Hvordan kan annuiteter hjælpe med at justere dine RMD'er?

Hvorfor tage RMD'er?

Nødvendige minimumsfordelinger (aka: RMD'er) er typiske eksempler på, at regeringen tapper dig på skulderen for at "minde" dig om, at du skal begynde at betale skat. Specielt på, at IRA penge har du været udsættelse af skatter på. Uanset om du har brug for pengene fra din traditionelle IRA eller ej, skal du begynde at tage fordelinger, når du rammer den modne gamle / unge alder på 70 ½. Den mængde penge du tager ud årligt er baseret på din forventede levetid, og det beløb øges, efterhånden som du bliver ældre, fordi din forventede levetid er kortere.

I ægte regeringsform, hvis du vælger ikke at tage dine RMD'er, er der en rystende straf for denne modvilje.

Nogle ting i livet er uundgåelige!

Så der er 3 ting, som vi ved, vil ske …. død, skatter og RMD'er. Jeg tror at du kunne gruppere skatter og RMD'er sammen, men du får mit point. De alle kommer til at ske, så det er nok forsigtigt at få en plan til at tage fat på hver enkelt af dem. Lad os tage et kig på dine Required Minimum Distributions (RMD'er), og hvordan en strategi, der udnytter et par livrenteformer, kan hjælpe med denne obligatoriske eventualitet.

Indtægter fra en enkelt Premium Immediate Annuity (SPIA) i en IRA dækker nogle / alle RMD'er.

SPIA'er bruges til levetidsindkomst, der starter straks og kan spores tilbage til først at blive brugt i romertiden som en pensionskompensation for romerske soldater og deres familier. SPIA er den mest forenklede, pro-kunde livrente på planeten efter min mening og giver den højeste kontraktlige udbetaling som øjeblikkelig indkomst i forhold til hver anden annuitetstype.

SPIA har ingen årlige gebyrer, ingen bevægelige dele og er råvarer, der bør undersøges for de bedste kontraktmæssige garantier, der passer til din specifikke situation.

Hvis du køber en SPIA inden for din traditionelle IRA, dækker den indkomststrøm, der stammer fra SPIA, din Required Minimum Distribution (RMD) for det pågældende beløb i annuiteten.

Hvis du f.eks. Har en $ 750.000 IRA, og placerer $ 400.000 i en SPIA … dækker indtægtsstrømmen fra SPIA RMD'erne for $ 400.000 i annuiteten. Du skal stadig tage RMD'er fra de andre $ 350.000 i ikke-annuitetsaktiver. Hvis du lægger alle $ 750, 000 i SPIA, så vil indkomststrømmen dække hele RMD-forpligtelsen.

Kvalificerede Longevity Annuity Contracts (QLAC) tilbyder indtægter og mindskede RMD base beregninger.

QLAC'er blev først introduceret i juli 2014 efter godkendelse fra Department of Labor og IRS. QLAC'er giver dig mulighed for at placere i politikken de mindre end 25% af dine samlede traditionelle IRA-aktiver eller $ 125.000. QLACs adresserer fremtidige indkomstbehov, så du kan udskille ud over standard RMD-datoer til 71 år eller lige så langt som 85 år uden straf.Det er din beslutning, hvor længe du vil udskyde. Hertil kommer, at selvom det er din IRA, kan du tilføje en ægtefælle for at modtage en fælles levetid indkomst strøm med dig fra QLAC. Alligevel er den bedste del af en QLAC efter min mening, at du kan sænke skatterne på dine RMD'er.

Hvad mener jeg med, "Du kan sænke afgifterne på dine RMD'er?"

For eksempel: hvis du har et samlet beløb på $ 500.000 i din traditionelle IRA, ville QLAC-regler tillader dig at placere $ 125, 000 i en QLAC politik.

Når du går til beregning af dine RMD'er, er $ 125, 000 QLAC-beløbet ikke inkluderet. Så dine RMD'er vil være baseret på $ 375, 000 i stedet for $ 500, 000. Forresten er lavere skat en god ting i min bog … især når det er lovligt.

Udvikle en livrentestrategi, når du overvejer RMD'er fra din IRA.

Så næste gang du kigger på din IRA, og du skal tage RMD'er, kan det være på tide at overveje en livrentestrategi for at sikre en garanteret indkomststrøm, mens du adresserer dine nødvendige minimumfordelinger. Det er en kontraktlig løsning, der kan være den rette tilpasning til din specifikke situation.