Card Act af 2009 Forklaret

Kreditkortansvar, ansvar og oplysningsloven fra 2009 blev undertegnet i lov af præsident Barack Obama den 22. maj 2009. Kreditkortloven kendt som CARD Act gjorde betydelige ændringer i eksisterende kredit kort lov og skabt nye beskyttelser for kreditkort brugere.

CARD-loven har foretaget væsentlige ændringer i eksisterende kreditkortlove, herunder bestemmelser om renteforhøjelser, fakturaerklæringer, overbelastningsafgifter og betalingsdatoer.

Mens de fleste dele af kortloven ikke trådte i kraft til 22. februar 2010, blev en del af loven gældende allerede den 20. august 2009. Her er et overblik over nogle af de mest væsentlige ændringer, der fulgte med 2009-loven.

Advance Notice of Interest Rate

Fra den 20. august 2009 er kreditkortsudstedere nu forpligtet til at sende mindst 45 dages skriftlig forhåndsmeddelelse om rentestigning eller andre væsentlige kreditkortændringer. Disse andre væsentlige ændringer omfatter stigninger i gebyr eller finansiel afgift. Kreditkortshavere skal underrettes om deres ret til at afvise eller afvise ændringerne. Mens loven krævede kreditkortselskaber at give forhåndsmeddelelse om renteforhøjelser, kræver loven ikke forudgående meddelelser om mindste betalingsforhøjelser.

Ingen straffe for opsætning

Hvis du beslutter dig for at fravælge kreditkortændringer og lukke din kreditkortkonto, kan din kortudsteder ikke opkræve ekstra gebyrer, fordi du lukkede din konto, standard din konto eller kræve, at du straks betaler saldoen fuldt ud.

Din kreditkortsudsteder kan: Forhøj din månedlige betaling med op til 100% (dobbelt det), kræver, at du tilbagebetaler din saldo inden for fem år, eller de kan efterlade din tilbagebetalingsplan det samme.

Ingen renteforhøjelser på eksisterende saldi

Kreditkortudstedere kan ikke hæve din rente på eksisterende saldi (ingen tilbagevirkende renteforhøjelser) undtagen i visse situationer.

Begrænsninger af renteniveauforhøjelser

Kreditkortudstedere kan ikke øge renten på eksisterende saldi, undtagen i visse situationer:

• En kampagnesats er udløbet . Kreditkortudstederen skal have meddelt dig før kampagnens start, hvor længe kampagnesatsen skal vare, og hvad rentesatsen ville være, når kampagnesatsen udløb. Salgsfremmende priser skal vare mindst seks måneder.
• Dit kreditkort har en variabel rente , som kreditkortudstederen ikke kontrollerer og let kan ses af offentligheden.
• Du er færdig med et modgangsprogram eller har haft et modgangsprogram . Den øgede rente kan ikke være højere end hvad det var før du startede programmet.Derudover skal du have fået besked inden starten af ​​programmet, hvad renten ville være, hvis programmet blev gennemført eller annulleret.
• Du var mere end 60 dage for sent på din minimale kreditkortbetaling. Hvis din rente stiger på grund af forsinkede betalinger, bør du modtage en meddelelse, når renten stiger, så du ved, hvorfor satsen steg. Hvis du foretager din minimumsbetaling til tiden i de kommende seks måneder, skal din kortudsteder nedsætte din rente.

Ingen renteforhøjelser på nye konti

Hvis du åbner en ny kreditkortkonto, kan din kortudsteder ikke hæve din rente inden for de første 12 måneder af din konto, undtagen i de situationer, der er beskrevet ovenfor.

Prisforhøjelser skal vurderes Bi-årligt

Efter at renten er blevet forhøjet, skal kreditkortudstederen gennemgå kontoen hvert halve år for at afgøre, om satsen kan sænkes. Hvis de faktorer, der først udløste rentenøgningen, er ændret, skal kortudstederen sænke renten.

Opt-In påkrævet for Over-Limit Gebyrer

Kreditkortudstedere skal give kortindehavere mulighed for at optage til over-limit-gebyrer. Medmindre kortindehaverne har givet udtryk for, at de gerne vil have en grænseoverskridende transaktion, der skal behandles, skal de transaktioner, der overstiger kreditgrænsen, nægtes.

Før indtjekning skal kortindehaverne få besked om størrelsen af ​​overprisen. En kortindehaver, der har optaget til over-the-limit gebyrer, har ret til at fravælge til enhver tid.

Grænser for overgrænseværdier

Et overgebyrsgebyr kan kun debiteres en gang i en faktureringscyklus og kun i alt tre på hinanden følgende faktureringscykler, medmindre du betaler din saldo under kreditgrænsen og gå over det igen eller du får en kreditgrænseforøgelse og overstiger den nye grænse.

Betalinger skal behandles på dagen de modtages

Enhver betaling modtaget kl. 5.00 s. m. På forfaldsdagen betragtes i tide. Din betalingsfrist bør være den samme dag hver måned. Hvis din betalingsdatoen falder på en ferie, weekend eller en anden dag, accepterer kortudstederen ikke betalinger, men din betaling kan behandles på den næste arbejdsdag uden nogen forsinket betaling.

Hvis en kortudsteder accepterer betalinger hos en lokal filial, skal enhver betaling, der er modtaget hos den lokale afdeling, behandles på den pågældende dag.

Overminimumsbeløb skal fordeles rimeligt

Betalinger over minimumsbeløbet skal først anvendes på højeste rentesaldo, efterfulgt af den næsthøjeste rentesats, undtagen i tilfælde af en saldo med udskudt rente. Hvis du har en balancet udskudt rente, går hele betalingen mod den balance i de sidste to faktureringscykler i kampagnen.

Intet forsinket gebyr for kortudstederændringer

Du kan ikke opkræve et gebyr, hvis din betaling ikke blev behandlet, fordi din kreditkortsudsteder ændrede postadressen eller betalingsbehandlingsprocedurerne. Dette gælder for betalinger, der modtages i op til 60 dage efter ændringerne blev effektive.

Intet gebyr for betalingsmåde

Kreditkortudstedere kan ikke opkræve gebyr baseret på din betalingsmetode, medmindre du har anmodet om en fremskyndet betaling, der skal håndteres af en kundeservicerepræsentant.

Du skal have tid til at betale din konto

Din kreditkortsudsteder skal sende din fakturaerklæring mindst 21 dage før din forfaldsdato. Du kan ikke blive opkrævet et sigt gebyr, hvis din fakturaerklæring ikke sendes eller leveres til dig mindst 21 dage før din kreditkortbetaling forfalder.

Du skal have tid til at betale inden for gyldighedsperioden

Hvis din kreditkortbalance har en frist, hvor du kan betale hele saldoen og undgå en finansiel afgift, skal din erklæring sendes eller leveres til dig hos mindst 21 dage før finansieringsafgiften vil blive tilføjet til din saldo.

Universel standard er forbudt

Universel standard er en klausul i din kreditkortaftale, der gør det muligt for din kortudsteder at hæve din rente til enhver tid af en eller anden grund. Kreditkortudstedere har brugt denne bestemmelse til at anvende straksrenten, når du har været sent på en betaling til et andet kreditkort. Kortloven forbyder universel standard.

Dobbeltfaktureringscyklus Finansieringsgebyrer er forbudt

Metoden med dobbelt faktureringscyklus til beregning af finansieringsafgifter er ulovlig i henhold til CARD-loven. Kreditkortudstedere kan ikke længere opkræve renter på saldi fra en tidligere faktureringsperiode. De kan heller ikke opkræve renter på saldi, der allerede er betalt. Der foretages en undtagelse for finansieringsafgifter på saldi, der var en del af en fakturafejltvist eller en finansiel afgift for en returneret check.

Begrænsninger på oprindelige gebyrer for subprime-kreditkort

I løbet af det første år kan gebyrer, der opkræves af et subprime-kreditkort, ikke overstige 25% af kreditgrænsen. På et kreditkort med en kreditgrænse på $ 400, kan de samlede gebyrer, der opkræves, når kreditkortet åbnes, ikke overstige $ 100. Dette udelukker sene betalingsgebyrer, over-the-limit gebyrer og returnerede checkgebyrer.

Minimumsbetalingsadvarsler skal vises på fakturaerklæringer

Med CARD-loven blev kreditkortudstedere forpligtet til at begynde at oplyse om omkostningerne ved at foretage minimumsbetalinger. Faktureringserklæringer skal nu indeholde denne erklæring (eller noget der ligner det): "Minimumsbetalingsadvarsel: At kun minimumsbetalingen øger det beløb, du betaler, og den tid det tager at tilbagebetale din saldo."

Fakturaerklæringen skal indeholde:

• Antallet af måneder, det ville tage for at tilbagebetale saldoen, hvis kun minimumsbetalinger foretages.
• De samlede omkostninger ved at foretage minimumsbetalinger baseret på den nuværende rentesats. Fakturaerklæringen skal indeholde det samlede beløb af hovedstol og rente betalt.
• Den månedlige betaling kræves for at tilbagebetale saldoen inden for 36 måneder sammen med den samlede rente og hovedstol, der er betalt på en 36-måneders tilbagebetalingsplan.
• Et gratisnummer, du kan ringe til oplysninger om forbrugerkreditrådgivning.

Denne information skal vises i en tabel, hvor du kan læse den.Det kan ikke gemmes et sted på faktureringsopgørelsen, hvor du ikke vil finde den.

Fakturaerklæringer skal indeholde sene betalingsfrister og sanktioner

På kreditkonti, der opkræver et forsinket gebyr for forsinket betaling, skal fakturaopgørelsen indeholde betalingsfristen (eller datoen for det sene gebyr vil blive opkrævet) sammen med beløbet af det sene gebyr. Hvis en forsinket betaling vil medføre en rentestigning, skal denne omstændighed sammen med rentesatsen opføres på fakturaerklæringen. Begge oplysninger skal vises på et sted, som kortindehaveren kan finde og læse.

Disclosure Rules for "Free" Credit Reports

Enhver for en gratis kredit rapport skal afsløre, at den føderale lov giver forbrugerne mulighed for at få en gratis kredit rapport på AnnualCreditReport. com. Fjernsyns og radioannoncer skal indeholde følgende sætning: "Dette er ikke den gratis kreditrapport, der er fastsat i forbundslovgivningen."

• Sådan undgår du gratis kreditrapporteringskampe
• Seks måder at få en gratis kreditrapport på
• Hvordan at bestille din årlige kreditrapport

Kreditkort for unge voksne

Under kreditkortudstedelsen kan kreditkortudstedere ikke længere give kreditkort til nogen forbruger under 21, medmindre personen har indsendt en skriftlig ansøgning om kreditkortet . Unge voksne under 21 skal have en medtegner for at få et kreditkort, eller de skal vise, at de har midler til at tilbagebetale kreditkortbalancen.

Forscreenede tilbud til kredit kan ikke sendes til forbrugere under 21 år.

Kreditkortudstedere er også forbudt at give gratis artikler til universitetsstuderende i bytte for en gennemført kreditkortansøgning under alle omstændigheder, der finder sted på campus, i nærheden af ​​campus eller på et college-sponsoreret arrangement.

I loven anbefaler kongressen, men kræver ikke, at disse kollegier kræver, at kreditkortselskaber forudgående oplyser eventuelle kampusmarkedsbegivenheder; at kollegier begrænser de steder, hvor kreditkortrelaterede markedsføringshændelser finder sted og at gymnasierne udbyder kredit- og gældsforvaltningsuddannelse som led i ny elevorientering.

Regler for gavekort og gavekortgebyrer

Ethvert firma, der udsteder gavekort, gavekort eller forudbetalt kort, må ikke opkræve et inaktivitetsgebyr, medmindre gavekortet ikke er blevet brugt i 12 måneder. Køber skal underrettes (før køb af gavekort), at et inaktivitetsgebyr kan vurderes. Gebyrets størrelse skal fremlægges forud for tiden.

Udløb af gavekort skal være fem år fra købsdatoen eller fem år fra den sidste dato, hvor midlerne blev indlæst på certifikatet. Hvis gavekortet har en udløbsdato, skal det meddeles inden køb af certifikatet.

Disse regler gælder ikke for genopladelige telefonkort, genindlæselige kort, der ikke markedsføres som gavekort eller gavekort, kort brugt i stedet for billetter til optagelse til bestemte arrangementer og papir gavekort.

Straffe for kreditkortudsteder overtrædelser

En kreditkortudsteder, der overtræder kreditkortloven, kan bøves mellem $ 500 og $ 5 000 for hver overtrædelse.