Sådan opretter du et certifikat for indbetaling (CD) Ladder

Oprettelse af en cd-stige kan være en kreativ og enkel måde at drage fordel af et traditionelt sikkert investeringsprodukt. Ved at oplade dine cd'er kan du maksimere din potentielle indtjening og bestemme den frekvens, som du gerne vil have dem til rådighed.

Hvordan CD'er Arbejder

Deponeringsbeviser eller CD'er (undertiden benævnt Term Aktier eller Terminscertifikater) er en slags indskudskonto, der tilbydes hos næsten enhver bank eller kreditforening.

Du har måske fundet ud af, hvordan du kan sætte dine penge til side for at tjene lidt mere i interesse end den sædvanlige tiende eller kvart procent, der tilbydes på en opsparingskonto i disse dage. Cd'er tilbyder dig en række satser, der er bedre end din opsparingskonto. Til gengæld er dine penge låst væk for et begreb, du vælger, indtil det modnes, og du kan bestemme, hvad du skal gøre med det, forny ved den aktuelle sats, tilbagekald eller begge dele. Tidlige tilbagetrækninger kommer med straffe, normalt fra indtjeningen, men nogle gange koster du også nogle af dine hovedinvesteringer (selvom der findes undtagelser i trængsler). Jo længere sigt, typisk jo bedre satsen.

Typiske længder tilbydes er 3, 6 eller 9 måneder, helt op til 60 måneder (fem år). Minimumsbeløb i dollar, du kan lægge på en cd, er normalt $ 500, med bonusrenter, der til tider er tilgængelige for større saldi (såsom $ 10.000 eller mere) eller for mere etablerede kunder / medlemmer.

En typisk en-årig CD kan være omkring 1% APY. En femårig periode kan få dig op til og omkring 3%. Disse indskud, som dine besparelser og kontrol, er forsikret af FDIC eller NCUA, så der er ingen bekymring for en nedgang i økonomien, der forårsager tab. Den optjente rente er også typisk forøget, hvilket også betyder, at det også kan begynde at tjene endnu mere interesse undervejs, især på længere sigt.

Vær forsigtig med at se APY (Annual Percentage Yield) og ikke APR (Annual Percentage Rate), da APY er en mere universel målepind af, hvad du tjener. CD'er er typisk sammensat månedligt eller kvartalsvis. Frekvensen, hvor en CD-forbindelse kan gøre en bankes 2% giver dig mere overskud end en anden banks 2%. For at differentiere kræver føderal lovgivning, at alle finansielle institutioner anvender den årlige procentuavkastning (APY) ud over prisen (APR). Dette giver dig mulighed for at sammenligne æbler med æbler, når du køber priser.

Ladder-cd'er

En CDs højere satser gør det mere lukrativt end en Money Market-konto, og den forsikrede karakter gør den mere sikker end aktiemarkedet. Men pengene er ikke tilgængelige eller flydende (uden straf), indtil den modnes i slutningen af ​​dens løbetid. Det er her, hvor en cd-stige bliver nyttig. Det er ikke ulovligt eller uetisk; en cd-stige er simpelthen en investeringsstrategi.

Sig du som en særlig sats: 3. 2% på en 60-måneders CD, men du foretrækker at have mindst nogle af de disponible midler årligt. Den 12-måneders periode tjener kun. 9%. Du har masser af penge at investere, og du føler at du skal blive bedre end. 9%, du vil bare ikke give det op så længe at gøre det. En cd-stige kunne bare være et trick.

Du åbner en cd i 60 måneder med nogle af dine midler, måske kun det krævede minimum, og du låser i den gode rate på 3 2%. Men du tager dine andre penge og åbner også flere andre cd'er, en i 12, 24, 36 og 48 måneder. Disse er mindre end 3. 2%, men bare vent. Den første i 12 måneder kommer på grund af næste år, da du ønskede det tilgængeligt. Du tager hvad du har brug for, hvis du har noget, og forlader mindst det krævede minimum og forny det i 60 måneder, hvilket er nu 3,1%. Det er ændret, men det er stadig den bedste sats. Det andet år ruller rundt, og din anden cd modnes.

Så tager du det, du har brug for og fornyer det i 60 måneder, i stedet for dets originale 24. På nuværende tidspunkt tilbyder den nuværende 60-måneders 3,3%, en forbedring. Du gør dette hvert år og fornyer de 36 og 48 måneders cd'er til 60 måneder, uanset hvad den nuværende sats er ved at vide, at den altid er højere end noget kortere sigt.

I det femte år fornyer du den femte cd, som allerede var 60 måneder til en anden 60. Hvem ved, hvad satsen vil være om fem år, men du ved altid, at det er bedre end en 12-måneders periode. Nu er alle dine cd'er låst ind i en fuld fem år, men en anden kommer forfalden hvert år, hvilket gør de penge tilgængelige straks fri, så du kan fortsætte med din stige eller bruge midlerne til noget andet.

Du får priserne på en langsigtet cd med tilgængeligheden af ​​et kortere udtryk. Denne enkle magi hedder en cd-stige. Du kan gøre din cd-stige bred som denne, eller måske vil du have en cd til at modne hver måned, så du opretter tolv cd'er om 12 måneder, en hver måned. Der er ingen grænse for mængden eller frekvensen i din cd-stige, så længe du opfylder dine institutioners minimumsindskudskrav. Hver er stadig forsikret (op til $ 250.000 i alt pr. Indskyder), og hver er låst væk og tjener dig den bedste sats.