Brug en HSA til at spare til pensionering og reducere skatter

Sådan bestemmes det, om du er berettiget til at bidrage til en sundhedsbesparelseskonto

Du skal deltage i en højtilskuddsplan (HDHP) for at være berettiget til at bidrage til en sundhedssparekonto ( HSA). Generelt skal en sundhedsforsikring have haft en fradragsret på mindst $ 1, 300 for individuel dækning og $ 2, 600 for familiedækning i 2015. Årlige udgifter uden for lommen (fradrag, afdrag og andre beløb, men ikke præmier ) kan ikke overstige $ 6, 450 for selvdækning og $ 12, 900 for familie dækning.

Mange bronze- og sølvplaner købt på børserne er også HSA-støtteberettigede.

Reducer skatter nu og opbygger opsparing til at betale for sundhedsvæsenet nu eller senere

Sundhedsopsparingsregnskaber giver den nødvendige beskyttelse for at hjælpe med at betale for nuværende og fremtidige sundhedsrelaterede udgifter. HSAs kan også gavne dig ved at sænke dine indkomstskatter. Du kan bidrage med op til $ 3, 350 for individuelle dækning og op til $ 6, 650 for familiedækning for 2015. Hvis du er 55 år eller ældre, er der et ekstra $ 1 000 indhentningsbidrag, indtil Medicare er berettiget til 65 år. Hvis du og din ægtefælle er både 55 eller ældre og ikke tilmeldt Medicare, kan du begge gøre et indfangningsbidrag. Dog skal dobbelt indhøstningsbidrag ske i hver ægtefælles respektive HSA.

Du kan estimere potentielle skattebesparelser fra et bidrag til en sundhedsopsparingskonto ved hjælp af denne regnemaskine eller TaxCaster fra TurboTax.

Du har indtil skattefristen for at bidrage til din HSA, hvis du ikke allerede har maksimeret dine bidrag for indeværende skatteår.

De fleste HSA-deltagere foretrækker lethed og bekvemmelighed af lønninger.

De fleste mennesker genkender ikke evnen til at yde direkte bidrag til en HSA uden for arbejde. Du kan bidrage direkte til en HSA ved blot at skrive en check eller oprette automatiske overførsler fra din bankkonto. Du kan endda vælge at bruge en anden HSA-bank. Husk bare, når du bestemmer, hvor meget du muligvis kan føje til din HSA for at inkludere bidrag fra din arbejdsgiver i 2015 med dine bidrag til skatteåret 2015.

HSA-bidrag reducerer din skattepligtige indkomst

Bidrag til en sundhedsopsparingskonto betragtes som en "over linjens" fradrag. Som følge heraf kan dette medvirke til at sænke din justerede bruttoindkomst (AGI) og kunne endda hjælpe dig med at kvalificere dig til andre fradrag og kreditter, som er afhængige af din AGI. En anden ekstra fordel er, at du ikke behøver at specificere fradrag på en selvangivelse for at kræve HSA-fradrag.

Sundhedsopsparingskonti tilbyder i det væsentlige tredobbelt skattefritagelse. Dine HSA-bidrag vil reducere din skattepligtige indkomst i dag, vokse skatteudskudt og kan trækkes tilbage skattefrit, så længe du bruger det til sundhedsrelaterede udgifter.Voksende bekymringer om stigende omkostninger til sundhedsvæsenet gør HSAs til et værdifuldt finansielt planlægningsværktøj, når man sparer for udgifter til sundhedspleje både nu og under pensionering.

Sundhedsopsparingskonti har ikke "brug det eller mister det" bestemmelse

Dette adskiller sig væsentligt fra fleksible udgiftsregnskaber (FSA'er), som kun tilbyder begrænset overdragelse af aktiver fra et år til et andet. Som følge heraf kan du vælge at forlade HSA-midler i din konto så længe som muligt. Sundhedsopsparingskonti kan også tilbyde en lang række investeringsmuligheder for at hjælpe dine penge med at vokse.

Evnen til at lade dine HSA-midler vokse i en skatteudskudt konto giver en smart måde at supplere dine pensionsbesparelser på.

I modsætning til fradragsberettigede IRA-bidrag har sundhedsopsparingskonti ikke indkomstbegrænsninger. Det primære krav til at bidrage til en HSA er, at du skulle have været dækket af en høje fradragsberettiget sygesikringsplan med en sundhedsopsparingskonto knyttet til det i skatteåret 2015. Det er dog også vigtigt at huske, at HSA-bidrag skal udbetales inden for skattefristen (18. april 2016), selvom du indgiver en udvidelse.

Hvis HSA ikke bruges til kvalificerede lægeudgifter, skal du betale almindelige indkomstskatter på fordelingen plus en 20% straf, hvis den tages før 65 år. En måde at se på dette er, som om HSA er en skat udskudt 401 (k) med en 20% tidlig tilbagetrækning straf indtil 65 år, men med den ekstra bonus af skattefri distributioner, hvis pengene bruges til kvalificerede lægeudgifter.

Hvis du er heldig nok til at have et godt helbred og lave medicinske udgifter, skal du bare vente til 65 år for at undgå straffen for tidlig tilbagetrækning.

Mange økonomiske planlæggere anbefaler at udnytte HSA-bidrag fuldt ud efter at have opbygget din nødfond og få kampen i din arbejdsgivers plan. HSA er den eneste type konto, der tilbyder både før skat og skattefri ydelse. Det giver også midler til at hjælpe med at betale for sundhedsydelser, som normalt er en største bekymring, når du når pensionering. Faktisk anbefales det ofte at betale for sundhedsomkostninger uden for lommen, når det er muligt for at lade dine HSA-penge fortsætte med at vokse skattefri til pensionering.