5 Forbrugerkreditlovgivninger du bør være bekendt med

Der er et par love, der styrer dine rettigheder i kreditverdenen. Hvis du ikke er i juridisk erhverv, vil du sandsynligvis ikke læse teksten til hver af disse love. Du bør som minimum være bekendt med lovene og dine rettigheder. At være opmærksom på dine rettigheder og ansvar for kreditorer, långivere og andre virksomheder i kreditbranchen vil hjælpe dig med at vide, hvordan man korrekt reagerer på problemer, der opstår.

Loven om ligelig kreditmuligheder

ECOA forhindrer långivere i at diskriminere mod personer eller virksomheder baseret på ikke-finansielle faktorer. ECOA er en af ​​de få vigtige forbrugerlove, der gælder for forbrugere og virksomheder - de fleste andre gælder kun for forbrugere. ECOA siger, at en långiver ikke kan fraråde dig fra at anvende eller diskriminere dig baseret på faktorer, der inkluderer:

• race
• farve
• religion
• civilstand
• alder (medmindre du er for ung til at underskrive en kontrakt)
• om ansøgeren modtager offentlig hjælp > Långivere kan bede om disse oplysninger i visse situationer, men oplysningerne kan ikke bruges til at afgøre, om der skal gives kredit, og det kan ikke bruges til at fastsætte vilkårene for ansøgere, der er godkendt. For eksempel kan långiverne ikke tildele rentesatser baseret på ansøgerens alder.

ECOA begrænser de oplysninger, långivere kun kan spørge om en ansøger ægtefælle i visse situationer, som en fælles ansøgning, når du stoler på din ægtefælles indtægt til at betale kontoen eller ansøgere i samfundet ejendom stater.

Långiveren må ikke spørge, om en ansøger er enke eller skilt. Kun betingelserne gift, ugift og adskilt kan bruges.

ECOA gælder for alle virksomheder, der regelmæssigt udvider kredit og virksomheder som realkreditmæglere, der simpelthen finansierer.

Hvis du blev tilbudt mindre gunstige vilkår, har du ret til at vide hvorfor, men kun når du afviser vilkårene.

I henhold til ECOA skal långivere sende en forklaring til ansøgere, hvis ansøgning om kredit nægtes. Forklaringen skal foretages inden for 60 dage efter afgørelsen og skal indeholde de specifikke grunde til beslutningen.

Fair Credit Reporting Act

FCRA definerer, hvordan forbrugerkreditoplysninger kan indsamles og anvendes. Det styrer kredit bureauer som Equifax, Experian og TransUnion, og andre forbrugerrapporteringsorganer.

Under FCRA har du ret til at gennemgå din kredit rapport på anmodning. Du kan modtage en gratis kopi af din kreditrapport hver fra hvert forbrugerrapporteringsbureau. (De tre største kreditbureauer gør din gratis årlige kreditrapport tilgængelig via AnnualCreditReport.com.)

Du har ret til en præcis kreditrapport og kan bestride fejl hos kreditbureauerne, der skal undersøge de oplysninger, du bestrider.Efter at have modtaget din tvist og undersøger, skal kreditbureauet rette op eller slette unøjagtige oplysninger.

Afhængigt af typen af ​​oplysninger skal forældede negative oplysninger fjernes fra din kreditrapport efter syv til ti år.

FCRA giver også instruktioner til virksomheder, der rapporterer oplysninger til kreditbureauer og forbrugerrapporteringsbureauer.

Disse virksomheder har ikke lov til at rapportere unøjagtige oplysninger, skal fortælle dig, om negative oplysninger er blevet rapporteret til kreditbureauerne, skal opdatere unøjagtige oplysninger, der tidligere blev givet til kreditbureauerne og ikke kan rapportere eventuelle konti, du har meddelt dem er resultatet af identitetstyveri.

Du har ret til at vide, hvem der har fået adgang til din kreditrapport. Disse oplysninger vil ikke blive sendt til dig automatisk, men vil blive inkluderet i en separat (forespørgsler) sektion af din kredit rapport.

Du har ret til at vide, om oplysninger i din kredit er blevet brugt mod dig. Hvis du laver en kreditbaseret ansøgning, og du er slået ned på grund af oplysninger i din kreditrapport, er virksomheden forpligtet til at underrette dig, give dig de grunde, du blev nægtet, og oplyse dig om din ret til at se en gratis kopi af den kreditrapport, der blev brugt i beslutningen.

Du kan sagsøge virksomheder, der overtræder dine rettigheder i henhold til FCRA. Du kan indgive en retssag i Federal Court for op til $ 1, 000 eller din faktiske skader.

FDCPA'en vedrører ikke din kredit direkte, men det regulerer, hvad tredjepartsindskydere (der har en vis indflydelse på din kredit) kan gøre, når de samler en gæld fra dig. Loven gælder for personlig gæld, ikke erhvervsliv. FDCPA er en føderal lov, der gælder for alle tredjepartsindskydere, selv indsamlingsadvokater, uanset hvilken stat gældsindsamleren praktiserer. De fleste stater har separate gældsregler.

For det første er det vigtigt at vide, at FDCPA gælder for tredjeparts gældsindsamlere, ikke det firma, du oprindeligt skabte gælden med.

Hvis en gældssamler kontakter en person, du kender - en ven eller et familiemedlem - for at få oplysninger om dig, så de kan kontakte dig, må solfangeren ikke afsløre, at de indsamler en gæld.

FDPCA definerer, hvornår inkassovirksomheder kan kontakte dig - mellem timerne 8 a. m. og 9 s. m. medmindre du har givet dem tilladelse til at ringe til dig på et andet tidspunkt.

Du kan stoppe inkassovirksomheder fra at ringe til dig ved at sende dem et skriftligt ophør og desist brev, så de ved, at du vil have deres opkald til at stoppe.

Når de indsamler en gæld fra dig, kan samlere ikke fremsætte falske udtalelser, true dig, chikanere dig, ringe til dig gentagne gange for at irritere dig eller true at tage nogen lovlige handlinger, som de ikke har lov til at gøre, eller at de har ikke til hensigt at gøre. For eksempel kan en indsamler ikke true med at sagsøge dig, hvis de ikke har lov til at sagsøge dig, eller hvis de ikke har til hensigt at sagsøge dig.

Under FDPCA har du ret til at sagsøge en indsamler, der overtræder dine rettigheder.Du kan modtage op til $ 1, 000 ud over faktiske skader og advokatgebyrer.

Sandheden i udlånsloven

TILA definerer, hvilke oplysninger der skal meddeles til forbrugere, der tilbydes kreditprodukter, herunder personlige kreditkort og lån. Loven tillader ikke erhvervsmæssige eller kommercielle kreditkort og lån. Under TILA skal långiveren oplyse:

årlig procentandel

finansieringsomkostninger, herunder ansøgningsgebyrer, sene gebyrer og forskudsbidrag

• beløb finansieret
• betalingsplan
• samlet tilbagebetalingsbeløb i løbet af levetiden af lånet
• Disse oplysninger skal ikke kun forelægges forbrugeren før han underskriver kreditten, men skal også tydeligt fremgå af fakturaerklæringer.
• TILA begrænser ikke det beløb, der kan opkræves, og det er ikke specifikt, om der skal ydes kredit. Det kræver simpelthen långivere at være på forhånd om, hvor meget kredit vil koste forbrugeren.

I årenes løb er der foretaget ændringer til TILA, således at den fortsat beskytter forbrugerne. I 2009 gjorde kreditkortloven betydelige ændringer af loven, der kræver, at kreditkortsudstedere offentliggør prisoplysninger for kreditprodukter ved udstedelse af nye kreditkort. Andre krav i kreditkortloven omfatter:

Kreditkortselskaber skal overveje en forbrugers betalingsevne inden de udsteder et nyt kreditkort eller hæver kreditgrænsen på en eksisterende.

Giv forbrugerne en 45-dages forhåndsanmeldelse inden forhøjelsen af ​​renten

• Send fakturaerklæringer 21 dage før forfaldsdagen
• Oplys omkostningerne ved at foretage minimumsbetalinger og den tid det tager at betale saldoen med minimum kun betalinger
• Udfør kun et overgebyrsgebyr, når kortindehaveren har optaget til at have behandlet over-grænse-transaktioner
• Ikke tilbyde konkrete incitamenter, som t-shirts eller gaver, i bytte for forbrugere hvem tilmelder sig et kreditkort
• loven om retlig kreditfaktura beskytter forbrugerne mod uretfærdig faktureringspraksis og giver forbrugerne ret til at bestride skriftlige fejl på deres fakturaerklæringer. Mens en faktureringsfejl undersøges, er forbrugeren ikke forpligtet til at betale det omstridte beløb og kan ikke straffes for tilbageholdelse af betaling for beløb, der er i strid.
• Lov om kreditreparationsorganisationer

Forbrugere, der overvejer at bruge tjenester fra et kreditreparationsfirma, bør vide, hvordan loven beskytter dem. CROA gælder for enhver person eller virksomhed, der tager penge i bytte for at forbedre din kredit.

Under CROA kan kreditreparationsselskaber ikke lyve for dine kreditorer om din kredithistorie. De kan heller ikke opfordre dig til at lyve for nuværende eller fremtidige kreditorer.

Kredit reparationsfirmaer er forbudt at ændre din identitet i et forsøg på at få en ny kredit historie.

Virksomheden skal være helt ærlig over de ydelser, der leveres til dig. De kan ikke vildledende, at de giver dig.

Du bør ikke blive bedt om at betale for ydelser, før de er blevet leveret.

Alle kredit reparationsfirmaer skal give dig en oplysning, der beskriver din ret til at få en kredit rapport og tvist ukorrekte oplysninger selv.

Kredit reparationsfirmaet, inden du udfører tjenester for dig, bør give dig en kontrakt og give dig en 3-dages "afkøling" periode efter du har underskrevet kontrakten. Du har lov til at annullere kontrakten inden for tre dage uden afbestillingsgebyr.

Ethvert selskab, der beder dig om at give afkald på dine rettigheder under CROA, overtræder loven. Enhver undtagelse, du underskriver, er ugyldig og vil ikke blive håndhævet.

Håndtering af virksomheder, der bryder loven

Du kan klage til forbrugerfinansieringsbureauet om de fleste finansielle virksomheder, der overtræder disse rettigheder. Med tilstrækkelige klager kan CFPB pålægge virksomheden en bøde eller en bøde, og det kan endda kræve, at virksomheden foretager fuld eller delvis restitution.

Federal Trade Commission og din statsadvokat eller andre enheder kan du klage over virksomheder, der bryder loven.

Hvis du mener, at du skylder skader, skal du konsultere en advokat for at finde ud af processen for at indgive en retssag mod et firma, der har krænket dine rettigheder.