Er en HSA a værd, hvis du er over 55?

En sundhedsopsparingskonto (HSA) kan være en mulighed, du kan bruge til at planlægge din fremtidige sygesikringspræmie og andre lægeudgifter, men er det en god idé, hvis du er over 55? Lad os finde ud af det.

HSA Basics

Brugen af ​​et HSA med en høje fradragsberettiget forsikringsplan kan hjælpe dig med at reducere præmierne for sundhedsforsikring og spare skatte dollars. For at være berettiget til at etablere en HSA med en høj fradragsberettiget sygesikringsplan skal du være selvstændig, ansvarlig for at købe din egen sygesikringsplan eller arbejde for en arbejdsgiver, der tilbyder HSAs som en mulighed.

For det første vælger du en høje fradragsberettiget sygesikringsplan, der opfylder HSA-krav til støtteberettigelse. Da disse sygesikringsplaner har høje fradrag, er de månedlige forsikringspræmier lavere end andre alternativer.

Dernæst bruger du de gemte penge (nu du ikke betaler en højere månedlig præmie for en lav fradragsberettiget forsikringsplan) for at få fradragsberettigede bidrag til en HSA (med forbehold for fradragsbegrænsninger). Disse bidrag reducerer din skattepligtige indkomst og dermed sænker din skatteregning.

Midlerne i dit HSA kan bruges skattefri til at betale for støtteberettigede lægeudgifter. På denne måde giver HSA dig mulighed for at betale for medicinske udgifter med penge, som du aldrig betaler indkomstskatter på. Midler tilbagekaldt for ikke-støtteberettigede lægeudgifter er underlagt almindelig indkomstskat og en 10% strafafgift, hvis du ikke er 65 år eller ældre.

Evaluere omkostninger og besparelser af en HSA

Sådan fungerer mathen for en person, som vi kalder Denise, som skiftede til en HSA.

Med ingen HSA

betalte Denise $ 596 pr. Måned for hendes sygesikring og havde en $ 1 000 fradragsberettiget. Efter hendes fradragsberettigede var hun stadig ansvarlig for 20% af hendes lægeudgifter op til hendes out-of-pocket-maksimum, hvilket var $ 2, 500 om året.

• I et år uden dyre sundhedshændelser ville hun betale årlige præmier på $ 7, 152.
• I år med en dyr sundhedsbegivenhed ville hun betale præmier plus hendes out-of-pocket max: $ 7, 152 + $ 2, 500 = $ 9, 652.

Med en HSA

Med en HSA-støtteberettiget plan betaler Denise $ 349 i måneden og har en $ 5, 500 fradragsberettiget. Efter at hendes fradrag er nået, betaler forsikringsselskabet 100% af hendes lægeudgifter.

• I et år uden dårlige helbredshændelser betaler hun nu årlige præmier på $ 4, 188, og hun kan fratrække op til en $ 3 350 (2015 og 2016 single limit) bidrag til hendes HSA-konto, som vil spare hendes penge på skat og kan så bruges skattefri til lægeudgifter, der kommer op.
• I år med en dyr sundhedsbegivenhed betaler hun sin præmie plus hendes out-of-pocket max: $ 4, 188 + $ 5, 500 = $ 9, 688.

Med sundhedsopsparingskonto i sunde år, Denise har evnen til at spare penge, der ellers ville gå til forsikringsselskabet.Hun kan bruge disse penge til enhver tid for lægeudgifter, eller hun kan lade den vokse og bruge den som en IRA, efter at hun når 65 år.

Du kan prøve denne serie af online HSA-regnemaskineværktøjer, der hjælper dig med at sammenligne planer og afgøre, om en HSA kan være rigtigt for dig.

Risiko for at skifte til en HSA-støtteberettigede sundhedsplan

Jeg kender et par, der skiftede til en høj fradragsberettigede HSA-støtteberettigede plan med et beløb på 10 000 USD om året.

Hun blev diagnosticeret med brystkræft det næste år. I årevis var de nødt til at betale den $ 10.000 fradragsberettigede uden for lommen, før hendes resterende årlige sygeudgifter blev dækket.

Når du når alder 55 og derover, eller hvis du deltager i højfareaktivitet, går din risiko for at opleve en dyr medicinsk begivenhed op. Overvej disse risici omhyggeligt, før du skifter til en høj fradragsberettiget plan.

Skal en HSA blive brugt, når du når alder 65 og bliver Medicare kvalificeret?

Når du er tilmeldt Medicare, er du ikke længere berettiget til at bidrage til din HSA-konto. Imidlertid kan midler i din HSA stadig blive trukket skattefri til at betale for kvalificerede lægeudgifter.

Derudover kan fonden i din HSA efter 65 år trækkes tilbage for ikke-medicinske udgifter, og eventuelle tilbagekøb vil kun blive genstand for almindelig indkomstskat.

Hvor kan du finde HSA-støtteberettigede planer?

Din forsikringsselskab eller en velrenommeret forsikringsagent eller et sundhedsforsikringsselskab vil kunne give dig en liste over HSA-støtteberettigede planer. Nogle planer tilbyder også deres egne HSA-konti. Disse kan komme med høje gebyrer.

Jeg har min egen HSA-konto, som jeg åbnede online med HSA Bank. Kontoen gav en anstændig rentesats, lave gebyrer og betalingskortadgang.