Hvordan kan jeg komme ud af gælden?

Der er masser af artikler, der beskriver de taktikker folk bruger til at komme ud af gælden. De skar deres kreditkort, eller holder deres plastikkort i en krukke jordnøddesmør. De holder op med at købe kaffe hos Starbucks og anvende de ekstra penge til at betale deres Visa. De handler deres bil ind for en ældre eller mere brændstofeffektiv model, eller bringe en lejer ind i deres ekstra soveværelse.

Men der er et par mentale og følelsesmæssige problemer, som folk også bør tage fat på, hvis de ønsker at erobre deres gæld.

# 1: Tillad, at du har et problem

Indrøm at du har et udgiftsproblem. Indrøm at du gik over hovedet. Gør ikke undskyldninger. Ja, tider var hårde. Ja, pengene var stramme. Men der var ting, du kunne have gjort anderledes.

Så længe du gør undskyldninger, giver du dig selv tavs tilladelse til at fortsætte med at gentage de samme dårlige økonomiske vaner. Du risikerer at falde i de samme udgiftsfælder, der førte dig til gæld i første omgang. Det første skridt til at tilbagebetale din gæld er at komme rent med dig selv, stop med at gøre undskyldninger, stop med at pege på eksterne faktorer uden for din kontrol og fokusere på, hvordan du kan ændre dit liv.

# 2: Kend forskellen mellem et ønske og et behov

For få mennesker forstår linjen mellem fornødenheder og luksus. Brød og mælk er fornødenheder. Oreo-cookies og is - selvom det teknisk set er en "købmand" i den forstand, at du køber den hos en købmand - er luksus.

At holde klimaanlægget på 78 eller 80 grader i løbet af sommeren er en nødvendighed; krankning af klimaanlægget ned til 68 eller 70 grader er en luksus.

Tommelfingerplanen for 50/30/20, populært af Harvard-økonomen Elizabeth Warren, siger, at folk skal budgettere 50 procent af deres indkomst i forhold til behov, 30 procent mod ønsker og 20 procent på opsparing og gæld reduktion.

Hvis du er seriøs om at udligne din gæld, kan du tage et skridt videre: afsæt 40 ​​procent af din indkomst til besparelser og gældsreduktion og kun 10 procent mod ønsker. Accepter, at dette vil kræve seriøse ofre: kabel-tv, udflugter til zoologisk have, restaurantmåltider og nyt tøj kan alle have brug for at få skåret fra familiebudgettet.

# 3: Vælg en taktik og hold dig til det

Der er to populære taktikker, som folk bruger til at knuse deres gæld. Den ene kaldes "gældsnøglen." Under denne strategi skal en person spare $ 1, 000 i en nødfond og derefter anvende hvert ekstra dime på gælden med den mindste balance uanset rentesatsen . De skal betale den gæld, indtil den er lukket (selvom der laves minimumsbetalinger på den anden gæld selvfølgelig).

Når først gælden er krydset fra listen, skal de anvende alle de penge, de brugte til den næst mindste gæld på deres liste og så videre. Hver overvundet gæld skaber en "snebold" -effekt ved at øge momentet på den næste. Plus skaber hver erobret gæld en psykologisk sejr, der motiverer personen til at angribe den næste.

Den anden taktik kaldes "gælds stabling. " Denne strategi siger, at en person bør kaste hver reserve cent på gælden med den højeste rente, uanset den samlede balance.

Når den er krydset fra listen, skal personen anvende disse penge til den næstbedste sats osv. Denne strategi sparer de fleste penge i rentebetalinger i løbet af alle lån, selv om det - afhængigt af størrelsen af ​​balancen - kan tage længere tid for en psykologisk sejr for at krydse en gæld.

Der er stor debat om hvilken strategi der er bedre. Min opfattelse er, at personlig finansiering er personlig; den bedste taktik er den der passer bedst til din personlighed.

Når det er sagt, her er mit råd: Vælg en taktik - gældsnøgle eller gælds stabling - og hold fast ved det. Skift ikke frem og tilbage mellem forskellige gældsafdragelsestaktikker. Overhold den metode, du har valgt i flere uger eller måneder. Skift kun som en sidste udvej, hvis du virkelig tror, ​​at denne taktik bare ikke passer dig.

# 4: Celebrate

Når som helst når du en psykologisk gevinst - hvad enten det er en gæld, der er krydset fra din liste eller to uger efter overholdelse af din tilbagebetalingsplan, eller hvad som helst anden symbolsk sejr du oplever - fejre det. Glæd dig i det.

Men her er kickeren: fejrer ikke det ved at bruge penge. Det er som at fejre et 5-pund vægttab med en double-cheeseburger.

Lær i stedet gratis måder at fejre. Kaste en frisbe i parken. Tag et langt boblebad. Genlæse din favorit barndomsbog. Tag en lang gåtur i skoven med din hund. Fejr uden at åbne din tegnebog.