Afvikling af studielån: Kapitel 13 tilbagebetalingsplaner

Der er ingen tvivl om, at afgivelse af studielån i konkurs er ikke et let forslag. Det er ikke umuligt, men den standard, som en debitor skal møde - unødig trængsel - kan være en stejl stigning.

Hvis du ikke kan imødekomme det urimelige modgangskrav, kan der stadig være en måde at bruge konkurs til at administrere dine studielån ved at udnytte tilbagebetalingsbestemmelserne i kapitel 13.

Hvordan kapitel 13 fungerer

< ! - 1 ->

Studielån er usikret gæld. Det er gæld, der ikke har sikkerhed knyttet til det, at kreditor kunne sælge for at sikre betaling. Nogle eksempler på usikret gæld omfatter kreditkortbalancer, payday lån, ubetalte medicinske og brugsregninger og personlige lån.

Når du indsender et kapitel 13 tilfælde, foretager du en månedlig betaling til en Kapitel 13 Trustee i tre til fem år. Forvalteren fordeler pengene til dine usikrede kreditorer, som har indgivet rigtige krav i din sag.

Kapitel 13 har flere store fordele i forhold til andre former for lånekonsolidering, gældsplaner eller gældsafvikling. For eksempel i kapitel 13 behøver du ikke nødvendigvis at betale hele summen af ​​din usikrede gæld. I stedet betaler du i henhold til din betalingsevne baseret på en formel, der tager hensyn til din indkomst og dine rimelige og nødvendige udgifter. Hvis din indkomst er højere end dine udgifter, hedder forskellen din "disponibel indkomst", og det danner grundlaget for din Kapitel 13 planbetaling.

Toms Kapitel 13 Plan

Lad os se på et eksempel på en kapitel 13-plan. Tom har en indkomst på $ 4, 000 pr. Måned. Når vi tilføjer alle hans månedlige leveomkostninger, som pant og hjem vedligehold, mad, transport, børnepasning, medicinsk, mobiltelefon, forsyningsselskaber og ture til hjørne kaffebar, kommer det til $ 3, 700 pr. Måned.

Bemærk, at vi har udeladt kreditkortregninger (det er fordi de vil blive betalt via betalingsplanen for kapitel 13). Forskellen, $ 300, er Toms disponible indkomst. Konkursretten ville forvente Kapitel 13 betaling til ikke mindre end $ 300 pr måned i tre til fem år. Planens længde afhænger stort set af Toms indkomstniveau og familie størrelse.

Toms minimumsbetalinger på sit kreditkort balancerer i alt mere end $ 500 hver måned, og hans studielånsbetaling er $ 250. Måske kan du se, hvordan Tom har haft en hård tid på det. Han har forsøgt at strække den $ 300 disponibel indkomst til at dække $ 750 værd af betalinger, uden meget succes.

Hvordan kan kapitel 13 hjælpe med at administrere studielån?

Så hvordan hjælper et kapitel 13? I stedet for at fortsætte med at kæmpe med de 750 $ betalinger hver måned, vil Tom foretage en betaling på $ 300 hver måned til Kapitel 13-Trustee, som vil fordele den $ 300 til Toms kreditorer på pro rata , hvilket betyder, at betalingen er opdelt efter kravets procentdel af hele.I slutningen af ​​Toms betalingsplan for tre til fem år vil han sandsynligvis ikke betale 100% af sin usikrede gæld, men fordi han er i et kapitel 13-tilfælde, er der resterende saldi på hans kreditkort, medicinske regninger og de fleste andre usikrede Gæld vil blive tilgivet - alt sammen fordi Kapitel 13-planen repræsenterede hans bedste indsats.

Studielån frigives dog ikke automatisk. Så hvordan kan en kapitel 13-plan hjælpe Tom? Ved at lade ham behandle disse studielån ligesom enhver anden usikret gæld i løbet af denne tre til fem årige plan og betale dem hver måned som en pro rata del af Kapitel 13 Planbetaling. Derfor, i stedet for at gøre den $ 250 betaling på studielånet plus de minimale betalinger på kreditkort og andre regninger, vil Tom lave en samlet betaling på $ 300 for alt det. Omkring 100 USD af den pågældende betaling vil gå til studielånetjenesten, og 200 kr. Vil blive opdelt blandt de andre usikrede kreditorer. For at lære mere om kapitel 13-planer, se vores artikel Hvad er kapitel 13 konkurs?

Så er der en fangst? På en måde, ja. Mens denne form for kapitel 13-plan vil give Tom lidt vejrtrækning, vil det ikke hjælpe ham med at gøre store fremskridt i retning af at betale disse studielån.

Under hans kapitel 13-plan kan lånetjenesten ikke tage nogen indsamlingshandling mod Tom, men renter fortsætter med at tilfalde. Når han gennemfører sin kapitel 13-plan, vil serviceren revurdere lånekonti og indstille en ny betalingsplan for Tom. På det tidspunkt håber vi, at han vil få en højere indkomst og bedre kan have råd til den nye betalingsplan eller drage fordel af tilbagebetalingsprogrammer som indkomstbaseret tilbagebetaling eller tilgivelse af offentlig tjeneste. Han kan endda vælge på det tidspunkt at bede konkursretten om at udbetale sine resterende studielån på grund af utilbørlig modgang.

Mange forskellige faktorer påvirker, hvordan kapitel 13 planlægger at arbejde, og hvem der bliver betalt. For at få dine forhold vurderet, skal du ringe til en kvalificeret forbruger konkurs advokat. De fleste tilbyder en gratis konsultation uden forpligtelser.

For mere information om styring af dine studielån under vanskelige økonomiske tider, se vores artikler om følgende spørgsmål:

Generelle spørgsmål

Hvilke lån har du?

Dine muligheder for at administrere studielån i et nøddeskal

Ordliste om nyttige lånelånsbetingelser

Når du ikke kan foretage dine betalinger

Delinquency and Default

Udskyder og udholdenhed

Tilbagebetalingsstrategier Tøve tider

Overlevelse af studielånsstandard

Håndtering af studielånsamlere

Forvaltning af private lån

Lån tilgivelse

Lån tilgivelse for skolestatus

Lån tilgivelse for handicap eller død

Offentlig Service Loan Forgivenhed

Studentlån i konkurs

Konkursudladelse

Afgivelse af private lån

Brug af kapitel 13 Tilbagebetalingsplaner