Hvordan du beregner din realkreditbetaling

Forståelse af dit realkreditlån hjælper dig med at træffe bedre beslutninger. I stedet for bare at tage det, du får, betaler det sig at se på tallene bag noget lån - især et stort lån som et boliglån.

For at beregne et pant, skal du have et par detaljer om lånet. Derefter kan du gøre alt for hånd eller bruge gratis online regnemaskiner (eller et regneark) til at knuse tallene.

De fleste mennesker fokuserer kun på den månedlige betaling, men der er andre vigtige detaljer, som du skal være opmærksom på.

Vi starter med at beregne betalingen, og vi vil også se på, hvor meget du betaler i renter og , hvor meget du rent faktisk betaler af - med andre ord, hvor meget af dit hus vil du faktisk own .

Indgangene

For at beregne (og forstå) betalingerne, saml følgende oplysninger om et potentielt realkreditlån:

Udlånsbeløbet (eller hovedstol)
Rentesatsen på lånet (ikke nødvendigvis APR, som også inkluderer lukningsomkostninger)
Antallet af år, du skal tilbagebetale (også
Typen af lån: Fast rente, kun renter mv.
Boligets markedsværdi
Din månedlige indkomst

Beregninger for forskellige lån

Beregningen du bruger vil afhænge af den type lån du har. De fleste boliglån er fastforrentede lån (for eksempel standard 30-årige eller 15-årige realkreditlån).

For disse lån er formlen:

Lån Betaling = Beløb / Rabatfaktor
eller
P = A / D

Du bruger følgende værdier:

Antal periodiske betalinger ( n ) = Betalinger pr. År gange antal år
Periodisk rente ( i ) = Årsats divideret med antal betalinger pr. > Rabatfaktor (
D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n] Eksempel:

000 ved 6% i 30 år, der skal tilbagebetales månedligt. Hvad er den månedlige betaling (P)? n =

360 (30 år gange 12 månedlige betalinger pr. År) i =.
005 (6% årligt udtrykt som. 06, divideret med 12 månedlige betalinger om året - lære at konvertere procentdele til decimaltal) 166. 7916
({1 + 005) ^ 360] -1} / [005 (1 + 005) ^ 360]) P = A / D = 100.000 / 166. 7916 = 599. 55
Tjek din matematik med Lånedskrivningsregnemeren. Hvor meget går hen imod interesse?

Din pant betaling er vigtig, men du vil også gerne vide, hvor meget du taber interessen hver måned. En del af hver månedlig betaling er din renteomkostninger, og resten går i retning af at betale dit lån (du kan også have skatter og forsikringer inkluderet i din månedlige betaling).

En afskrivningstabel kan vise dig - måned for måned - præcis hvad der sker med hver betaling.Du kan oprette en afskrivningstabel manuelt eller bruge en gratis regnemaskine eller et regneark til at gøre jobbet for dig. Se, hvor meget

totalt

renter du betaler over lånets løbetid. Med disse oplysninger kan du bestemme, om du vil spare penge ved at: Lån mindre Betaler ekstra hver måned

Find en lavere rente
Valg af kortere løbetid (15 år i stedet for 30 år , for eksempel)
Rente Kun Lån Betalings Beregnings Formel
Renter kun lån er meget enklere at beregne. For bedre eller værre betaler du ikke rent faktisk lånet med hver påkrævet betaling (selv om du normalt kan betale ekstra hver måned, hvis du vil).

Eksempel:

antager, at du låner $ 100.000 til 6% rentes kun med månedlige betalinger.

Hvad er betalingen (P)? Lån Betaling = Beløb x (Rente / 12)

eller

P = A xi
P = $ 100 000 x (. 06/12)
P = $ 500

Check din matematik med kun rentereguleringen.

Du betaler kun $ 500, og det forbliver det samme indtil:

Du foretager

yderligere

betalinger (hvilket vil reducere din lånebalance - men din nødvendige betaling kan ikke ændres med det samme) eller Efter et vist antal år er du forpligtet til at begynde at foretage amortisering
betalinger, eller Du foretager en ballonbetaling for at afbetale lånet helt. Find ud af, hvor meget du ejer (Egenkapital)
Du vil måske også gerne vide, hvor meget af dit hjem du rent faktisk ejer. Selvfølgelig ejer du hjemmet, men indtil det er betalt, har din långiver en lien på ejendommen, så det er ikke fri og klar. Det beløb, der er dit - din egenkapital - er hjemmets markedsværdi minus enhver udestående lånebalance.

Der er flere grunde, du måske vil beregne din egenkapital.

Dit lån til værdi (LTV)

er vigtigt, fordi långiverne kigger efter et minimumsforhold, inden de godkender lån. Hvis du vil refinansiere eller finde ud af, hvor stor din efterbetaling skal være, skal du kende LTV-forholdet.

Din nettoværdi er baseret på, hvor meget af dit hjem du rent faktisk ejer. At have en million dollar hjem gør ikke dig meget godt, hvis du skylder $ 999, 999 på ejendommen.

Du kan låne mod dit hjem ved hjælp af andet realkreditlån og hjemmekapitallinjer (HELOCs). Men de fleste långivere har brug for at se en LTV under 80% for at godkende et lån.

Kan du betale lånet? Långivere tilbyder ofte dig det største lån, som de vil godkende dig til. Dette er typisk baseret på deres standarder for en acceptabel gæld til indkomstforhold. Du behøver dog ikke at tage det fulde beløb - og det er ofte en god idé at låne mindre.

Før du ansøger om lån, skal du kigge på dit månedlige budget og bestemme, hvor meget du er komfortabel med at bruge et realkreditlån. Når du har truffet en beslutning, skal du begynde at tale med långivere og se på gæld til indkomstforhold. Hvis du gør det omvendt, kan du begynde at handle for dyrere boliger (og du kan endda købe en - hvilket vil påvirke dit budget og give dig sårbar over for overraskelser).Det er bedre at købe mindre og få lidt wiggle end at lide bare for at holde op med betalinger.

Få mere at vide om, hvordan du låne uden at gå i stykker.