Agenter versus mæglere: hvordan de tjener penge

Som de fleste småfirmaer køber du sikkert dine forsikringspolicer gennem en forsikringsagent eller mægler. De funktioner, der udføres af forsikringsagenter, er ens, men ikke identiske med dem, der udføres af mæglere. Denne artikel vil forklare, hvordan de adskiller sig. Det vil også forklare, hvordan agenter og mæglere tjener penge fra de præmier, du betaler dine forsikringsselskaber. Medmindre andet er angivet, gælder følgende diskussion for agenter og mæglere, der sælger ejendom / ulykkesforsikring.

Agent Versus Broker

Agenter og mæglere fungerer som mellemmænd mellem dig (forsikringskøberen) og dine forsikringsselskaber. Hver har en juridisk pligt til at hjælpe dig med at opnå passende dækning til en rimelig pris. Hver skal have en licens til at distribuere den type forsikring han eller hun sælger. En agent eller mægler skal også overholde de regler, der håndhæves af din statsforsikringsafdeling.

Hovedforskellen mellem en mægler og en agent har at gøre med, hvem de repræsenterer. En agent repræsenterer et eller flere forsikringsselskaber. Han eller hun fungerer som en forlængelse af forsikringsselskabet. En mægler repræsenterer på den anden side forsikringskøberen.

Agenter

Agenter er enten captive eller independent . En captive agent repræsenterer et enkelt forsikringsselskab. Agenter, der repræsenterer Allstate eller State Farm, er fanger. En uafhængig agent repræsenterer flere forsikringsselskaber.

For at sælge forsikringsprodukter på vegne af et bestemt forsikringsselskab, skal et agentur have en aftale med det pågældende forsikringsselskab.

En aftale er en kontraktlig aftale, der beskriver de specifikke produkter agenturet kan sælge. Det specificerer også de provisioner, som forsikringsselskabet betaler for hvert produkt. Kontrakten beskriver normalt agenturets bindende myndighed, hvilket betyder, at den har beføjelse til at indlede en politik på forsikringsvirksomhedens vegne.

Agenten kan have tilladelse til at binde nogle typer dækning, men ikke andre.

Mæglere udpeges ikke af forsikringsselskaber. De anmoder forsikringscitater og / eller politikker fra forsikringsselskaber ved at indsende færdige ansøgninger på vegne af købere. Mæglere har ikke beføjelse til at binde dækningen. For at indlede en politik skal en mægler få et bindemiddel fra forsikringsselskabet. Et bindemiddel er et juridisk dokument, der tjener som en midlertidig forsikringspolitik. Det gælder normalt for en kort periode, som f.eks. 30 eller 60 dage. Et bindemiddel er ikke gyldigt, medmindre det er underskrevet af en repræsentant for forsikringsselskabet. Et bindemiddel erstattes af en politik.

Mæglere kan enten være detailhandler eller engros. En detailmægler interagerer direkte med forsikringskøbere. Hvis du har besøgt en mægler, hvem der derefter har fået forsikringsdækning på dine vegne, er han eller hun en detailmægler. I nogle tilfælde kan din agent eller mægler måske ikke få forsikringsdækning på dine vegne fra et standardforsikringsselskab.I så fald kan han eller hun kontakte en grossistmægler. Engros mæglere specialiserer sig i visse typer dækning. Mange er overskydende linjer mæglere, der arrangerer coverages for risici, der er usædvanlige eller farlige. Eksempler er produktansvarsforsikring for en motorcykelproducent, og autoansvarsdækning for en langdistancetruck.

Provisioner

Mens nogle fanger er lønnet, er de fleste agenter og mæglere afhængige af indtægter. Provisioner udbetales af forsikringsselskabernes forsikringspremier. Disse kan omfatte basisprovisioner og kontingentprovisioner.

Basisprovision er den "normale" provision, der er optjent på forsikringspolicer. Basisprovisionen udtrykkes i procent af præmien og varierer efter dækningstype. For eksempel kan en agent tjene sige, en 10 procent provision på medarbejdernes erstatningspolitik og 15 procent på generelle ansvarspolitikker. Antag at du køber en ansvarspolitik fra Elite Insurance Company gennem Jones Agency, en uafhængig agent. Jones tjener en 15 procent kommission for generelle ansvarspolitikker. Hvis din årlige erstatningspræmie er $ 2 000, indsamler Jones $ 2 000 fra dig og beholder $ 300 i provision.

Jones sender de resterende $ 1, 700 til forsikringsselskabet.

For at tilskynde agenter til at skrive ny forretning betaler nogle forsikringsselskaber en højere kommission for nye politikker end for fornyelser. For eksempel kan et forsikringsselskab, der betaler 10 procent til en ny arbejdstager erstatningspolitik, kun betale 9 procent, når politikken fornyes.

Kontingent- eller incitamentsprovisioner belønning agenter og mæglere for at opnå volumen, rentabilitet, vækst eller opbevaring mål oprettet af forsikringsselskabet. For eksempel lover Elite Insurance at betale Jones Agency en ekstra 3 procent provision, hvis Jones skriver 10 millioner dollars i nye ejendomspolitikker inden for en bestemt tidsramme. Hvis Jones fornyer 90 procent af disse politikker, når de udløber, vil Elite betale Jones en tillægsprocent på 2 procent.

Eventuelle provisioner er kontroversielle. For det første repræsenterer mæglere forsikringskøbere. Nogle mennesker hævder, at mæglere ikke bør acceptere betingede provisioner. Desuden har nogle mæglere opsamlet kontingentprovisioner uden deres kunders kendskab. Et andet problem er, at kontingentprovisioner kan give mæglere (og agenter) et incitament til at styre forsikringskøbere til politikker, der er særlig lukrative for mægleren. Hvis agenter og mæglere accepterer kontingentprovisioner, bør de oplyse dette til forsikringstagere. Nogle mæglere nægter nu sådanne provisioner.

Din agent eller mægler skal give dig en erklæring om kompensation, der beskriver, hvilke typer af provisioner agenturet eller mæglervirksomheden modtager fra sine forsikringsselskaber. Dette dokument skal angive, om agenturet eller mæglervirksomheden kun modtager basale provisioner, eller hvis det også modtager betingede provisioner.

Direkte forfattere

Nogle forsikringsselskaber sælger politikker direkte til forsikringskunder uden at bruge agenter eller mæglere som formidlere.Disse forsikringsselskaber hedder direkte forfattere . Mange direkte forfattere fokuserer på personlige coverages som husejere og personlige auto politikker. Men nogle tilbyder også kommercielle omslag til små virksomheder.

Livsforsikring

Agenter og mæglere, der sælger livsforsikringer, tjener også provisioner. En livsagent tjener dog det meste af den provision han eller hun gør i løbet af det første år af politikken. Kommissionen kan være 70 procent til 120 procent af præmien i det første år, men 4 procent til 6 procent af præmien for en fornyelse.