Hvordan din rentegodtgørelse kan ændres efter pensionering

Hvis du specificerer fradrag på din selvangivelse, er realkreditrenterne fradragsberettigede. Generelt er jo højere din skattebeslag, desto større er den potentielle fordel ved et realkreditlån. Når du er gået på pension, er din skatkonsol sandsynligvis lavere. Før du beslutter dig for at betale dit pant tidligt, skal du overveje skattepåvirkningen af ​​dit pantbrev både før og efter pensioneringen.

Skatter og dit boliglån Før Pensionering

Hvis du er en erhvervsaktiv alder voksen i en højere skattekonsol, og du specificerer skattefradrag, kan du udnytte en form for "skat arbitrage." Skattearbitrage er en fancy måde at beskrive juridiske transaktioner, som du kan bruge til at udnytte skatteincitamenter.

Når du arbejder, kan du f.eks. Vælge ikke for at foretage ekstra betalinger på dit realkreditlån og i stedet drage fuld fordel af bidrag til fradragsberettigede pensionskonti, som 401 (k) planer, 403 ( b) konti eller ved fradragsberettigede bidrag til traditionelle IRA-konti.

Denne skattebesparende teknik virker, hvis du er i stand til at fratrække de renter, du betaler på dit pant, og fratrække bidragene til fradragsberettigede pensionskonti. Denne strategi er mest til gavn for dem i de højeste skattebeslag. Hvis det er dig, så betaler du ekstra på dit pant, kan ikke være den bedste økonomiske beslutning, du kan gøre, medmindre du allerede er ved at maksimere fradragsberettigede bidrag til pensionsordninger.

Undlad at træffe denne beslutning udelukkende på grundlag af skatter. Du vil også gerne overveje investeringsrisikoeniveauet, som du er fortrolig med i forhold til det risikofrie afkast af at betale dit pant.

Generelt kan højere nettoværdi / højereindkomstfamilier drage fordel af den kloge brug af gæld, mens lavere indkomst / lavere netto-værdifamilier er bedre, når de fokuserer på at nedbetale gæld.

Desuden ønsker du at skabe balance mellem skattepligtige og skattefordelte investeringer; hvis du ikke gør det, kan skattefordelte investeringer ende med at skade dig i dine pensionsår.

Skat og dit boliglån Efter Pensionering

Når du er pensioneret, kan din skatte situation ændre sig. Det er mere sandsynligt, at du vil være i en lavere marginal skatteprocent. Hvis dette er sandt, vil rentegodtgørelsen ikke give så stor fordel for dig. For eksempel, hvis du var i 33% skatkonsollen under arbejdet, men nu i pension er din skatteprocent kun 15%, så reducerer hver dollar af fradragsberettigede realkreditrenter dig nu 18 cent mindre end det, da din skatteprocent var højere .

Hvis du også har investeringer i skattepligtige konti, vil renten fra disse investeringer øge din ændrede justerede bruttoindkomst og påvirke det beløb, du betaler på dine sociale sikringsydelser.

Afhængigt af din personlige skattesituation kan det være logisk at genplacere skattepligtige investeringer for at betale dit pant, hvilket kan reducere din skattepligtige indkomst til det punkt, hvor du betaler mindre skat på din sociale sikring fordele.

Hvis du tænker på at trække investeringer fra skatteudskudt pensionskonto til at betale dit pant, skal du være forsigtig. Udbetalinger fra skatteopgørelser indgår i din skattepligtige indkomst i det år, du tager tilbagekaldelsen.

Dette betyder, at hvis du tager et stort stykke penge ud af en IRA eller 401 (k), kan den ekstra indkomst binde dig til en højere skattekonsol. Du kan potentielt undgå dette ved at opdele store udbetalinger i mindre trin, der trækkes tilbage i flere kalenderår. Du kan f.eks. Trække penge tilbage i december, så straks det følgende januar, så igen det følgende januar, og dermed tage midler ud i tretten måneder, men spredt ud over tre kalenderår.

Ved omhyggeligt at bruge dit pant som finansielt værktøj, kan du bestemme den mest skatteeffektive tid til at betale det.