Hvor meget kan du trække sikkert ud, når du går på pension?

Der er sket en masse akademisk forskning på en sikker tilbagetrækning fra pensionsbesparelser. Hvor meget kan du trække dig komfortabelt uden at løbe risikoen for at bruge dine penge for tidligt?

Den traditionelle tilbagetrækning tilgang bruger noget kaldet 4-procent regel. Denne regel siger, at du kan trække omkring 4 procent af din rektor hvert år, så du kan trække omkring $ 400 for hver $ 10, 000 du har investeret.

Men du ville ikke nødvendigvis kunne bruge det hele. Nogle af den $ 400 ville skulle gå til skatter.

Hvis dette er den eneste måde, du ser på, hvor meget du kan bruge ved pensionering, gør du det forkert. Beregning af en sikker tilbagetrækningshastighed er en god konceptuel ide, men det overvejer ikke strategier, som kan øge din indkomst efter skat. Du kan muligvis forlade penge på bordet ved kun at bruge en tilbagetrækningshastighed som vejledning.

Hvordan skatter påvirker, hvor meget du kan trække ud.

Tænk på en tidslinje og find ud af, hvornår det er fornuftigt at aktivere eller deaktivere visse indtægtskilder. En af de største faktorer, du vil overveje, når du udvikler en tilbagekøbsplan for alderspension, er mængden af ​​efter skat, som vil være tilgængelig for dig i løbet af dine pensionsår.

For eksempel siger traditionel tænkning, at du bør forsinke udbetalinger fra dine IRA-konti, indtil du når alder 70 1/2, når du skal begynde at tage krævede minimumsfordelinger.

Men denne tommelfingerregel er ofte forkert. Mange par - men ikke alle - har mulighed for at øge mængden af ​​indkomst efter skatt, der er tilgængelig for dem, ved at tage IRA-uddelinger tidligt og forsinke startdatoen for deres sociale sikringsydelser. Så kan de reducere, hvad de trækker fra pensionskonto, når social sikring begynder.

Dette betyder at nogle år kan du trække meget mere fra investeringsregnskaber end andre år, men slutresultatet er typisk mere efter skat.

Hvordan afkastet påvirker, hvor meget du kan trække ud

Du vil også gerne bruge lidt tid på at studere historiske afkast, så du kan forstå, hvordan kursen på dine investeringer vil påvirke, hvor meget du kan trække i pensionering. Du kan få 20 års godt afkast, eller du kan ramme en økonomisk periode, hvor renten er lav, og aktieafkastet er i de enkelte cifre.

Du kan afdække mod dårlige afkast, når du bruger din tilbagetrækningsplan for pension til at matche investeringer med det tidspunkt, hvor du skal bruge dem. For eksempel, hvis det giver mening at indtægge ud af din IRA i starten, vil du have de beløb, du skal bruge i de næste fem år, til at blive placeret i sikre investeringer.På den anden side har disse penge længere tid til at arbejde for dig og kan investeres mere aggressivt, hvis din tilbagetrækningsplan viser, at det er bedst for dig at forsinke IRA-tilbagetrækning indtil alderen 70 1/2.

Denne proces med at matche investeringer til, når du har brug for dem, kaldes undertiden tidssegmentering.

Hvad hvis du trækker for meget ud?

Det vil være vigtigt at spore dine udtag til din oprindelige plan på det tidspunkt, hvor din tilbagetrækningsplan er udformet, og du vil også gerne opdatere din plan fra år til år.

Hvis du tager for mange penge for tidligt, kan det naturligvis give dig problemer senere.

Vi bruger Susan's eksempel, hvis investeringer gjorde meget godt gennem sine første par års pensionering. Hun insisterede på at tage ud mange ekstra penge i løbet af disse år. Hun blev advaret om, at hendes plan var blevet testet imod både gode og dårlige investeringsmarkeder, og at hun ville bringe hendes fremtidige indkomst i fare ved at tage disse ekstra overskud tidligt ud. Afkast på mere end 12 procent går ikke for evigt, så hun burde have banket de overskydende afkast for at gøre det muligt for hende at bruge dem i år, hvor investeringerne ikke gik så godt.

Susan insisterede dog på at tage yderligere midler ud straks, og markederne gik ned nogle få år senere. Hun havde ikke disse ekstra overskud afsat, og hendes konti var hårdt udtømt.

Hun endte med at leve på et stramt budget i stedet for at have nogle ekstra "sjove" penge.

Takeaway

Overvågning af, hvor meget du trækker i pension mod en langsigtet plan er vigtig. Du ønsker en sikker pensionsindkomst. At have en plan og måle imod det vil nå dette mål, mens du besvarer spørgsmålet om, hvor meget du kan trække i pension. Lav en pensionsindkomstplan og rådfør dig med en pensionsplanlægger eller skatterådgiver, der kan beregne efter skattens indvirkning på dine foreslåede tilbagetrækninger på pensionskonto.