Hvorfor du har forskellige kredit score

Hvis du nogensinde har købt en tre-i-en kredit score eller hentet dine gratis kredit score fra flere websteder på en enkelt dag, har du måske bemærket, at dine kredit score er forskellig blandt de tre kredit bureauer. Som om forståelsen af ​​din kredit score ikke var svært nok, har forskellige kredit score det endnu hårdere. Bare rolig. At have forskellige kredit score er normal; her er hvorfor det sker.

Kredit bureauer bruger forskellige kredit scoring modeller

Der er snesevis af kredit score modeller og hver af dem kan give dig en anden kredit score. For eksempel bruger hver af de tre kredit bureauer deres egen model til beregning af din kredit score plus bureauerne arbejdet sammen for at udvikle VantageScore. FICO, en af ​​de mest kendte kredit scoring virksomheder, har deres egen kredit scoring model. Banker og andre screeningtjenester kan også have forskellige kreditscoringsmodeller.

Kreditbureauerne og FICO frigiver periodisk nye versioner af deres kreditscoringsmodeller. Vedtagelsen af ​​nye modeller kan være langsom, så mange långivere fortsætter med at bruge de ældre modeller.

Kreditbureauer har forskellige kreditrapporteringsdata

Kreditbureauer indsamler data uafhængigt af hinanden - og de deler normalt ikke det. Ikke kun det, dine kreditorer og långivere kan kun rapportere data til en eller to af kreditbureauerne.

Så dine Equifax, Experian og TransUnion kredit rapporter kan alle se anderledes ud, afhængigt af oplysningerne i hver kredit rapport.

Hvert kredit bureau beregner din kredit score med dataene i sin kreditfil. Eksempelvis beregner Experian din kredit score med data i din Experian kredit rapport.

Så hvis du har en samlingskonto, der vises på din TransUnion-kreditrapport, men ikke på din Experian-kreditrapport, så kan din TransUnion-kredit score være lavere.

Hvilken kredit score bruger din långiver?

Långivere har normalt etableret relationer med et eller flere af kreditbureauerne. Du kan bede din långiver, hvorfra kredit bureauet køber kredit score (de kan eller måske ikke fortælle dig), men du kan typisk ikke anmode om, at din långiver bruger et bestemt kredit bureau til at hente din score.

De fleste långivere bruger den FICO-score, der er udviklet af FICO, selskabet tidligere kendt som Fair Isaac. Du kan købe din FICO-score baseret på Equifax, Experian og TransUnion kreditrapporter fra myFICO. com. (I nogle år var eksperianbaserede FICO-scoringer utilgængelige til forbrugerkøb, men de er for nylig blevet gjort tilgængelige igen.)

Der er scoringer, du ikke ved om

Ud over de kreditscorer, du kan køb, er der et par andre branchespecifikke kreditresultater, som virksomheder har adgang til, at du ikke kan købe direkte.For eksempel er der en auto forsikring score, konkurs forudsigelse score og realkredit score. Disse scoringer stemmer ikke overens med noget, du køber online, fordi de er justeret for denne branche.

Dine generiske kreditscores, som du får online, er kun til orienteringsformål.

Kontrollerer du din kredit score værd?

Selvom den kredit score du kontrollerer sandsynligvis ikke svarer til den score, som din långiver modtager, er det stadig vigtigt at kontrollere din kredit score. Din score vil give dig en generel ide om, hvor din kredit står, det vil sige om du har en god kredit score eller dårlig kredit score. Du får en god indikation af, om du har brug for at forbedre din kredit, eller hvis dine odds for at blive godkendt til et kreditkort eller et lån er til din fordel. Hvis det er muligt, skal du gennemgå mindst en kredit score for hver af dine tre kreditrapporter, så du har en ide om dit komplette kreditbillede.