Gæld er et dobbeltsværet sværd: Det kan være nyttigt, når du investerer i fremtiden, men du skal i sidste ende betale gæld, så du kan bygge nettoværdi. Når du ikke kan gøre det (uanset årsag), er resultatet en gældscyklus, der er svært eller umuligt at komme ud af.
Låntagning er en livsstil for mange forbrugere. Realkreditlån og studielån, som ofte betragtes som "god gæld", kan udgøre en væsentlig del af din månedlige indkomst.
Tilføj kreditkort gæld og et nyt auto lån til blandingen hvert par år, og du kan nemt komme ind over dit hoved. Payday lån og andre giftige lån er næsten garanteret at føre til en gældscyklus.
Hvad er en gældscyklus?
En gældscyklus er løbende låntagning, der fører til øget gæld, stigende omkostninger og eventuel misligholdelse. Når du bruger mere end du bringer ind, går du i gæld. På et tidspunkt bliver rentekostnaderne en betydelig månedlig udgift, og din gæld stiger endnu hurtigere. Du kan endda tage ud lån til at afbetale eksisterende lån eller bare for at holde op med dine nødvendige minimumsbetalinger.
Nogle gange giver det mening at få et nyt lån, der afregner eksisterende gæld. Gældskonsolidering kan hjælpe dig med at bruge mindre af interesse og forenkle din økonomi. Men når du har brug for at få et lån bare for at holde op (eller for at finansiere dit nuværende forbrug, i modsætning til at investere investeringer i fremtiden som uddannelse og ejendom), begynder tingene at blive dicey.
Sådan kommer du ud af et gældsspor
Det første skridt til at komme ud af gældscyklusfælden er at erkender, at du har for meget gæld. Ingen dom er nødvendig - fortiden er forbi. Bare tag et realistisk billede af situationen, så du kan begynde at handle.
Selvom du har råd til alle dine månedlige gældsbetalinger, fanger du dig selv i din nuværende livsstil ved at forblive i gæld.
Hvis du har brug for at opretholde den pågældende gæld, er det næsten umuligt at holde op med jobbet for familie, skifte karriere, gå på pension om dagen eller flytte på tværs af landet uden arbejde. Når du har genkendt dit behov for at komme ud af gæld, skal du begynde at arbejde på løsninger.
Forstå din økonomi: Du skal vide præcis, hvor du står. Hvor meget indkomst bringer du i hver måned, og hvor går alle pengene? Det er vigtigt at spore alle af dine udgifter, så gør alt, hvad der kræves for at få det til at ske. Du behøver kun at gøre dette i en måned eller to for at få gode oplysninger. Nogle tips til sporing af dine udgifter omfatter:
- Tilbring med et kredit- eller betalingskort, så du får en elektronisk oversigt over hver transaktion
- Bær en notesblok og pen med dig
- Gem (eller foretag) kvittering for hver Udgifter
- Lav en elektronisk liste i et tekstdokument eller et regneark
Især hvis du betaler regninger online, skal du gennemgå dine kontoudtog og kreditkortregninger i flere måneder for at sikre, at du inkludere uregelmæssige udgifter, såsom kvartalsvise eller årlige betalinger .Balancér din konto mindst en gang om måneden, så du aldrig bliver overrasket.
Opret en "udgiftsplan:" nu hvor du ved, hvor meget du har råd til at bruge (din indkomst) og hvor meget du har brugt, lav et budget, som du kan leve med. Start med alle dine faktiske "behov" som bolig og mad. Så se på andre udgifter, og se hvad der passer. Ideelt set vil du budgettere for fremtidige mål og betale dig først, men at komme ud af gælden kan være en mere presserende prioritet. Desværre kan dette være hvor du skal foretage nogle ubehagelige ændringer. Se efter måder at bruge mindre på dagligvarer, slippe af med kabel, få en billigere mobiltelefonplan, ride din cykel til arbejde og meget mere. Dette er det første skridt i at leve under dine midler. Skjul kreditkort:
Kreditkort er ikke nødvendigvis dårlige (faktisk er de gode, hvis du betaler dem hver måned), men de gør det for nemt at falde i en gældsspiral. Højrenten på de fleste kort betyder, at du betaler meget mere for alt hvad du køber, og at betale minimum er garanteret at medføre problemer. Gør alt for at stoppe med at bruge dem - klipp dem op, læg dem i en skål med vand i fryseren eller hvad som helst.
Hvis du synes om bekvemmeligheden (og automatisk sporing) af udgifter med plast, skal du bruge et betalingskort knyttet til din kontokonto eller et forudbetalt debetkort, der ikke giver dig mulighed for at hæve gælden. Skift dine vaner lidt efter lidt:
Det er dejligt at få de "store gevinster" som nedskæring af din bil eller afbrydelse af dyre kabeltjeneste. Men små forandringer betyder også. Måske tager du frokost sammen med kolleger et par gange om ugen, nyder at spise ude i weekenden og elsker at bruge penge på koncerter og boldspil. Mens ingen af disse vaner er
dårlige , kan de ødelægge dit budget. Hvis du er seriøs om at komme ud af gæld, skal du ændre dine vaner lidt efter lidt. Start små ved at lave din kaffe hjemme og bringe din frokost til arbejde og gå derfra. Sænk dine låneomkostninger: Det er risikabelt at få ekstra lån, men et sidste lån kan være i orden. Hvis du har kreditkortgæld til høje renter, kan du næsten ikke dække renteomkostningerne hver måned - selv med en voldsom betaling. Konsolidering af gæld med det rigtige lån kan hjælpe flere af hver dollar til at reducere gælden. Men du har brug for disciplin - når du betaler gæld (eller mere præcist,
flyt gælden), kan du ikke bruge på disse kort længere. En kreditkortbalanceoverførsel er en måde at få et billigt lån midlertidigt på - bare pas på slutningen af salgsfremmende perioden - og online långivere tilbyder konkurrencedygtige priser på længere sigtede lån. Hent et deltidsjob: afhængigt af hvor meget gæld du har, et deltidsjob eller en sidestilling kan være i orden. At klippe græsplæner, kæledyrsophold i weekenderne og optagelser i delingsøkonomien er alle gode valg. Overarbejde på dit nuværende job vil hjælpe, især ved time og en halv løn. Enhver ekstra du laver kan sættes i retning af din gæld for at hjælpe med at accelerere dine betalinger.
Undgå gældscyklussen Undgå gæld i første omgang er lettere end at grave dig ud af et hul. Når du er på solid økonomisk grund, skal du være disciplineret. Med s kastet i dit ansigt overalt fra radioen til på din Instagram feed, plus trykket "holde op med Joneses," undgå gæld er ikke let.
Leve under dine midler:
bare fordi du
kan tillade det betyder ikke, at det er det rigtige valg. Køb et hus, du kan nemt råd, ikke en du tror du har råd til i fem år. Brug forsigtigt og tag en konservativ tilgang til, hvordan du håndterer penge. At leve under dine midler sætter dig op for økonomisk succes nu og senere i livet. Plus det betyder mindre stress, hvis livet kaster dig en curveball. Køb ikke det maksimalt tilladte: på samme måde, husk at långivere ikke har dine bedste interesser. Realkreditinstitutter leverer ofte en hjemmekøbspris på
maksimum baseret på din gæld til indkomstforhold - men du kan (og ofte burde) bruge mindre. Autoforhandlere kan lide at tale med hensyn til den maksimale månedlige betaling, men det er ikke den rigtige måde at vælge en bil på. Undgå at låne med kreditkort: medmindre du kan betale dit kreditkort fuldt ud hver måned, bør du ikke bruge en. Oftere end ikke, fører kreditkort til overdrevne udgifter, fordi du ikke "føler" de penge, der bruges. Opret et budget og brug kontanter eller et betalingskort, indtil du er komfortabel med dine udgifter. Du kan altid gå tilbage til kreditkort til forbrugerbeskyttelse og belønninger, når du er ude af gældscyklusen.
Spar i nødsituationer: Sommetider bliver folk i gæld på grund af uforudsete omstændigheder - ikke dagligdags udgifter. Selv om denne gæld måske er uundgåelig, kunne det under mange omstændigheder have været undgået ved at spare på forhånd for nødsituationer og uventede udgifter. Start en nødfond øjeblikkeligt, og forsøg at opbygge det til tre til seks måneders levetid.
Bemærk: Sarah Brooks har ydet væsentlige bidrag til denne artikel.