Gør brugsregninger påvirker kredit? Stigende, ja

For at opbygge kredit skal du låne penge og foretage dine lån betalinger til tiden. Jo længere du gør det, desto bedre bliver din kredit.

Du skal også betale forsyningsregninger til tiden, og du kan spørge dig selv, om disse betalinger kan hjælpe dig med at forbedre kredit score. Tidsbetalingerne er efterhånden betalinger på tidspunktet - det skal ikke være noget, om du betaler et lån eller holder strømmen på.

Desværre har det normalt ikke nogen indvirkning på dine traditionelle kreditscorer at betale dine brugsregninger.

Men der er nogle vigtige undtagelser:

1. Hvis en "alternativ" kredit score bruges, kan disse betalinger hjælpe dig med at blive godkendt.
2. Hvis du falder for langt bag på nyttebetalinger, vil din kredit sandsynligvis lide som konti går til opkrævningsbureauer.
3. Din historik over brugsbetalinger kan påvirke din evne til at få andre tjenester (hvis du f.eks. Flytter eller ændrer tjenesteudbydere).

Alternative kreditresultater

Du har mange kredit score. Den vigtigste kredit score er FICO kredit score (og du har endda flere FICO kredit score - mindst én for hvert større kredit rapporterings bureau). Denne score ser primært ud på, hvordan du har tilbagebetalt lån i fortiden og din nuværende gældsprofil. Det er den score, som långivere typisk bruger til betydelige high-dollar lån som boliglån og standard auto lån. Utility betalinger er for øjeblikket ikke indregnet i FICO kredit score.

Alternative kreditresultater tager en anden tilgang.

De organisationer, der udvikler disse scores, indser, at mange forbrugere ikke har nok lånehistorik til endda at generere en FICO-kredit score. Kreditrapporteringsbureauerne ved næppe, at disse mennesker eksisterer, men de er helt gode kandidater til lån og service. Disse personer og familier foretager betalinger til flere organisationer hver måned (til telefon, internet, kabel, el, gas, vand, affald, kloak, HOA-afgifter og mere).

Disse betalinger skal tælle for noget, og nye kreditresultater er at finde ud af, hvordan man kan identificere ansvarlige forbrugere og hjælpe dem med at få lån.

Udfordringen er at finde en långiver, der bruger disse alternative kreditscorer. Du kan forvente, at flere og flere långivere gør det, og FICO-scorene udvikler sig til at omfatte nyttebetalinger over tid.

Hvis du ikke betaler dine hjælpeprogrammer

Den anden måde, at dit brugsregning kan påvirke dine kreditscorer, er, hvis du holder op med at betale dem.

Selvom mange forsyningsvirksomheder aldrig rapporterer positive oplysninger (som du altid har betalt på tidspunktet for eksempel), vil de rapportere om negativ information. Når din konto går til et inkassobureau, indberettes gælden til kreditbureauerne.

Disse indsamlingsregnskaber beskadiger helt sikkert din kredit. Derudover kan de blive juridiske vurderinger mod dig, hvilket også er dårligt for dine kreditscorer. På toppen af ​​alt det, vil du sandsynligvis skylde ekstra gebyrer som følge af opkrævningskontoen.

Det kan virke som en uretfærdig aftale: Udbydere kan beskadige din kredit, hvis du ikke betaler, men du får ingen fordele (udover den leverede service) til at betale dine regninger. Disse virksomheder behøver ikke at være så grundige og forsigtige som långivere - de giver dig ikke tusindvis af dollars, som du kan springe ud på - og de ønsker ikke at være underlagt kravene i Fair Credit Reporting Act ( FCRA).

Som følge heraf åbner de en konto for dig og leverer tjenester, og din kredit bliver kun involveret, hvis du falder for langt bag på regningerne.

Hvor langt bagud? Ligesom med dine lån betalinger, betaler et par dage for sent, ikke sandsynligvis at forårsage store problemer (selvom forsinkelsesgebyret helt sikkert giver op). Når betalinger er mere end 30 dage for sent, vil disse betalinger blive lagt mærke til, og indsamlingsagenturer vil kun blive involveret, når du har stoppet med at foretage betalinger i flere måneder eller mere.

Definer "Credit"

Selvom dine brugsbetalinger måske ikke direkte påvirker din evne til at få et lån, kan disse betalinger hjælpe eller skade dig i andre områder.

I lighed med alternative kreditscorer, sporer nogle virksomheder din historie af nyttebetalinger. Hvis du altid betaler i tide, bliver det lettere at få service. Hvis du har en historie med at betale for sent, vil det være sværere at få service (du skal muligvis springe gennem ekstra hoops eller lave et stort depositum for at få service tændt).

Så, afhængigt af hvad du mener med "kredit", kan disse forsyningsbetalinger faktisk være vigtige.

Sådan opbygger du kredit

Fortsæt med at betale i tide: Hvis du forsøger at opbygge din kredit, er det vigtigt at holde alle dine nyttebetalinger i tide. Disse betalinger muligvis hjælper dine traditionelle kreditscorer (det bliver mere og mere sandsynligt hvert år) - og du risikerer at skade din kredit, hvis du går for langt bag på betalinger.

Tjek din kredit: Ud over at holde dig opdateret på forsyningsselskaber, skal du være opmærksom på dine traditionelle kreditdata. For det første skal du kontrollere dine kreditrapporter regelmæssigt (det er gratis under føderal lov). Få en rapport fra hvert stort kredit bureau hver fjerde måned, så du får fat i problemer, før de kommer ud af hånden. Løs eventuelle fejl i dine rapporter, da de unødigt kan trække dine score ned.

Sikrede lån: At få et lån og foretage dine betalinger i tide skal hjælpe din kredit score. Hvis du har svært ved at blive godkendt, prøv et sikret lån - selv et lille lån på få hundrede dollars kan hjælpe. Med et sikret lån giver du kontanter (eller andre sikkerhedsstillelser) for at reducere långiverens risiko. Kontanter er formentlig den bedste type sikkerhedsstillelse, og et kontant depositum kan hjælpe dig med at kvalificere dig til et sikret kreditkort. Målet med et sikret lån er ikke at få penge - målet er at tilbagebetale lånet og opbygge kredit.

Hjælp fra co-signers: Hvis du stadig ikke kan få godkendt til et lille lån, kan nogen du ved, være i stand til at hjælpe dig. En cosigner underskriver en låneansøgning hos dig og lover at tilbagebetale, hvis du ikke foretager betalinger. Denne person tager en risiko ved at hjælpe dig (og deres egen kredit kan blive påvirket), så det er en stor fordel at spørge. Kun spørg denne tjeneste fra nogen, der:

1. Har bedre kredit end dig
2. Har tilstrækkelig indkomst til at hjælpe dig med at kvalificere dig til et nyt lån og betale deres nuværende forpligtelser.
3. Har råd til at risikere at du ikke vil tilbagebetale (de vil være 100 procent ansvarlige for gælden, hvis du ikke er i stand til at betale af en eller anden grund - selvom du er såret eller dræbt i en ulykke)
4. Forstår risikoen for at medtegne dig

Få nuværende: Din kredit er primært baseret på din historie om at foretage on-time betalinger på lån. Hvis du er bagud på lånebetalinger, bliver du fanget - din kredit vil hurtigt blive bedre. Det kan være lettere sagt end gjort. Hvis du kæmper med gæld, skal du kontakte dine långivere og spørge, om der er nogen tilgængelige programmer til at hjælpe dig med at komme tilbage på sporet. At være proaktiv kan åbne døre, som du ikke vidste eksisterede.