Gør høje fradragsberettigede sundhedsplaner hurtige arbejdere?

Med hensyn til adgang til overkommelige sundhedsydelser vælger et stort antal forbrugere højhøjede sundhedsplaner (HDHP'er), der typisk tilbyder lave månedlige præmier på bekostning af højere ud af -pocket deductibles. For dem, der generelt er sunde og ønsker at leve på et budget, ser det ud som en win-win-situation. Men kunne noget designet til at holde folk sundt rent faktisk dårligt for dem?

Nylige undersøgelser tyder på, at nogle ansatte bliver ramt af høje fradragsberettigede sundhedsplaner, der tilbydes af deres arbejdsgivere, hvilket kan få mange til at overveje at springe over de nødvendige sundhedsbehov og endda faldende tilbud om beskæftigelse. Planer med høje deductibles opkræver normalt store mængder af lommebetalinger. Det betyder, at folk er tvunget til at overveje, hvilken type lidelse der er værd at bruge deres penge på.

Internal Revenue Service (IRS) bestemmer hvert år uden for lommen for enkeltpersoner og familier. For kalenderåret 2016 er de maksimale grænser uden for lommen:

$ 6, 550 for selvdækning (fra $ 6, 450 i 2015)

• $ 13, 100 for familie dækning (op fra $ 12, 900 i 2015 )
• Lad os se nærmere på, hvordan HDHP'er gør ondt i den gennemsnitlige sundhedspleje forbruger.

Høje fradragsberettigede planer bliver mere populære

Der er nogle specifikke skift på sygesikringsmarkedet, der forårsager vanskeligheder for mange forbrugere af høje fradragsberettigede sundhedsplaner.

For det første, som omkostningerne til sundhedsvæsenet fortsætter med at stige, sætter arbejdsgiverne større byrder på deres medarbejdere. Ifølge en ny undersøgelse fra National Business Group on Health vil næsten en tredjedel af arbejdsgiverne give deres medarbejdere en høj fradragsberettiget dækning som

kun . Dette er en stigning fra 22 procent i 2014. Undersøgelsen omfattede 136 store virksomheder, der beskæftiger mere end 7. 5 millioner mennesker.

Undersøgelsen fandt også, at 81 procent af de undersøgte virksomheder sagde, at de vil tilbyde mindst en plan, der følger med en høj-fradragsberettiget for deres medarbejdere. Dette er en stigning fra 53 procent i undersøgelsen fra 2010. Når der er registreret i en højtilskudsberettiget plan, skal medarbejderne betale for deres sundhedsdekning indtil de opfylder det årlige fradragsberettigede.

Sundhedsopsparingskonti

En stor bekymring for medarbejdere i dag er, at de ikke vil være i stand til at håndtere de store medicinske regninger, der er forbundet med høje fradragsberettigede planer. Disse regninger kan ankomme med satser på titusindvis af dollars, hvilket betyder, at mange mennesker vil kæmpe for at få enderne til at forsøge at betale disse regninger. Selv et enkelt overnatter hospital ophold kan producere en regning, der er over $ 25, 000.

Disse høje fradragsberettigede sundhedsplaner er i mange tilfælde forbundet med sundhedsopsparingskonti. For at kvalificere sig til sundhedsopsparingskonto skal plandeltagerne have fradragsberettigelser, der overstiger $ 1, 300 for enkeltpersoner og $ 2, 600 for familier. Hvis disse krav er opfyldt, vil arbejdsgiverne og medarbejderne være i stand til at indbetale før skat penge til sundhedsopsparingskonti.

De penge, der kan ydes, er fastsat til en grænse på $ 3, 350 for enkeltpersoner og $ 6, 750 for familier i førskat dollars (fra 2016, ifølge Internal Revenue Service).

Men overveje, at en simpel outpatient kirurgisk procedure kan beløbe sig til omkring $ 20.000 eller derover, hvilket kan maksimere en persons sundhedsopsparingskonto i et fald.

Health Savings planer tilbyder skattefordele, der hjælper medarbejdere. Disse fordele omfatter regnskabet, der tjener renter til en skattefri sats, og så længe pengene bruges til medicinske fordele, vil det heller ikke blive beskattet at trække pengene tilbage. Pengene i regnskabet ruller over fra år til år, hvilket er et stort upside i forhold til sundhedsopsparingskonti.

Friske medarbejdere påvirkes ikke som meget

Friske medarbejdere påvirkes for det meste ikke negativt af en høje fradragsplan.

Hvorfor? Disse medarbejdere vil normalt kun besøge deres læger for forebyggende aftaler, som fx årlige besøg eller influenza skud. Eventuelle nødbesøg på kontoret, til influenza eller et astmaanfald, kan muligvis køre medarbejderen mindre end $ 500.

Lavindkomstansatte Føler stammen mest

Mange lavindkomstansatte, der er på høje fradragsberettigede sundhedsplaner, oplever problemer med at betale for sundhedsdækning på grund af deres lave lønsedler. For eksempel, hvis de har brug for akut operation og regningen udgør $ 25.000, kan medarbejderen muligvis ikke betale denne regning. De vil lade det sidde i et par måneder, og så leder det til samlinger, hvilket betyder, at deres kredit vil ramme. Dette er ikke en god situation for medarbejderen, som måske ikke har denne type penge i banken til nødsituationer.

Hovedlinjen her er, at medarbejdere, uanset deres lønsedestørrelse, bliver ramt af høje fradragsberettigede planer. At skulle dække $ 2, 000 out-of-pocket som individuel eller $ 6, 000 out-of-pocket som familie før forsikringsfodtage resten af ​​regningen kan lægge store økonomiske belastninger på medarbejderne.

Opdateret 4/15/16

Billedkredit: © Creativa - Fotolia. dk