Næsten alle ansvarspolitikker falder ind under en af to kategorier: forekomst eller påstande . En begivenhedspolitik dækker krav som følge af en skade eller en anden begivenhed, der opstår i løbet af politikken. Dækningen afhænger af tidspunktet for begivenheden . En erstatningskrav dækker krav, der er foretaget i løbet af forsikringsperioden. I denne type politik afhænger dækningen af tidspunktet for påstanden .
Mest ansvarlige politikker købt af små virksomhedsejere er hændelsespolitikker.
En undtagelse er politikker for fejl eller udeladelser, der typisk finder anvendelse på kravkrav. Denne artikel beskriver de væsentligste forskelle mellem krav og begivenheder. Med henblik på demonstration vil den sammenligne forekomsten af ISO's generelle ansvarspolitik med sin kravskatte fætter.
Forekomst CGL
De fleste forretningsansvarspolitikker er skrevet på begivenhedsversionen af den ISO Commercial Liability Cover Form (CGL) eller på en form meget ligner den. Denne form dækker skader, som du (den angivne forsikrede) eller enhver anden forsikret bliver lovligt forpligtet til at betale på grund af personskade eller skade på ejendom. For et krav, der skal dækkes, skal den påståede personskade eller skade på ejendommen:
- skyldes en forekomst, der finder sted i dækningsområdet
- forekommer i løbet af forsikringsperioden og
- være ukendt for den forsikrede, før politikken begynder
Bemærk, at et krav kun er omfattet af CGL, hvis skade eller skade opstår i løbet af forsikringsperioden.
Politikken angiver ikke, hvornår forekomsten (ulykken) skal finde sted. Således kan en forekomst ske før eller i løbet af forsikringsperioden, så længe den skade eller skade der opstår i løbet af forsikringsperioden.
CGL er også stille med hensyn til tidspunktet for krav. Krav kan ske i løbet af policyperioden eller når som helst derefter.
En vigtig fordel ved en hændelsespolitik er, at den dækker krav, der indgives mange år efter, at politikken er udløbet.
Skadefremstillet CGL
ISO tilbyder en skræddersyet version af ISO CGL beskrevet ovenfor. I mange henseender er den påståede CGL identisk med dens forekomst modpart. De udelukkelser, grænser, definitioner og "hvem er forsikrede" i de to former er meget ens.
Ved første øjekast synes forsikringsaftalerne i de to former at være de samme. Ligesom forekomsten CGL dækker den skadesformulerede form skader, som den forsikrede bliver lovligt forpligtet til at betale på grund af personskade eller skade på ejendom. For at blive dækket skal kroppsskade eller skade på ejendom skyldes en begivenhed, der finder sted på dækningsområdet.Den påskrevne formular indeholder dog to bestemmelser, der ikke findes i tilmeldingsskemaet:
- Skadeserstatning skal først foretages mod enhver forsikret i løbet af forsikringsperioden eller en udvidet rapporteringsperiode, der leveres.
- Kropsskade eller skade på ejendommen skal forekomme på eller efter den tilbagevirkende dato, hvis en er vist i erklæringerne, men ikke efter at forsikringsperioden er udløbet.
Karakteristika af kravskonfigurerede politikker
De ovenfor nævnte punkter viser to hovedkarakteristika ved en påstået politik.
For det første begrænser politikken dækningen til fordringer, der først blev foretaget i løbet af forsikringsperioden. Et krav er typisk "lavet" på den dato, hvor du (eller dit forsikringsselskab) først modtager eller registrerer det. Et krav, der er fremsat før startdagen eller efter udløbsdatoen, er ikke dækket.
For det andet kan en kravsprogede politik indeholde en tilbagevirkende dato . Når en tilbagevirkende dato er medtaget, ydes der ikke dækning for krav som følge af begivenheder, der opstod forud for denne dato. Den retroaktive dato er den tidligste dato, hvor skade eller skade kan opstå og stadig dækkes af politikken. Antag for eksempel, at du er forsikret i henhold til en påtænkt politik, der har en tilbagevirkende dato den 1. januar 2016. Din nuværende politik gælder fra 1. januar 2017 til 1. januar 2018. Den 3. marts 2017 modtager du krav om en skade, der blev opretholdt den 15. december 2015.
Fordi skaden opstod før tilbagevirkende kraft, er kravet ikke dækket.
Den tilbagevirkende gyldighedsdato er som regel startdato for din første kravsprogede politik. Denne dato bør forblive den samme, hver gang din erstatningskrav er fornyet. Det bør ikke avanceres (flyttes op), da dette vil reducere din dækning. Når du handler for kravbaseret dækning, skal du prøve at undgå at købe en politik, der indeholder en tilbagevirkende dato. Mange forsikringsselskaber tilbyder politikker, der ikke indeholder denne bestemmelse.
Krav til rapporteringskrav
Alle kravkravspolitikker fastsætter, at der skal gøres krav i løbet af politikperioden. Mange politikker (herunder den ISO-påstande lavede CGL) angiver ikke en tidsperiode for rapporteringskrav. De anfører snarere blot, at krav skal rapporteres så hurtigt som muligt (eller så hurtigt som muligt). Disse politikker er kendt som rene krav-made politikker.
Nogle politikker er mere restriktive, idet der kræves krav på foretaget og rapporteret til forsikringsselskabet i løbet af forsikringsperioden. Disse politikker kaldes krav-made-and-reported politikker. En ren kravsprogede politik er at foretrække frem for en, der finder anvendelse på et krav-og-rapporteret grundlag, da den førstnævnte giver bredere dækning.
Erstatningskrav til begivenhedspolitik
Dækningsgab kan forekomme, hvis du skifter fra en skadesfremstillet politik til en hændelsespolitik. Følgende eksempel viser hvorfor dette er sandt.
Antag at du er forsikret i henhold til en erstatningsansvarsansøgning. Din politik begynder 1. januar 2017 og slutter 1. januar 2018. Når din politik udløber, vælger du at forny den i henhold til den standardbegivenhedsbaserede politik.Din begivenhedspolitik løber fra 1. januar 2018 til 1. januar 2019.
Den 15. december 2017 besøger Ed, en kunde hos dig, på dit kontor, når han rejser og falder på et løs stykke tæpper. Ed beskadiger ryggen. Den 15. marts 2018 meddeles du, at Ed har indgivet en retssag mod din virksomhed. Han hævder at du er ansvarlig for hans skade, fordi du ikke har behørigt vedligeholdt tæppet. Jim søger $ 50, 000 i kompenserende skader. Påstanden er ikke dækket af din påtænkte politik, fordi den blev foretaget, efter at politikken var udløbet. Anprisningen er heller ikke omfattet af din begivenhedspolitik, da Eds skade ikke forekom i løbet af denne politik.
Udvidet rapporteringsperiode
De ovenfor nævnte dækningsforskelle kunne have været undgået, hvis du havde købt en forlænget rapporteringsperiode . En udvidet rapporteringsperiode eller ERP forlænger den periode, hvor der kan laves krav og / eller rapporteres til forsikringsselskabet. Det udvider ikke din politik. Et krav er kun dækket af et ERP, hvis det skyldes en skade (eller anden overdækket begivenhed), der opstod, før din politik udløb.
Mange skadesudstedte politikker giver et automatisk ERP, hvis din forsikringsselskab annullerer eller ikke fornyer din politik, erstatter den med en hændelsespolitik eller fremskriver tilbagevirkende dato. Den automatiske ERP gælder normalt for en kort tid, som f.eks. 60 dage.
Årsager til køb af krav til dækning af fordringer
Tilgodehavende politikker har en række faldgruber, så virksomheder køber dem typisk af nødvendighed frem for valg. Nogle dækninger, som f.eks. Ansættelsespraksisansvar, er kun tilgængelige under kravsprogede politikker. Andre dækninger, som ansvarsfordel, kan være tilgængelige på en hvilken som helst form, men forekomsten kan være meget dyr. Fordi skræddersyede formularer giver mindre dækning, er de normalt billigere end forekomstformer.
Luftvåben Tattoo og Piercing Policy i Uniform og Out
Air Force-politikken vedrørende kropskunst, tatoveringer, body piercings og kropsmisninger.
Blogging og Social Media Policy Sample
Har brug for en socialmediepolitik, så du kan udvikle en, der giver mening til din virksomhed og medarbejdere? Her er en anbefalet politik, du kan bruge.
Mobiltelefon / Smartphone Policy Prøve til Arbejdspladsen
Har du brug for en mobiltelefonpolitikprøve til din arbejdsplads? Du kan bruge den til at oprette din egen politik, men den skal ikke fortolkes som juridisk rådgivning. Se mere.