaling (hvis situationen er rigtig), så du får mere bang for din buck.

Hvad vil din nye betaling være? Find ud af, hvor meget af en indvirkning dit faste beløb skal udbetale. Det er måske ikke så stort, som du håber.

Hvor meget vil du spare på renter? De fleste fokuserer på den månedlige betaling, men renten er også vigtig. Faktisk kan du faktisk spare mere, hvis du foretager et engangsbeløb, og du

ikke omarbejder lånet. Omarbejdning sænker din betaling (efter at du har reduceret gælden), så du betaler lånet på den oprindeligt planlagte dato.Men hvis du fortsætter med at foretage den oprindelige betaling - efter at have foretaget en engangsbeløb for at reducere lånebalancen - betaler du dit lån hurtigere og sparer penge på renter. Formaliteterne: Når du er klar til at gå videre, er det bare et spørgsmål om at udfylde formularer og sende penge. Sørg for, at du kender

når for at reducere din betaling, og vent, indtil du er sikker på, at det er sikkert at gøre det. Find derefter noget produktivt at gøre med de ekstra penge hver måned: spar for pensionering eller andre vigtige mål. Kør numrene

Din pant långiver kan give dig nyttige oplysninger. Men du foretrækker måske at tinker med tallene selv. For at gøre det skal du modellere hvordan lånet bliver betalt over tid. Dette kaldes afskrivninger - og det er ikke så svært at gøre.

Du kan beregne dit låns fremskridt manuelt, men regneark gør processen nemmere. Vælg en dato, når du foretager engangsbeløbet, og reducer din lånebalance i overensstemmelse hermed. Derefter skal du beregne, hvad betalingen ville koste samme udbetalingsdato (med andre ord, hvis du har 12 år tilbage på dit lån, skal du beregne i 12 år - start ikke med en 30 årigt lån).

Se derefter på tallene for at se, hvor meget du virkelig sparer.

Eksperimenter med forskellige betalingsbeløb og find hvad der virker for dig. Refinansiere eller omarbejde? Igen er omarbejdning ikke altid den bedste løsning. Et simpelt alternativ er at bare lave en engangsbeløb og fortsætte med dine eksisterende (større) månedlige betalinger. Refinansiering af dit lån er en anden mulighed.

Nogle gange er det nyttigt at sammenligne og kontrast, så her er hvordan en omarbejdning sammenlignes med en refinansiering:

Gebyrer

er lavere med en omarbejdning

Amortisering (eller "uret") starter ikke > Når du omarbejder (i de første år af et 30-årigt lån betaler du mere interesse end du betaler for din gæld)

Afslutningskostnader

• betales kun, når du refinansierer, selvom der kan opkræves gebyr for omarbejdning Processen
• kan være lettere og hurtigere, fordi du ikke har brug for en vurdering, kreditkontrol eller tegningsgaranti, der kræves til et nyt lån. Den rente du betaler
• ændres ikke med en omarbejdning , men det kan
• ændres, når du refinanserer For flere detaljer, læs om omarbejdning af et lån vs. refinansiering.
• I sidste ende giver omarbejdning mening, når du har ekstra penge til rådighed, og du har et anstændigt lån. Refinansiering er svaret, når du kan gøre betydeligt bedre ved at tørre det eksisterende lån ud og begynde frisk - bare vær sikker på at du ikke ender med at betale mere interesse ved at forlænge lånets løbetid.