Kontanter sikrede lån: bygge kredit og beskytte besparelser

Hvis du har brug for at forbedre din kredit, samtidig med at du beskytter dine besparelser, kan et kontant sikret lån hjælpe dig med at nå dine mål. Konceptet lyder underligt i starten: Lån mod dine opsparing i banken - og betal mere for lånet, end du tjener på besparelser. Men der er fordele ved at bruge dine penge til at sikre et lån. Disse lån er især nyttige til at opbygge stærk kredit, og de kan også hjælpe dig med at styre din adfærd.

Hvad er et kontant sikret lån?

Et kontanter sikret lån er et lån, du garanterer ved at deponere penge med din långiver. Du "kvalificere dig til" lånet primært baseret på långiverens evne til at tage kontanter, hvis du holder op med at foretage betalinger på lånet.

Hvis du vil bruge denne type lån, låner du fra samme bank eller kreditforening, hvor du har penge på en opsparingskonto, pengemarkeds konto eller depositum (CD).

Fordi du allerede har pengene til rådighed på din konto, er der minimal risiko for långiveren. Du vil løfte disse kontanter som sikkerhedsstillelse, hvilket betyder, at långiveren kan overtage midlerne, hvis du undlader at tilbagebetale lånet som aftalt. Som følge heraf bliver det lettere at blive godkendt. Hvis du ikke kan kvalificere dig til andre typer lån (såsom usikrede lån eller kreditkort), kan kontante sikrede lån være en god ide.

Sådan fungerer de

Brug til noget: Kontanter sikrede lån kan bruges til ethvert lovligt formål.

Men det er bedst at sætte pengene i retning af noget, som du virkelig har brug for, eller det vil medføre et afkast af din investering (f.eks. Forbedringer i dit hjem). Lånet kan komme i form af et engangsbeløb, eller du kan bruge en kreditlinje (med et kontant sikret kreditkort).

Konkurrencedygtige priser: Du betaler renten, selvom din långiver allerede har kontanter for at garantere lånet.

Den rentesats du betaler på et kontant sikret lån er dog lavere end hvad du betaler for de fleste andre lån. Medmindre du har høj kredit score, får du en bedre rente med disse lån end med kreditkort eller personlige usikrede lån. Igen er risikoen for din långiver lille, så prisen for dig er lavere.

Fastsatser: I nterest satser er typisk fastsat på lån, du tager i et fast beløb, så din betaling forbliver den samme over tid. Du tager ikke de samme risici, der kommer med en variabel rente, som f.eks. Overraskende betalingsforhøjelser. Især hvis priserne er lave, kan det være din fordel at få en fast rente i flere år, hvis dine besparelser begynder at tjene mere. Hvis du bruger et kontant sikret kreditkort, vil satsen være variabel.

Hvor meget? Nogle banker giver dig mulighed for at låne det fulde beløb, du har deponeret og pantsat som sikkerhed. Andre begrænser lånet til værdi forholdet til omkring 90 procent (eller mindre).For eksempel kan for hver $ 100 i din konto kun du låne $ 90. Hvis dit primære mål er at opbygge kredit, behøver du ikke et stort lån - flere tusind dollars er masser, og det er almindeligt at starte med lån, der er mindre end det. Nogle banker tilbyder kontanter sikrede lån for op til $ 100, 000 - det maksimale beløb afhænger af din bank eller kreditforening.

Korte vilkår: De fleste kontanter sikrede lån kommer med relativt korte vilkår. Ti år eller mindre er almindeligt. Disse lån er bedst til at hjælpe dig gennem hårde tider og forbedre dine kredit score. Hvis du leder efter et 30-årigt realkreditlån, er et kontant sikret lån nok ikke det rigtige værktøj.

Afbetaling: T o tilbagebetale engangsbeløb, du vil normalt foretage lige månedlige betalinger i løbet af lånets løbetid. En del af hver betaling reducerer din lånebalance, og resten er din renteomkostninger. For at se, hvordan denne proces virker, læs om afskrivninger. Se på nogle tal for dig selv og planlæg dit lån.

Der er dog variationer på standardlånet. Nogle lån er tilgængelige i form af sikrede kreditkort eller andre typer kreditlinjer.

Relativt lille: Y du behøver ikke at gå stort for at udnytte disse lån.

Hvis du lige er begyndt at bygge (eller genopbygge) kredit, så spørg om at låne et par hundrede dollars. Et mindre lån vil være mindre byrdefuldt på din økonomi. Du vil ikke låse flere penge, end du skal, og du kan holde renteomkostningerne lave.

Hvorfor ikke bruge dine egne penge?

Du kan tænke dig, om der er noget point i at få et lån, når du allerede har kontanter til rådighed. I nogle tilfælde er det en god mulighed at bruge kontanter: Du undgår at betale renter, du holder din gældsbyrde lille, og du risikerer ikke nogen skade på din kredit, hvis du holder op med at betale.

Men ved hjælp af disse lån kan det være nyttigt.

Byg kredit: Hvis du har dårlig kredit (eller du aldrig har lånt i fortiden, så din kredit er "tynd"), kan disse lån være en skridt i retning af højere kredit score. Hver gang du succesfuldt betaler et lån, forbedres din kredit (forudsat at lånet indberettes til kreditrapporteringsbureauerne).

Forskudsrenteudgifter: Hvis du skal betale renter til at bygge kredit, er det fordelagtigt at kompensere for nogle af disse omkostninger. Selvfølgelig bør du kun låne og betale renter, hvis du får andre fordele. Når du bruger dine penge som sikkerhedsstillelse, bliver pengene låst, indtil lånet er tilbagebetalt (du kan muligvis få adgang til nogle af det, når du har delvist tilbagebetalt lånet). I mellemtiden fortsætter dine penge med at tjene renter, men du tjener mindre rente end du betaler på lånet.

Hold besparelser intakt: Der er også en adfærdsmæssig fordel. Hvis du har svært ved at spare penge, er det måske ikke en god idé at sprænge dine nødbesparelser (fordi du skal bruge disciplinen til at genopbygge, og du skal starte fra nul). Lån mod dine penge giver en struktur, som opfordrer dig til at foretage de nødvendige betalinger og afholder dig fra at bruge kreditkort til at betale for nødsituationer.Når lånet er betalt, har du stadig en sum penge til rådighed for fremtidige behov. Bedre lån i fremtiden:

I sidste ende er forskellen mellem det, du tjener og hvad du betaler, prisen på forbedret kredit og den psykologiske fordel. Hvis du bruger større lån i fremtiden (for eksempel at købe et hus eller en bil), kan strategien betale sig. Hvis du har bedre kredit og flere penge til rådighed for en stor forskudsbetaling (fordi du har holdt dine besparelser intakt), kan du kvalificere dig til en bedre sats på de store lån. Denne sats kan resultere i betydeligt lavere levetid rente omkostninger. Tips til opbygning af kredit

Hvis dit hovedmål er at genopbygge kredit, skal du sørge for, at lånet rent faktisk virker til din fordel.

Sørg for, at din långiver rapporterer betalinger til kreditbureauerne, ellers vil der ikke være nogen effekt på dine kreditscorer.

1. Bekræft, at lånet faktisk rapporteres ved at tjekke din kredit med jævne mellemrum (det er gratis for amerikanske forbrugere).
2. Få dine betalinger på tidspunktet - forsinkede betalinger vil skade din kredit, hvilket giver dig mere arbejde til at gøre senere.