Video: Wealth and Power in America: Social Class, Income Distribution, Finance and the American Dream 2025
Ca. 60% af medarbejderne har adgang til en pensionsplan på arbejdspladsen. For de medarbejdere, der er i stand til at spare til pensionering på en konto, der vokser udskudt til pensionering, kan det være en af de mest værdifulde medarbejderfordele.
Nogle medarbejdere har adgang til en 403 (b) eller en 457 plan i stedet for en 401 (k) plan, og de arbejder meget ens.
Her er syv vigtige bedste praksis for at sikre, at du får mest ud af deltagelsen i en pensionsplan på arbejdspladsen:
Spar så meget som muligt i dag. Det er ofte klogt at gå ud over de standardbesparelser, som mange planer automatisk bruger til at tilmelde nye lejemål. De fleste finansielle planlæggere er enige om, at du skal spare 10-20% af den samlede arbejdsindkomst hvert år i løbet af din arbejdskarriere for at opretholde den samme livsstil under pensionering. Denne tilgang øger sandsynligheden for, at du vil akkumulere nok besparelser til at erstatte indkomstmålene under pensionering.
Se hvor meget skal jeg spare for pensionering? at lære at estimere, hvor meget du skal spare.
Maks matchen. Hvis din arbejdsgiver svarer til dine bidrag, skal du sørge for at udnytte denne gratis penge fuldt ud, hvilket giver et godt løft til dine pensionsbesparelser.
Tænk på din nuværende skatteprocent og fremtidige skatter. Skat af bidrag til 401 (k) planer giver en umiddelbar skattefordel. Størrelsen og betydningen af denne skatteafgang afhænger af din marginale skatkonsol.
Du kan estimere mængden af skattebesparelser, du vil se som følge af bidrag før skat ved hjælp af værktøjer som denne Pre-Tax Savings-kalkulator.
Nogle pensionsordninger tilbyder en Roth-mulighed, der giver dig mulighed for at investere på skattefrit grundlag. En Roth 401 (k) er normalt et smart valg, hvis du ikke har brug for de nuværende skattefordele af bidrag før skat eller forventes at være i samme eller højere skattefelt, når du begynder at tage udlodninger.
Gør fremtidige forhøjelser til dine besparelser automatisk. Det er nemt at sætte vores pensionsbidrag på cruise control og glemmer at foretage vigtige ændringer i takt med at tiden går forbi. Ulempen ved dette " sæt det og glem det " tankegang er, at vores økonomiske situation er i konstant forandring. Desværre er det ikke altid konsekvent at følge gode hensigter om at redde mere senere i livet. Det er derfor, at adfærdsmæssige finanseksperter har vist, at du kan spare mere i morgen gennem en gradvis pensionsplan, der stiger over tid.
Mange pensionsordninger registrerer automatisk nye deltagere i et eskaleringsprogram for bidragsrate. Andre tillader medarbejdere at tilmelde sig denne værdifulde funktion uden ekstra omkostninger. Hvad gør automatiske 401 (k) besparelsesfunktioner endnu mere tiltrækkende, er evnen til at ændre mening eller opdatere bidragsbeløbet til enhver tid.
Her er et eksempel på, hvordan bidragsskalaen eskalerer:
Lad os antage, at Michelle er 30 år og bidrager med 5% af hendes løn ($ 60.000) til hendes 401 k (k) plan med 1% årlig rente stigning og en 15% cap. Efter 30 år og med en gennemsnitlig årlig stigning på 6% vil saldoen på 401 (k) være ca. $ 577.000 sammenlignet med $ 244, 500 uden de automatiske stigninger.
Har du ikke så meget tid på din side? Efter 10 år er forskellen stadig lige under $ 34.000 ved hjælp af det foregående eksempel.
Vælg det rigtige investeringsmix til din situation. For mange pensionister kan porteføljesalg være en udfordring. At finde en passende asset allocation model kræver, at du matcher dit komfortniveau med risiko som investor med din investerings tidshorisont. Mange pensionsordninger tilbyder nu statiske aktivfordelingsfonde eller måldatafonde til at hjælpe planlæggere med at diversificere deres investeringer på tværs af flere aktivklasser (f.eks. Aktier, obligationer / fast indkomst, fast ejendom, alternative investeringer).
Undgå tidlige udtag. Det kan være fristende at tage en tidlig tilbagetrækning, men de langsigtede konsekvenser er ofte ikke værd. 401 (k) tilbagetrækningsregler kan være komplicerede, og der er visse situationer, hvor sanktioner kan undgås.
Men hvis du forlader en arbejdsgiver eller støder på økonomiske problemer, anbefales det ofte at undgå tidlige tilbagetrækninger fra en 401 (k) plan.
Brug kun 401 (k) lån som sidste udvej. Nogle positive 401 (k) lånefunktioner omfatter ingen kreditkontrol og konkurrencedygtige renter. De kan være en potentiel kilde til midler, men det er ofte klogt at undgå at låne mod din 401 (k). Der er en mulighed koster du kan gå glip af markedsgevinster, mens du betaler interesse for dig selv. Men den største risiko er, at du kan ende på grund af skatter og sanktioner, hvis du forlader dit job og ikke kan tilbagebetale den resterende lånebalance inden for 60 dage efter at have forladt en arbejdsgiver.
Se 9 ting, du bør vide om at låne ud af din 401 (k)
Næste trin: Lav en handlingsplan for pensionering
For at få mest muligt ud af din 401 (k) plan er det vigtigt at har en klar vision om hvorfor du sparer for pensionering i første omgang. Vi har alle vores egen unikke definition af, hvad ordet "pensionering" rent faktisk betyder. Hvis du vil sikre dig, at du gør de smarteste valg med din 401 (k), tag dig tid til at vurdere dine mål og gennemgå, hvor mange af de ovennævnte syv trin du allerede har taget. Denne vurdering vil hjælpe med at give dig en kort vurdering af, hvor du står.