Video: Problemet med TINDER 2025
Problemet med Premium-kreditkort
Alle kreditkort er dyrere betalingsmetoder for handlende end andre former for betaling som betalingskort og kontanter. Men de højere gebyrsatser i forbindelse med premiumkreditkort gør onde canadiske små virksomheder særligt dårlige - kreditkortselskaber opkræver købmænd endnu højere gebyrer, når kunder bruger premium-kreditkort, end når de bruger 'almindelige'.
Den canadiske føderation for uafhængige virksomheder (CFIB) har sammensat et kreditkortskort, der viser mange af de specifikke typer kreditkort, der er tilgængelige i Canada.
Se på listen kan du f.eks. Se, at transaktionsgebyret opkræves en købmand, når en kunde bruger et almindeligt MasterCard, er 1,75 procent, men hvis en kunde bruger et MasterCard Premium High Spend-kort, skal transaktionsgebyret er 2. 71 procent. Nogle MasterCards i World / World Elite-kategorien har endnu højere transaktionsgebyrer.
Til en lille virksomhed, der behandlede $ 100.000 værd af kreditkorttransaktioner hver måned,. 96 procent forskellen opkrævet for premium card transaktioner ville koste yderligere $ 960 om måneden, en ekstra $ 11, 520 per år.
Jeg har brugt MasterCard-satser som et eksempel, men jeg kunne lige lige har valgt Visa; Visa transaktionssatser følger den samme model af premium-kort, der bruges til at udtrække højere transaktionsgebyrer fra handlende.
Og kreditvirksomheder har pumpet ud præmie kreditkort. "Der er et fortryllende antal kort på markedet i dag i Canada, med over 200 MasterCard og Visa-kort på vores satsdiagram alene", siger Dan Kelly, administrerende direktør for CFIB.
CFIB Lobbies for Change
Den canadiske føderation for uafhængige virksomheder (CFIB) startede sin kampagne mod de høje omkostninger ved canadiske kreditkorttransaktionsgebyrer i november 2008 og var med til at udvikle adfærdskodeksen for kredit og debitering Card Industry i Canada, som trådte i kraft 17. august 2010.
Selv om der stadig er en kode, som både MasterCard og Visa frivilligt var enige om at følge, var problemet med de massive gebyrer, der blev opkrævet på premium-kreditkorttransaktioner, og CFIB fortsatte med at lobbyere og pressede på for ændringer af kodeksen, der ville:
- tillade købmænd at acceptere lavere omkostningerskort fra et mærke uden krav om at acceptere højere omkostninger "premium" -kort eller til tillæg for at acceptere højere omkostningerskort.
- skal alle højere kreditkort betales for at være særskilt mærket som "premium", som de fleste forbrugere stadig ikke ved, at nogle kreditkort opkræver ekstra gebyrer for handlende.
- Tilføj regler om mobile betalinger og problemer relateret til processorer.
Konkurrencemyndigheden i Canada tog i 2012 Visa og MasterCard til retten over tillægsregler og honor-all-cards regler.
Sagen før konkurrenceretten
Konkurrenceretten er et strengt adjudicerende organ, der opererer uafhængigt af enhver offentlig myndighed ", der hører til sager om økonomiske og forretningsmæssige forhold som fusioner, vildledende reklame og restriktive handelspraksis (eller med andre ord sager om spørgsmål, der følger af konkurrenceloven).
(Bemærk at konkurrencemyndigheden er adskilt fra konkurrencemyndigheden, som er det uafhængige agentur, der håndhæver konkurrencelovgivningen.
Konkurrencemyndigheden er agenturet, der undersøger klager og sender dem til at blive hørt af konkurrenceretten, hvis
Konkurrencerettens argument var, at Visa og MasterCard havde konkurrencebegrænsende adfærd, og deres restriktive kontrakter gav de to kreditkortselskaber mulighed for i det væsentlige at diktere vilkår til købmænd (et argument, der helt sikkert ikke lyder farfetched til mig, når du overvejer at Visa og MasterCard udgjorde 92 procent af kreditkortmarkedet i Canada og håndterer omkring 322 mia. USD i kreditkorttransaktioner i 2011).
Disse vilkår gav Visa og MasterCard mulighed for at opkræve transaktionsgebyrer på over tre procent i nogle tilfælde. Gebyrer, som ifølge konkurrencemyndigheden var blandt de højeste i verden og rake i 5 milliarder dollar til kreditkortindustrien hvert år.
Hvis konkurrencemyndigheden ikke har beføjelse til at opkræve en monetær dom over de to kreditkortgiganter, kan den tvinge dem til at ændre deres driftsmetoder.
Konkurrencebureauet ønskede, at detailhandlerne kunne gøre to ting, de ikke havde lov til at gøre:
- nægter at acceptere kreditkort, men accepterer stadig andre fra samme mærke.
- Tilføj tillæg for at modvirke de højere transaktionsgebyrer, der opkræves for premiumkreditkort.
I juli 2012 afgjorde Visa og MasterCard (sammen med flere større banker) en langvarig retssag, der påstod, at kortudstedere konspirerede til at fastsætte detailhandelsgebyrer. Visa, MasterCard og de førnævnte banker indvilligede i at betale amerikanske detailhandlere mindst USD 6 mia. USD - og vilkårene for afregningen tillod, at U.S. Detailhandlere ret til at opkræve deres kunder mere, hvis de betaler med kreditkort.
Konkurrencedomstolens afgørelse
Den 23. juli 2013 besluttede Konkurrenceretten imidlertid, at sagen mod de højere købmandsgebyrer for premiumkreditkort var ubegrundet.
Selv om sagen faktisk blev afskediget på en teknisk måde, undersøgte Retten sagen og sagde, at den ville have afvist at udstede en ordre og noterede sig, at den rette løsning på de bekymringer, kommissæren rejser, er en lovgivningsmæssig ramme.
Konkurrencepræsidiets kommissær Jon Pecman sagde i en erklæring om, at bureauet er meget skuffet over tribunalens afgørelse, og at "vi vil gennemgå beslutningen nøje for at fastlægge vores næste skridt."
Andre reaktioner på beslutningen
Canadas forbrugerforening var" ekstatisk "om beslutningen og hævder, at det er en stor gevinst for forbrugerne.
MasterCard og Visa, som du ville forvente, falder ind i den ekstatiske lejr; begge virksomheder udsendte straks udsagn, der priste beslutningen.
På den anden side kaldte Dan Kelly, formand for den canadiske føderation for uafhængige virksomheder, beslutningen et stort tab for canadiske købmænd og lovede at kæmpe videre. Canada Canadas Retailråd blev også skuffet. "Canadier betaler mere end de burde være på listen på grund af disse høje gebyrer," siger retailwervespræsident David Wilkes. "Med en samlet omsætning på over 6 milliarder dollar om året har disse gebyrer en negativ indvirkning på både købere og forbrugere "(CBC News).
Den fortsatte kamp
I løbet af 2013 og 2014 har CFIB fortsat arbejdet med problemet med høje kreditkortbehandlingsgebyrer ved at tilslutte sig
Interac for at lancere værktøjer til at opfordre kunderne til at bruge debet i stedet for kredit og ved lobbyvirksomhed for alle branchens aktører og regeringer for reduktioner af behandlingsgebyrer og forbedringer i oplysning og tvistbilæggelse. I november 2014 annoncerede Visa og MasterCard den første reduktion i udvekslingsgebyrer (10% i gennemsnit) plus en femårsfrys. (Bemærk at American Express ikke er en del af aftalen.)
I april 2015 blev adfærdskodeksen for kredit- og betalingskortbranchen i Canada opdateret til at omfatte mobilbetalinger, beskytte gebyrreduktioner og tilføje en seks måneders grænse til automatisk fornyelse.
Ændringer introduceret i 2015 inkluderer:
Forhandlere vil kunne fravælge deres kontrakter, hvis deres betalingsprocessor hæver satser eller ikke overfører besparelser fra Visa / MasterCard;
- Hele Koden vil nu gælde for mobile betalinger;
- Betalingsprocessorer kan kun automatisk forny en kontrakt i op til seks måneder, så færre handlende vil blive låst ind i dårlige kontrakter.
- Kreditkorttransaktionsgebyrer for købere i Canada er dog stadig høje, og Koden beskytter ikke handlende fra at underskrive "dårlige" behandlingskontrakter.
Hvad kan du gøre som en lille virksomhedsejer?
1) Bekendtgør dig med adfærdskodeksen for kredit- og betalingskortindustrien i Canada.
Både Visa Canada og MasterCard Canada har accepteret at overholde denne frivillige adfærdskodeks, der blev indført af finansministeren den 17. maj 2010.
Hvis du har en klage over en potentiel overtrædelse, kan du kontakte Financial Consumer Canadas agentur, som vil afgøre, om kreditkortselskabet overholder eller ej.
Du skal også læse deres dokument Hvad betyder koden for købmænd?
2) Uddann dine kunder om problemet.
De fleste forbrugere giver ikke meget tanke på kreditkorttransaktionsgebyrer og er ikke opmærksomme på, at nogle kreditkort koster meget mere pr. Transaktion end andre. Bed dine kunder om at overveje at betale kontant eller debitere i stedet og lade dem vide om problemet med premium kreditkort og højere transaktionsgebyrer.
CFIB har sammensat en kundeanmeldelsesskiltning, som du kan downloade og indsende af dit kasseapparat (er).
Upshot
For øjeblikket, hvis din canadiske små virksomhed accepterer kreditkort, skal du acceptere, uanset Visa eller MasterCard, din kunde præsenterer som betaling, uanset om det er et premiumkort med højere transaktionsgebyrer eller ej og ikke tilladt at tilføje et tillæg for at dække omkostningerne.
Hvor du kan få små virksomheder lån i Canada
Hvis din lille virksomhed søger penge, her er andre canadiske små virksomheder lån kilder, hvor du kan være i stand til at få den finansiering du har brug for.
Kontantforvaltningsteknikker til små virksomheder < 7 Artikler om økonomi og kontantstyring vil hjælpe små virksomheder med at overleve ved hjælp af gode finansielle likviditetspraksis
7 Artikler om økonomi og kontantstyring vil hjælpe små virksomheder med at overleve ved hjælp af gode finansielle likviditetspraksis
Små penge - hvorfor det er vigtigt at små virksomheder
Små penge - hvad er det? Hvorfor er små penge vigtige for dit finansielle system? Hvordan små penge påvirker skatter. Sådan opretter du et småkassesystem.