Køb rabatpoint til at sænke din rente

Låntagere betaler långivere gebyrer for rabatpunkter. Långivere tilbyder rabatpunkter til ansøgere som en måde at sænke deres realkreditrente på. Mens købspunkter undertiden sænker renten, køber mange gange købet mere end det sparer.

Hvor meget koster point?

Omkostningerne ved hvert punkt svarer til en procent af lånebeløbet. For eksempel, for et $ 100.000 lån, er et rabat punkt lig med $ 1, 000.

Hvor meget er et punkt lavere rente?

Hvert rabatpunkt, der betales på et 30-årigt lån, sænker typisk renten med 0. 25 procent fra 2016. Betaling for point sænker din rente, fordi långiveren modtager indkomsten i et fast beløb ved lukning snarere end indsamle renter som du foretager betalinger på dit lån.

Skal jeg købe point?

Hvorvidt betalingspunkter giver mening for dig, afhænger af, hvor længe du planlægger at holde lånet. Brug en realkreditberegner til at hjælpe dig med at beslutte.

1. Beregn beløbet for din månedlige betaling til den rente, du vil blive opkrævet, hvis du ikke køber point.
2. Beregn mængden af ​​din månedlige betaling til den lavere sats, hvis du gør betalingspoint.
3. Træk den lavere betaling fra den højere betaling for at finde det beløb, der er gemt hver måned.
4. Del det beløb, der opkræves for point ved lukning af det gemte månedlige beløb. Resultatet er antallet af måneder, du skal holde lånet til at bryde - selv på betalingspunkter.

Brud ens eksempel

$ 100.000 Lån - 30 Årsperiode

• 7. 5% Rente, ingen point = $ 699. 21 månedlig betaling
• Køb 1 point for $ 1, 000 = månedlig betaling $ 690. 68
• Månedlige besparelser = $ 8. 53
• $ 1000 / $ 8. 53 = 117 måneder

Dit break-even-punkt er 117 måneder - eller næsten 10 år for at genoprette omkostningerne ved at købe rabatpunktet, idet der kun tages hensyn til den enkle beregning af disse midler til nutidens værdi.

I sidste ende bestemme, hvor længe du planlægger at bo i hjemmet. Hvis du planlægger at eje hjemmet i en kort periode, kan rabatpunkter måske ikke være bekostning.

Lidt lavere hovedbalance

Hvis du ser på afskrivningsplaner for at sammenligne de to lån, vil du se, at det lavere rentelån har en lidt lavere hovedstol i slutningen af ​​117 måneder, $ 87, 024 mod $ 87 , 259 for 7,5 procent lån. Så du vil måske overveje besparelsesbeløbet for at afgøre, om du vil købe point.

Kan sælgeren betale for min rabatpoint?

Sandsynligvis. Tal med din långiver om hvad der er tilladt med dit lån. Sælgeren vil sandsynligvis have en højere salgspris, hvis du betaler en del af dine gebyrer, men du kan flytte ind i huset med mindre kontanter ved lukning.

Er rabatskat afdragsberettiget?

Ja, point betalt for boliger er skattefradrag i det år de betales.Købere kan fratrække det betalte beløb, selvom sælgeren betaler for point ved lukning.

Er rabatpoints det samme som et oprindelsesgebyr?

Et opkrævningsgebyr er et gebyr for at behandle dit lån. Det koster typisk det samme som et punkt, men det er en anden type gebyr. Spørg din långiver, hvis du vil blive opkrævet et oprindelsesgebyr.