Hvordan du betaler renter på lån uden interesse

Det er dejligt at få en pause på køb af store billet, men det handler ikke om, at "ingen interesse" -afgifter er så gode, som de lyder. Hver gang du bruger et udskudt rentetilbud, venter du mod et veldesignet system, som ofte får dig til at bruge mere - ikke mindre.

Hvordan udsat rente virker

Udskudt rente er ethvert program, der giver dig mulighed for at betale mindre rente end du bliver opkrævet (i det mindste midlertidigt).

Ofte vil du ende med udskudt interesse, når du udnytter et butikskreditkorttilbud eller i butiksfinansiering. Når du ser ordet "samme som kontanter" eller "ingen interesse i 12 måneder", har du mulighed for at undgå at betale renter. Så længe du betaler lånet, inden kampagnen slutter, betaler du ikke renter, men det er overraskende svært at gøre det.

Hvor de er brugt: Udskudte rentearrangementer er populære for dyre ting som smykker, møbler, elektronik og meget mere. Især i løbet af ferien, lokker detailhandlere købere til at bruge ekstra og betale senere. Online forhandlere og kreditkort gør også disse tilbud.

Problemet med rentefri kampagner

En rentefri periode er stor, når du helt betaler dit lån på tid. Men hvis du ikke gør det, kan du nemt betale mere end du ville have betalt med en anden type lån, og långivere bruger flere tricks til at hjælpe dig med at mislykkes.

Retroaktive afgifter: Den store "gotcha" med disse tilbud er, at du skal betale rente tilbageført til den første dag i dit lån hvis du ikke ' t betale lånet helt inden deadline. Afhængigt af strukturen på dit lån, og når du foretager betalinger, kan dette gebyr være væsentligt.

Tekniske data: Det er let at miste det rentefrie tilbud.

Hvis du foretager en forsinket betaling, er tilbuddet ude af tabellen, og du skal betale renter. Hvis du skylder noget i slutningen af ​​salgsfremmende perioden - endda mindre end en dollar - skal du stadig betale den tilbagevirkende interesse. For at kunne udnytte disse tilbud har du virkelig brug for at være på bolden.

Ting ændrer sig: De fleste tager disse tilbud, der forventer at betale gælden til tiden, og mange trækker det ud. Men livet bringer undertiden overraskelser. Alt for ofte betyder det at lede midler mod noget andet (i stedet for dit udskudte rentelån) og ikke at få lånet afbetalt så hurtigt som forventet. En CFPB-undersøgelse viste, at 20% af alle forbrugere undlader at fastsætte fristen (inden for denne gruppe bliver ca. 43% af de subprime låntagere fanget og betaler renter).

Højrenter: Disse tilbud har typisk høje renter (godt over 20%). Selvfølgelig antager du, at du betaler nul, så satsen betyder ikke noget.Når noget går galt, vil du pludselig indse, hvor dyrt det lån er.

Overraskelsesgebyrer: Når du er ramt med engangsbeløb i rentesummen, vil du opleve stickerchok. Forestil dig at købe smykker eller møbler og omhyggeligt betale ned gælden - men du kommer lidt op.

Når kampagneperioden slutter, kan du se yderligere $ 1, 000 eller mere tilføjet til din konto (renter). For at gøre sager værre må du ikke bare betale den ekstra $ 1 000 - du betaler renten på denne rente indtil gælden er udslettet.

0% apr eller udskudt rente?

Låntagning er altid risikabelt, fordi du skal tilbagebetale på et tidspunkt i fremtiden - og du kan aldrig forudsige din fremtidige indkomst. Men nogle former for lån er sikrere end andre.

Et 0% APR-tilbud er ikke det samme som udskudt rente. I fortiden var vilkårene forvirrende, men føderal lov gør nu udskudte interessetilbud lettere at få øje på. Med 0% APR kan du virkelig betale nulinteresse i en periode, og renterne vil start tilfalde efter kampagnen ender (i modsætning til at få en stor tilbagevirkende betaling).

Udskudte renteafgifter kan ikke markedsføres som "0% APR" produkter. I stedet ser du udtryk som "samme som kontanter", "ingen interesse indtil" eller "0% rente, hvis de betales fuldt ud med" en bestemt tid. Desuden skal långivere vise dig den nøjagtige dato, som kampagneperioden slutter, og de skal vise beløb af udskudte renter påløbet.

Kreditkort med udskudt rente

Når du køber møbler og finansierer det gennem en butik, er tingene ret simple: du skal betale møblerne, før kampagnen slutter. Med kreditkort bliver ting mere forvirrende, fordi du kan udnytte et "no interest" tilbud og fortsæt med at bruge kortet til andre køb.

Flere saldi: Kreditkortselskaber holder dine saldi adskilt. Hvis du låner til "ingen renter", er gælden adskilt fra andre typer af gæld (som almindelige køb og kontantforskudd).

Hvor betalingen går: Når du foretager betalinger, skal kreditkortselskaber pålægge betalinger over dit minimum til den højeste rentesats, medmindre du er i de sidste to måneder af en udskudt renteforfremmelse. Det betyder, at dine betalinger vil højst sandsynligt gå i retning af andre saldi. Dette er et tilfælde, hvor føderal lovgivning (2009-kortloven) er designet til at beskytte forbrugerne, der rent faktisk virker imod dig. Du kan anmode om , at din kortudsteder anvender ekstra betalinger til din udskudte saldo i stedet, men du vil ikke altid blive vellykket.

Tips til låntagere

For at undgå overraskelsesrenteafgifter skal du låne klogt og undgå "ingen interesse", hvis de sandsynligvis vil skabe problemer.

Se slutdatoen: Du ved, at der er en frist for at betale gælden, men sommetider er fristen ikke fornuftig. Udbetalingsperioden kan være kortere end du forventer, og slutdatoen falder muligvis ikke på samme dato som din månedlige betalingsfrist.Du kan spekulere om, hvorvidt dette er bevidst forvirrende. På nogen måde vinder långivere, når du ikke overholder fristen.

Betal ekstra, tidligt og ofte: Det går sjældent at vente til sidste øjeblik, især når din økonomi er involveret. Betal så meget som muligt så hurtigt som muligt (medmindre du har et kreditkort med flere typer af gæld - så skal du knuse nogle tal). Minimumsbetalingen vil sandsynligvis ikke betale din gæld før din kampagneperiode slutter, så betal ekstra.

Med kreditkort, pas på: Igen går betalinger først til din højeste rentesats først. Hvis du har begrænsede midler, og du forsøger for at betale en bestemt balance, skal du spørge din kortudsteder, hvis det er muligt og hvordan det skal ske (så bekræft at det faktisk sker ). Når du er i tvivl, kan du vente til de sidste to måneder af din salgsfremmende periode for at foretage ekstra betalinger - disse betalinger skal gå til den udskudte rentekonto.

Hold det nemt: Hvis du har et kreditkort med et udskudt rentebud, skal du undgå at bruge kortet til andre køb, hvis det vil skabe forvirring.

Afslut tidligt: ​​ Få gælden betalt helt i mindst et par uger før afslutningen af ​​din salgsfremmende periode. Dette giver dig mulighed for at finde ud af, om du har gået glip af nogen detaljer (f.eks. Uventede afgifter, der forhindrer dig i at udbetale din konto fuldstændigt).

Undgå udskudt rente: Hvis du skal betale udskudt rente, kan du være bedre ved at bruge en anden form for finansiering. Kør numrene og vælg hvad der er bedst. Et lav rente kreditkort eller personlige lån kan være billigere. Endnu bedre, betal kontant og du kan virkelig betale nulinteresse.