Grundlaget for Kapitel 7 Konkurs

Der er flere forskellige typer konkurser, men langt størstedelen af ​​enkeltpersoner indgiver enten et kapitel 7 direkte konkurs eller en kapitel 13 tilbagebetalingsplan konkurs . I 2015 blev der i henhold til konkursstatistikker indgivet 819, 240 ikke-forretningsmæssige kapitel 7 og kapitel 13-sager i USA.

Et kapitel 7-tilfælde er muligvis lettere, hurtigere og billigere end kapitel 13. Af alle sager indleveret i 2015 var ca. 64 procent af begge sager kapitel 7, men det har også nogle begrænsninger, der gør det mindre nyttigt for mennesker der har fået bagud i deres hus- eller bilbetalinger eller har brug for en måde at indhente skatter, børnebidrag og anden gæld, der ikke kan håndteres i et kapitel 7-tilfælde.

Når du indgiver en konkurs sag, kalder vi dig "debitor. "De fleste debitorers mål er at opnå en decharge, der er en kendelse fra retten, der fortæller skyldnerens kreditorer, at skyldneren har opfyldt alle krav til indgivelse af et kapitel 7-tilfælde, og at skylden i bytte ikke længere har nogen forpligtelse til at betale gælden. (Ikke alle gældsforpligtelser kan dog afskrives. Se nedenfor.)

For at komme til det punkt, vil du gerne have noget arbejde at gøre, inden du lægger dit kapitel 7-tilfælde, ligesom med noget værdifuldt forsøg.

Kreditrådgivning

Et af de første trin kræver, at du deltager i en særlig kreditrådgivningssession, hvor en kreditrådgiver vil gennemgå dit budget for at afgøre, om du måske har tilgængelige andre veje for at få kontrol over din økonomi. Disse kredit rådgivning sessioner tilbydes af private, statsautoriserede virksomheder, normalt omkring en time og normalt koster omkring $ 25.

Sessionen kan nemt udføres online (plus en kort telefonindcheckning med en live counselor), og telefon og ansigt til ansigt er også tilgængelige. Sessionen kan nemt udføres online (plus en kort telefonindcheckning med en live counselor), og telefon og ansigt til ansigt er også tilgængelige.

Middelprøven

Kongressen vedtog i 2005 nogle nye love, som de sagde, ville nedskære den kongres, der blev opfattet som misbrug af konkurssystemet af folk, der burde have råd til at betale deres gæld tilbage. Således blev middelprøven født. Middel test er en beregning, der sammenligner din indkomst med dine rimelige og nødvendige udgifter, også under hensyntagen til din familie størrelse og median (midpoint) indkomst for din stat. Middeltesten fortæller os, om du kan betale din gæld til dels, og det formodes at være misbrug af systemet, hvis du indleverede et kapitel 7-tilfælde. Det forbyder dig ikke at indgive et kapitel 7. Men du ville sandsynligvis skulle vise retten, at du havde særlige omstændigheder, der gør kapitel 7 det rigtige valg for dig.

Skemaerne

Alle konkurs sager indleveres i særlige føderale konkurs domstole. For at starte et kapitel 7 tilfælde, skal du indsende en anmodning og dokumentation, herunder tidsplaner, der angiver alle dine gældsaktiver, aktiver, indkomst, udgifter, fritaget ejendom og andre aspekter af dit økonomiske liv. Du vil give mange personlige oplysninger til retten. Skemaerne kan være 60 sider eller mere af information. Alle oplysninger skal være fuldstændige, sande og korrekte efter bedste kendskab.

Du vil underskrive dem under "straffe for perjury", ligesom at bede en ed i retten.

Undtagelser

Alt papirarbejde, du arkiverer, vil være vigtigt, men en af ​​de vigtigste er tidsplanen for fritaget ejendom. Moderne konkurs er baseret på princippet om, at afgivelsen af ​​din gæld vil give dig en "ny start". "For at gøre den nye start mulig, kan en konkurs sag ikke forlade dig. Du har lov til at beholde ejendommen, du skal starte forfra. Den ejendom kaldes fritaget ejendom. Typen af ​​ejendom og værdien af ​​ejendommen, der kan fritages, varierer fra stat til land, men i alle tilfælde vil den indeholde en vis mængde egenkapital i et hus, husholdningsvarer, tøj, køretøjer, handelsværktøjer og andre grundlæggende ting.

Dommeren og forvalteren

Når din sag er indgivet, er den tildelt en konkursdommer og en administrator.

Chancerne er meget gode, at du vil gennemgå hele din sag uden nogensinde at dukker op i et retssal før dommeren. Forvalteren er udpeget til at overvåge sagen, især aktiverne. Hvis du har aktiver, der kunne sælges til at betale kreditorer, er forvalteren den, der gør det.

Kreditormødet

Om en måned efter din sag er indgivet, vil du og din advokat mødes med forvalteren på det, der hedder et kreditormøde eller et møde i sektion 341. Ironisk nok deltager kreditorerne sjældent i kreditorernes møde, men det giver chefen en chance for at afklare eventuelle spørgsmål, hun måtte have om dine aktiver og dit økonomiske billede. Selvom mødet ikke holdes i retten, gennemføres det under ed.

Ikke-udligningsgæld

Selv om de fleste gældsforpligtelser kan aflades i et kapitel 7 tilfælde, er ikke alle gældsafdragelige. Konkurskoden indeholder en række forskellige typer af ikke-udligningsgæld. Nogle af de mere almindelige er nylige skatter, børnebidrag og andre indenlandske støtteforpligtelser, gæld, der opstår ved bedrageri eller på grund af en ulykke, der opstår, mens du er under påvirkning af stoffer eller alkohol. Nogle gæld kan aflades, men udledningen er ikke automatisk. Studielån, for eksempel, kan afskrives, men du skal vise, at du vil lide ekstrem trængsel, hvis du er nødt til at betale dem tilbage. En anden type gæld, der kan være ufordelelig, er eventuelle kreditgebyrer, som du foretager kort tid før du indleverer konkursen. Disse vil blive afladet, medmindre kreditoren registrerer en modstander, der er en retssag inden for konkurs sagen og beder retten om at erklære gælden uundgåelig.

60-dages ventetid

Efter kreditorernes møde kræver konkurskodeksen en 60-dages ventetid, før afskrivningsordren kan indleveres af retten. Formålet med ventetiden er at give trustee, kreditorer og andre interesserede parter en chance for at gennemgå sagen for at afgøre, om yderligere handling vil blive påkrævet. Du som debitor kunne bruge den tid til at overveje, om du vil indgive en modstander, for at bede retten om at erklære en gæld, der er afgivet. En kreditor ville bruge den tid til at overveje og indgive en handling for at få sin gæld opgivet ufordelelig. For forvalteren kan yderligere handlinger omfatte at tage i besiddelse af ubegrænset ejendom, indsigelse mod dine påståede undtagelser eller udfordre hele din decharge. Forvalteren og kreditorerne kan anmode retten om at nægte dig en decharge, hvis du begik svig på dine kreditorer før eller under konkursen og af andre årsager.

Bekræftelse og indfrielse

De fleste af din gæld er sandsynligvis usikrede, hvilket betyder, at du ikke har stillet sikkerhed, som du kunne bruge, hvis du undlader at tilbagebetale gælden. Nogle gæld er sikret, fordi hej er støttet af sikkerhedsstillelse. Tænk på bil- og boliglån. Et kapitel 7 konkurs vil aflade de sikrede gæld samt dine kreditkort og medicinske regninger. Men det vil ikke opfylde forpligtelsen til at vende om sikkerheden. Derfor kan du afskrive gælden til din bil kreditor, men kreditoren ville stadig have ret til at tage din bil til at betale mindst en del af gælden. Hvis du vil beholde bilen, har du to valg under konkurskode. Du kan vælge at få gælden til at overleve konkursen. Dette kaldes en bekræftelsesaftale. Under bekræftelsesaftalen fortsætter du med at foretage betalinger. Hvis du til enhver tid stopper med at foretage betalinger, har kreditor ret til at tilbagebetale sikkerhedsstillelsen eller afskrække på pantet.

Som et alternativ kan du vælge at indløse ejendommen. For at indløse ejendommen betaler du kreditoren værdien af ​​ejendommen fra den dag du indgav konkurs. Dette kan være en betydelig omkostningsbesparelse over at betale gælden med interesse over tid, især hvis ejendommen har mistet en masse værdi siden du oprindeligt finansierede det. Næsten altid vil kreditor kræve, at du betaler værdien i et fast beløb.

Eventuelle bekræftelser eller indløsninger skal være på plads før afskrivningen er indtastet.

Debitoreruddannelseskrav

Ud over den kreditrådgivning, du tager før sagen er indgivet, skal du også tage et finansielt ledelseskursus, før din gæld kan aflades. Dette kursus, der normalt varer cirka to timer, vil være tilgængeligt fra samme firma, der tilbyder kredit rådgivning session for omkring $ 25.

Udløbsordre

Efter 60-dages ventetiden er forbi retten udsteder en deklarationsordre, forudsat at hverken trustee eller nogen kreditorer indgav en modstander eller søgte andre handlinger, der kunne forstyrre decharge.Selv hvis en modstander går i gang med at bestemme afgiften for en bestemt gæld, kan udskrivningen stadig indføres.

Post-Discharge

For de fleste er udstedelsen af ​​udledningsordren slutningen af ​​sagen. Alt går efter planen, sagen varer fire til seks måneder.

Hvis forvalteren er i besiddelse af ejendom, vil sagen forblive åben meget længere. Mange gange vil forvalteren kræve, at skyldneren samarbejder. Under alle omstændigheder skal trustee samle ejendommen og sælge den eller på anden måde afvikle den. Retten vil give kreditorer besked om at indgive fordringer, hvilket vil indeholde det udestående beløb og enhver dokumentation, der understøtter kravet, som kortholderaftaler, pengesedler, ledgers mv. Forvalteren vil undersøge påstandene. Hvis der indgives forkert, støttes med dokumentation, er der uventede beløb, kan forvalteren gøre indsigelse mod kravet. Kreditgiveren får derefter mulighed for at supplere kravet. Eventuelle uløste eller uafklarede indvendinger kan tvisteres før konkursdommeren.