Fordele og ulemper ved bekvemmelighedskontrol

Der er en god grund til, at du stadig får bekvemmelighedscheck fra dit kreditkortselskab: Disse checks gør det nemt at lægge store saldi på dit kort. Hvorfor er din kortudsteder så ivrig efter at hjælpe dig med at bruge? De står for at tjene meget i renter og gebyrer, når du styrker din låneoptagelse.

Hvad er en bekvemmelighedskontrol?

Komfortkontrol er blanke checks, du får i posten. De kommer ofte fra et kreditkort firma, som du har en eksisterende konto med, og de er knyttet til den pågældende konto.

Hvis du foretager en betaling eller et køb med disse checks, er det næsten som om du har et kontant forskud fra dit kort for at få det køb. Kort sagt, de er en anden måde at bruge ved hjælp af den kredit, der er tilgængelig på dit kreditkort.

Disse checks kan bruges til næsten alt: Du kan skrive en check til dig selv og betale det, du kan overføre saldi fra et andet kort, eller du kan købe varer eller tjenester fra en virksomhed, der accepterer personlig kontrol.

I nogle tilfælde leveres bekvemmelighedskontrollen med et attraktivt tilbud. For eksempel kan du betale 0% renter på balanceoverførsler i 6 måneder - og det kan være en god ide, hvis du betaler en eksisterende højrente-saldo, før kampagneperioden slutter. Disse tilbud er dog kun tilgængelige, hvis du har god kredit, og du skal passe på gebyrer.

Ulemper ved bekvemmelighedskontrol

Komfort, som du måske forestiller dig, kommer til en pris.

Selvom du får et attraktivt saldooverførselsbud, kan bekvemmelighedskontrollen ende med at koste mere end du forventede.

Omkostninger: Praktisk kontrol betragtes generelt som "kontant forskud" (i modsætning til køb foretaget, når du slår dit kort i registret). Det betyder, at du sandsynligvis skal betale en højere rente på de penge, du bruger med en bekvemmelighedscheck, hvilket øger de samlede renteomkostninger, du betaler over lånets løbetid.

Du skal muligvis også betale et kontant forskudsgebyr, hvilket øger din lånebalance (og dermed din renteudgifter).

Hvordan saldoer behandles: du tror måske, at alle de udgifter, du bruger med dit kreditkort, er de samme. Faktisk sætter din långiver dine udgifter i forskellige "spande. "Eksempelvis køber personligt køb med dit kort i en kategori, og udgifter med bekvemmelighedskontrol falder ind i en anden kategori. Saldi er ikke altid håndteret til din fordel. I mange tilfælde er der ingen grace periode på penge du bruger med en bekvemmelighedscheck - så interessen vil begynde at tilføje op med det samme. Føderal lov kræver, at långivere skal anvende betalinger ud over din mindste betaling til højrente gæld, men det gør dig ikke noget godt, medmindre du virkelig betaler ekstra.

Alle gode ting kommer til en ende: Komfortchecks er mest attraktive, når de giver dig mulighed for at låne med 0% apr.Men hvad sker der efter din "teaser" eller salgsfremmende periode slutter? I mange tilfælde begynder du at betale renter ved typiske kreditkortrenter - hvilket kan føre til højere betalinger og stigende gæld.

Forbrugerbeskyttelse: Når du slår dit kort (eller indtast dit kortnummer) for at købe et køb, får du visse fordele.

Din kortudsteder tilbyder sandsynligvis en slags "køberbeskyttelse", og føderal lov beskytter dig også (du kan vende om afgifterne i visse situationer). Disse fordele eksisterer ikke nødvendigvis, når du betaler med bekvemmelighedskontrol; hvis du køber defekte varer og ikke kan få refusion, er dit kreditkortselskab usandsynligt at hjælpe dig med at få dine penge tilbage nemt.

Din kredit: bekvemmelighedskontroller gør det nemt at bruge mange penge. Som du øger din låne, kan dine kredit score lide. Generelt er det bedst at holde din saldo under 30% af din kreditgrænse (for eksempel hvis dit kort har en grænse på $ 1, 000, vil du beholde din "kreditudnyttelse" under $ 300). Hvis du nærmer dig din kreditgrænse, kan långivere og kredit scoring modeller antage, at du kommer i problemer, og de vil ikke være villige til at godkende nye lån til dig.

At få kontanter: Du kan betale en bekvemmelighedskontrol hvor som helst du kan betale en personlig check. Men du får måske ikke så meget som du tror. Til at begynde med er kreditkortets kontantgrænser ofte lavere end din kreditgrænse for køb - så tjek detaljerne på din ledige kredit. Desuden kan banker ikke give dig det fulde beløb i kontanter øjeblikkeligt; du kan få $ 200, når du forsøger at betale kontoen, mens resten bliver deponeret og holdt i flere dage.

Komfortkontrol kan helt sikkert hjælpe dig med at spare penge (og bruge det nemt). Men de kræver en vis forsigtighed, hvis du vil være ude af trøbbel: Læs det fine print og ring dit kortudsteder for at forstå præcis, hvad du kommer ind på. I de fleste tilfælde er det en god idé at bare makulere disse checks, når de kommer ind. Du vil undgå fristelser, og du gør det svært for dumpster-dykningstjæber for at finde en tom check.

Før du bruger en bekvemmelighedskontrol, vurder nogle alternativer, herunder:

• Få et personligt lån fra din bank eller kreditforening (du kan få en lavere rentesats i længere tid)
• Prøv at få en peer -til-peer-lån
• Tag skridt til at komme på solid økonomisk grund, så du kan ignorere (og makulere) disse checks