Hvornår er din første realkreditbetaling forfalden?

Spørgsmål: Hvornår er den første realkreditbetaling forfalden efter afslutningen på vores hjem?

En læser spørger: "Jeg forstår virkelig ikke, hvordan realkreditbetalinger fungerer, men min agent fortæller mig, at jeg ikke skal foretage en betaling i lang tid, efter at jeg lukker på mit nye hjem. Jeg har arbejdet hårdt for at holde op med min kredit og vil ikke tage chancen for at ødelægge det. Hvordan ved jeg, hvornår min første pant betaling er på grund? "

Svar: Det er nemmere end du tror at finde ud af, hvornår din første realkreditbetaling skal betales.

Lad ikke ordet amoritzation skræmme dig. Forståelse af afskrivninger er nøglen til at forstå, hvordan et realkreditlån fungerer. Amortisering er det udtryk, der i grunden betyder, at din ubetalte saldo er beregnet hver måned baseret på betalinger til hovedstol og renter. Ved udgangen af ​​din pant periode, normalt 30 år, er dit lån afbetalt.

Realkreditlån er betalt i restancer

Gældsbetaling betyder penge skyldig fra fortiden. Mortgage renter betales, efter at den er akkumuleret, ikke før. Så er din første pant betaling betalt i begyndelsen af ​​den første fulde måned efter lukning og hver måned derefter .

Omvendt, hvis du lejer et hjem den 1. juni, vil din husleje for eksempel ske den 1. juni, fordi den betaler for juni måned i forvejen. Men realkreditrenter betales i restance, så en 1. Juni pant betaling betaler renterne for hele maj måned.

Hvornår laver du din første realkreditbetaling?

Når du køber et hjem og modtager et pant, vil den afsluttende agent samle renter fra dig frem til datoen for 30 dage før den første hele måned.

Renterne er opført på din afsluttende erklæring og opkrævet som slutkurs.

• En realkreditbetaling består af to dele: renter og hovedstol.
• Renter er altid betalt 30 dage i restance.
• Den væsentligste del af din pantbetaling reducerer din primære saldo på den dato, den forfalder.

Lad os sige, at din lukkedato er 15. marts.

Du vil blive opkrævet prorated daglige renter fra 15. marts til 31. marts i din afsluttende erklæring. Renter opkrævet ved lukning dækker renten på dit pant i de sidste 16 dage i marts. Derefter udbetales din første realkreditbetaling den 1. maj, og at betalingen betaler renten for april.

Beregning af udbetaling af første realkreditberegning

Lad os sige, at du låner $ 200.000 til 5% rente. Din månedlige betaling vil være $ 1, 073. 64, betales i lige månedlige afdrag i 30 år.

Din daglige rentesats - for perioden forud for 30 dage før den første betaling - regnes ved at tage $ 200.000 gange renten på 5%. Derefter fordeles med 12 måneder - $ 833.33 - og igen med 30 dage.

Din daglige rente er $ 27. 78. Hvis du lukker den 15. marts, skylder du 16 dage eller $ 444. 48, som du betaler ved lukning.

Når du foretager en betaling på $ 1, 073. 64 den 1. maj, betaler denne pant betaling for april følgende:

$ 1, 073. 64 - $ 833. 33 (april interesse) = $ 240. 31 (hovedreduktion). Subtrahere $ 240. 31 fra $ 200.000, og din nye ubetalte saldo pr. 1. maj er nu $ 199, 759. 69.

Du vil højst sandsynligt ønske dig velkommen tidens pause mellem lukning og din første pant betaling, givet den store sum penge Du betaler ved afslutningen.

Men mens det ser ud til at du får en måned fri for boligbetaling, når du lukker den 15. marts, er du virkelig ikke.

På tidspunktet for skrivningen er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate i Lyon Real Estate i Sacramento, Californien.