Har jeg brug for erstatningsforsikring?

Et spørgsmål, mange virksomhedsejere spørger, er, om arbejdstagernes kompensationsdækning er påkrævet i deres stat. I de fleste tilfælde er svaret ja. Et flertal af stater kræver, at arbejdsgiverne køber arbejdstagernes erstatningsforsikring på vegne af deres ansatte. Arbejdsgivere, der overholder loven, er generelt uberettigede af retssager fra skadede arbejdstagere. I de fleste stater er arbejdstagernes erstatningsforsikring en ansattes eksklusive retsmiddel for skader på arbejdspladsen.

Mens arbejdstagernes erstatningsforsikring er obligatorisk i de fleste stater, varierer den måde, hvorpå dækningen sælges, fra stat til stat. De fleste stater tillader salg af arbejdstagere kompensationsforsikring fra private forsikringsselskaber, så længe forsikringsselskaberne opfylder statslige finansielle krav. Men nogle stater bød denne praksis.

Hver stat opretholder sit eget arbejdstilsynsmyndigheds kompensationsorgan, som ofte kaldes et bureau. Alligevel varierer de specifikke funktioner, bureauet udfører, fra stat til stat.

Monopolistiske stater

Fem stater i USA forbyder salg af arbejdstageres erstatningsforsikring fra private forsikringsselskaber. I stedet skal arbejdstagere erstatning forsikring købes fra en statsfond. Disse fem stater kaldes monopolistiske stater . De omfatter North Dakota, Ohio, Washington og Wyoming. Tidligere var West Virginia og Nevada også monopolistiske stater, men de er nu åbne markedslande.

I de fire monopolistiske stater udfører statsfonden mange af de samme funktioner, som bureauer eller NCCI udfører i andre stater. Eksempler er erfaring rating og administration af fradragsberettigede programmer.

NCCI-stater

Omkring to tredjedele af staterne hedder NCCI stater , fordi de abonnerer på det nationale råd om kompensationsforsikring.

NCCI-staterne tillader private forsikringsselskaber at sælge arbejdstagere erstatningsforsikring.

Mens hver af NCCI-staterne driver sit eget arbejdskompensations bureau, er bureauet afhængig af NCCI til at udføre forskellige administrative funktioner. De specifikke funktioner, der udføres af NCCI, adskiller sig fra tilstand til tilstand. I mange stater håndterer NCCI oplevelsesbedømmelsen, herunder beregning af oplevelsesmodificerende midler. Det udvikler og vedligeholder også klassifikations- og klassificeringssystemet, der anvendes i NCCI-stater. Derudover opretter og offentliggør NCCI de formularer og påtegninger, som forsikringsselskaber bruger til at udstede erstatningsansvar for arbejdstagere.

Uafhængige stater

Elleve stater og District of Columbia hedder uafhængige stater , fordi de ikke abonnerer på NCCI. Disse stater omfatter Californien, Delaware, Indiana, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania og Wisconsin.De uafhængige stater tillader private forsikringsselskaber at sælge arbejdstagere erstatningsforsikring.

Hver af de uafhængige stater anvender sit eget klassificerings- og ratingsystem. Disse systemer ligner ofte de udviklede af NCCI. Arbejdernes kompensationsbureau i hver stat udfører en bred vifte af funktioner.

Eksempelvis beregner bureauet typisk erfaringsmodifikatorer, indsamler præmie- og tabsdata fra forsikringsselskaber og udvikler arbejdstagerens kompensationsrente eller tabsudgifter, der anvendes i den pågældende stat.

Texas og Oklahoma

Texas og Oklahoma er de eneste stater, der ikke kræver, at alle private arbejdsgivere køber arbejdstagere erstatning forsikring. Texas har været et "opt-out state" i over et århundrede. Bemærk, at Texas-arbejdsgivere er forpligtet til at købe forsikring, hvis de indgår kontrakt med regeringen. Arbejdsgivere, der ikke køber forsikring, mister nogle vigtige forsvar mod retssager af skadede medarbejdere. For eksempel kan de ikke forsvare sig på den baggrund, at medarbejderens egen forsømmelighed eller uagtsomhed fra en medarbejder forårsagede arbejdstagerens skade. Hvis de mister en retssag, kan uforsikrede arbejdsgivere være ansvarlige for straffende skader.

Oklahoma vedtog en lov i 2013, der gør det muligt for arbejdsgiverne at afstå arbejdstagere erstatning forsikring. Loven giver arbejdsgivere mulighed for at fravælge, om de giver skadelidte ydelser i henhold til en alternativ pensionsordning. Men loven blev erklæret forfatningsmæssige i begyndelsen af ​​2016 af Oklahoma Workers Compensation Commission. Kommissionen fandt, at de ydelser, der blev ydet til arbejdstagere i henhold til alternative planer, var ringere end dem, der blev ydet i henhold til arbejdstagernes erstatningslov. Fremtiden for Oklahoma's opt-out lov er usikker.

Redigeret af Marianne Bonner