Sammenligning af forskellige former for livsforsikring

Navigering af livsforsikringslandskabet kan være vanskelig. Du er sikker på at støde på en række forskellige politikker og vilkår som hele livet, begrebet liv, kontante værdi, variabelt liv og meget mere. Hvordan kan du give mening om alle de forskellige typer politikker og ved at du gør det bedste valg? Her er en hurtig sammenfatning af de mest almindelige typer af forsikringer og fordele og ulemper ved hver.

Term Life Insurance

Term livet er præcis, hvad det lyder som. Du køber livsforsikring for en bestemt periode eller fastsat tid. Du betaler præmier for hele længden af ​​sigtet, og når sigtet er op, er din dødsfordel forsvundet. Termens liv har ikke en kontante værdi komponent, så hele din præmie bruges simpelthen til at holde politikken aktiv. Når udtrykket er op, stopper du med at betale præmier, og politikken udløber. Dette er, hvad der gør begrebet liv til en af ​​de billigeste livsforsikringer.

Men selv begrebet liv er opdelt i et par forskellige kategorier:

• Niveau Term - Din præmie og dødsydelse forbliver den samme for hele længden af ​​termen, uanset om det er 10, 20 eller endog 30 år.
• Årlig vedvarende periode - Dødsydelsen forbliver uændret i hele løbetid, men kontrakten fornyes årligt, normalt med en præmieforhøjelse hvert år. I første omgang kan præmier være mindre end i en politik på lang sigt, men over tid kan det blive dyrere.

• Faldende periode - Her reduceres dødeligheden hvert år, mens præmien forbliver den samme. Politikken slutter, når dødsfordelen når nul.

Fordele ved Term Life Insurance
Termens livsforsikringer er normalt langt billigere end hele, universelle eller variable livsforsikring. Term livet har også en meget specifik dækningsperiode-typisk i form af 10, 15, 20, 25 og 30 år.

Dette giver dig mulighed for kun at købe så meget dækning som du har brug for. For eksempel, hvis du kun er bekymret for livsforsikring, mens du har hjemmehjælp hjemme eller et pant til at betale, kan du planlægge, hvor længe og hvor meget dækning du har brug for.

Ulemper ved Term Life
Der er ingen kontantværdi komponent i politikken. Dine præmier går strengt mod politikken og tjener ikke renter eller akkumuleres på anden måde. Og at have et bestemt udtryk kan også være en ulempe. Hvis du køber en 20-årig politik, og efter 20 år beslutter du at udvide din dækning, kan du blive nødt til at bevise forsikring og kunne nægtes yderligere dækning eller skal fornys ved en betydeligt højere præmie.

Universal Life

Universal livsforsikring bygger på langsigtet liv og tilføjer en kontante komponent. Her, i stedet for bare at vælge et bestemt udtryk og sætte 100% af din præmie over for politikken, vil en del af din præmie faktisk gå ind i en kontantkonto i politikken.Denne kontantkonto tjener renter og akkumulerer skatteret udskudt.

Fordele ved Universal Life
Universal livsforsikring giver ekstra fleksibilitet. Fordi det har en kontante komponent, kan du rent faktisk midlertidigt stoppe med at betale præmiebetalinger, så længe kontantværdien kan dække forsikringsomkostningerne.

Derudover kan du også øge eller nedsætte dødsfordelen over tid. Du kan også normalt låne imod politikken i form af et lån.

Ulemper ved det universelle liv
Det universelle liv er dyrere end begrebet liv. Mens nogle af de ekstra omkostninger vil gå ind på kontoen i form af bygningens kontantværdi, er de satser, du tjener på disse penge, måske ikke de bedste priser. Det er derfor mange finansielle fagfolk anbefaler købsperiode og investerer forskellen. Dette giver dig mulighed for stadig at købe en dødsfordel, mens du har fleksibilitet til at investere forskellen, hvor som helst du vælger.

Variabel Universal Life Insurance

Variabel livsforsikring ligner meget universel liv med en stor forskel. Med denne type politik tjener du ikke en bestemt rente i en pengeværdiefond, men i stedet kan du investere denne andel i en række forskellige investeringer som fonde.

Så du får meget mere kontrol og kan vælge, hvor du skal investere i kontante værdien.

Fordele ved variabelt liv
Du er stadig garanteret den mindste dødsydelse, så længe du holder op med minimale præmie. Du har også fleksibilitet til at investere kontante værdien i forskellige investeringsbiler. Hvis du træffer kloge investeringsbeslutninger, kan du udnytte betydelige skatteudskud på disse investeringer.

Ulemper ved variabelt liv
Ved at investere en del af din politik i muligvis risikable investeringer, hvis markedet vender mod syd og du mister mange penge, sætter du din politik i fare. Et betydeligt fald i kontoværdien kan tvinge dig til at betale ekstra præmier bare for at holde kontrakten gældende. Derudover kan udgifterne i forbindelse med investeringer i variabelt universelt liv være betydeligt højere, end du måske betaler andetsteds.

Hele livsforsikringen

Som navnet antyder, er hele livet meningen at forsikre nogen for hele deres liv. Ligesom det universelle liv har hele livet en kontantværdi komponent. I de fleste tilfælde er præmie- og dødsydelsen fastsat i en hel livspolitik.

Fordele ved hele livet
Der er ingen overraskelser med hele livet. Du har en garanteret præmie, rentesats og dødsydelse for politikens levetid. Kontantværdien vokser også med udskudt skat og giver typisk også mulighed for tilbagekøb og lån mod politikken.

Ulemper ved hele livet.
Hele livet er generelt dyrere end både udtryk og universelle politikker. Dette skyldes i høj grad de ekstra garantier, der kommer med hele livet. Husk også på, at politikken ikke er fleksibel. Hvis du bestemmer dig for, at du ønsker mere dækning eller vil øge eller nedsætte din præmie, hvilket sandsynligvis ikke er en mulighed.Endelig kan den rente, der er optjent på kontantværdikontoen, være mindre end du kunne få andre steder.

Vælg din livsforsikring omhyggeligt

Som du kan se, er der en række muligheder til rådighed, og der er ikke et eneste rigtigt svar til alle og enhver situation. Hvis du tager dig tid til at lære, hvad hver type politik tilbyder, kan du være sikker på at få en forsikring, der passer til dig, og ikke bare hvad nogen forsøger at sælge dig.