Multiplicere med 25 og 4 procent pensionsregler

Hvor mange penge skal du have i pensionen? To populære tommelfingerregler skitserer svaret.

Reglen "Multiplicer med 25" og "4 Procent" -reglen er ofte forvekslet med hinanden, men de indeholder en kritisk forskel: man styrer, hvor meget du skal spare, mens den anden vurderer, hvor meget du sikkert kan trække.

Lad os tage et dybtgående kig på hver af disse, så du er klar på begge.

Multiplicer med 25 Rule

Multiplicer med 25 Rule estimerer, hvor mange penge du skal bruge ved pensionering ved at multiplicere den ønskede årlige indkomst med 25.

For eksempel: Hvis du ønsker at hæve $ 40, 000 om året fra din pensionsportefølje, har du brug for $ 1 million dollars i din pensionsportefølje. ($ 40, 000 x 25 er $ 1 million.) Hvis du ønsker at hæve $ 50, 000 om året, har du brug for $ 1. 25 mio. At hæve $ 60, 000 om året, du har brug for $ 1. 5 mio.

Denne tommelfingerregel estimerer det beløb, du kan trække fra din portefølje. Det er ikke afgørende for andre kilder til pensionsindtægter, som f.eks. Pensioner, udlejningsejendomme, social sikring eller anden indkomst.

Hvorfor så meget? Denne tommelfingerregel forudsætter, at du kan generere et årligt reelt afkast på 4 procent pr. År. Det forudsættes, at lagre på lang sigt (15-20 år eller mere) vil producere årligt afkast på omkring 7 procent. Investeringslegenden Warren Buffet forudsiger, at amerikanske aktiemarkedet vil opleve 7 procent langfristet årligt afkast gennem de næste par årtier.

I mellemtiden har inflationen en tendens til at ødelægge dollarkursen på omkring 3 procent om året.

Det betyder, at dit "rigtige afkast" - efter inflationen - vil være omkring 4 procent.

4 Procentregel

Den 4 procentregel er ofte forvekslet med Multiply by 25 Rule, af åbenbare grunde - 4 procentreglen, som navnet antyder, antager også et 4 procent afkast.

Den 4 procentregel regulerer dog, hvor meget du skal trække årligt, når du er på pension.

Som navnet antyder, siger denne tommelfingerregel, at du skal trække 4 procent af din pensionsbeholdning i det første år.

For eksempel går du på pension med $ 700.000 i din portefølje. I dit første pensionsår trækker du op til $ 28.000. ($ 700.000 x 0. 04 svarer til $ 28.000.)

Det følgende år trækker du det samme beløb, justeret for inflationen. Hvis du antager 3 procent inflation, skal du trække $ 28, 840. ($ 28, 000 x 1. 03 svarer til $ 28, 840.)

Billedet på $ 28, 840 kan være mere end 4 procent af din resterende portefølje afhængigt af hvordan markederne svingede i løbet af dit første pensionsår. Du skal ikke bekymre dig om det - du behøver kun at beregne 4 procent en gang. Retningslinjen siger, at du skal trække 4 procent i løbet af dit første pensionsår og fortsætte med at trække det samme beløb justeret for inflation hvert år efter det.

Hvad er forskellen?

Multiplicer med 25 Rule estimerer, hvor meget du skal bruge i din pensionsportefølje. Den 4 procentregel regner med, hvor meget du skal trække fra din portefølje, når du er gået i pension.

Er disse regler nøjagtige?

Nogle eksperter kritiserer disse regler for at være for risikable. Det er urealistisk at forvente langsigtede 7 pct. Afkast, siger de, for pensionister, der holder størstedelen af ​​deres portefølje i obligationer og kontanter.

Folk, der ønsker en mere konservativ tilgang, vælger en Multiplication med 33 Rule og 3 Percent Rule.

Multiplicere med 33 forudsætter, at du får et "rigtigt" afkast - efter inflation - på 3 procent. Det repræsenterer en 6 pct. Langsigtet årlig gevinst, minus 3 procent inflation.

Den 3 procentregel hævder at trække 3 procent af din portefølje i løbet af dit første pensionsår. En person med en portefølje på $ 700.000 ville trække $ 21.000 i løbet af det første år af pensionering og justere for inflationen til 21 dollar, 630 det andet år.

Nogle afviser denne tilgang som for konservativ, men andre hævder, at det er hensigtsmæssigt for nutidens pensionister, der lever længere og ønsker håndterbare risici i deres portefølje.

Skal du justere for inflation?

Her er et vigtigt opfølgende spørgsmål: Har du brug for at justere disse tal for inflation, især hvis du er flere årtier væk fra pensionering?

Ja. Læs denne artikel, der forklarer, hvordan du justerer for inflationen i detaljer.

Hvis du ikke vil gennemgå hele artiklen, er det et "hurtigt sammendrag":

• Hvis du er 10 år fra pensionering, multipliceres med 1. 48.
• Hvis du er 15 år fra multiplicere med 1. 8.
• Hvis du er 20 år fra pensionering, multipliceres med 2. 19.
• Hvis du er 25 år fra pensionering, multipliceres med 2. 67.

Lad os antage, at du vil trække 80.000 dollars om året fra din pensionsportefølje, og du er 25 år væk fra pensionering. Multiplicer $ 80, 000 x 2. 67 = $ 213, 600. Det er dit inflationsjusterede mål.