Dårlige afkrydsninger kan lande dig på en liste

At løbe tør for penge på din checkkonto kan skabe flere problemer, herunder at komme dig selv på en liste over personer, der skriver dårlige checks. Flere databaser sporer din kontroladfærd, og i sidste ende kan du have problemer med at åbne en bankkonto og betale med check.

De fleste mennesker er bekendt med de indlysende konsekvenser af hoppekontrol:

• Gebyrer: Din bank - og den person du skrev checken til - vil sandsynligvis opkræve gebyrer omkring $ 35 eller deromkring, når en check returneres. Hvis du betalte noget med en forfaldsdato, vil du også stå over for "sen betaling" gebyrer (og andre komplikationer kan også opstå).

• Kredit scoringer: en bounced check straks beskadiger din kredit, men du skal få tingene klar og foretage din betaling. Hvis du tager for lang tid, kan din kreditor (om det er lægehus, købmand eller kommunal distrikt) sende din konto til et samlingsagentur - og derefter din kredit vil lide.
• Konto lukning: efter mange forstyrrede checks, kan din bank lukke din konto for at minimere risikoen

Bad Check Lists

Mange mennesker er ikke opmærksomme på, at der er flere forbrugerrapporteringsselskaber, der sporer din checkkontoaktivitet. Hvis du går under nul i din checkkonto mere end bare lejlighedsvis, kan disse virksomheder skabe problemer for dig. Mange af disse virksomheder er reguleret under Fair Credit Reporting Act (FCRA), ligesom de store kreditrapporteringsbureauer.

De to hovedtyper af transaktioner, der forårsager problemer er:

• Afventer en check - når du skriver en check, men den returneres ubetalt, når nogen forsøger at deponere eller betale kontoen
• Utilstrækkelige midler - når gebyrer på din konto (herunder checker du skriver, samt elektroniske pengeoverførsler) ville bringe din kontosaldo under nul

ChexSystems er et af de virksomheder, der følger din bankadfærd. ChexSystems bruges primært af banker og kreditforeninger, når de vurderer, hvorvidt du skal åbne en checkkonto eller ej.

Det er risikabelt at få kunderne til rutinemæssigt at springe kontroller, så mange banker søger en søgning på potentielle kunder, før de åbner konti. Andre virksomheder, som TeleCheck, Certegy, og Early Warning Systems giver tilsvarende rapporter.

Hvad ChexSystems Har

ChexSystems registrerer personer, der har (en eller anden måde) bruger mere penge end dem, der var tilgængelige i deres kontokonti, samt dem, der har overtrådt andre bankpolitikker. Hvis du har sprang checks i fortiden, eller du skylder penge til en bank, er der en god chance for, at du er i ChexSystems-databasen.

Banker og kreditforeninger giver oplysninger om din bankadfærd til ChexSystems, og andre kilder bidrager også.Derefter køber finansielle institutioner rapporter fra ChexSystems for at finde ud af, om du har haft problemer hos andre banker.

Den vigtigste ChexSystems-rapport indeholder kun negative oplysninger . Med andre ord har du kun fået en rekord i rapporten, hvis du har afvist checks eller haft overtræk på dine bankkonti. Hvis der ikke er noget i din ChexSystems-rapport, er det en god ting - og det adskiller sig fra kreditrapporter for låne , hvilket er bedre, hvis du kan vise en solid historik om lånoptagelse og tilbagebetaling.

Negative arkiver holdes hos ChexSystems i fem år, eller indtil banken eller kreditforeningen, der rapporterede problemet, beder om at få fjernet det.

Imidlertid kan eventuelle fejlagtige indlæg bestride (de vil blive fjernet, hvis du kan give tilstrækkeligt bevis på en fejl eller identitetstyveri).

ChexSystems beslutter ikke om du har lov til at åbne en bankkonto. Bankerne træffer beslutningen på baggrund af deres politikker - men du får bedre held, hvis din ChexSystems rapport er ren.

Få resultater og rapporter

Som med alle forbrugerrapporteringsbureauer er ChexSystems forpligtet til gratis at give dig en gratis kopi af din rapport hvert år. For detaljer om bestilling af en rapport, besøg ChexSystems hjemmeside. ChexSystems skaber også et forbrugerscore, hvilket er et tal, der bruges til at forsøge at forudsige din fremtidige adfærd. Du kan også bestille din score, som tilbydes gratis i forbindelse med denne skrivning (men forbrugerrapporteringsselskaber har lov til at opkræve gebyrer for scoringer).

Anden chance

Hvis din ChexSystems rapport gør det svært at åbne en konto, skal du finde en bank eller kreditforening, der er villig til at arbejde sammen med dig. Du har flere muligheder.

Ingen kontrol: Ikke alle banker bruger ChexSystems rapporter. Find en, og de vil ikke vende dig væk baseret på indholdet af disse rapporter. Små lokale banker og kreditforeninger er din bedste indsats.

Lav en undtagelse: Sommetider er det muligt at påberåbe din sag - forklare, hvad der skete med dine kontrolkonti tidligere, og hvorfor du ikke forventer, at de samme ting vil ske i fremtiden. Igen er dine chancer bedst med en lille institution.

Anden chance: Nogle banker, efter politik, er glade for at åbne konti for personer på dårlige tjeklister. Kendt som "Second chance accounts", disse konti giver dig mindre frihed til at bruge, men i det mindste kan du tilmelde dig direkte indbetaling, gemme penge og tjene renter. Over tid kan du arbejde dig tilbage til en fuldt funktionel bankkonto.

Stop studsekontrol

For at undgå problemer i fremtiden, skal du holde en sikkerhedspude af kontanter på din checkkonto. Start med at afbalancere din tjekbog regelmæssigt og se, om alternative betalingsmetoder fungerer bedre (f.eks. Et betalingskort, som straks afvises, hvis du ikke har tilstrækkelige midler på din konto).