Hvordan tusindårige har brug for at tænke på sygesikring

Millennials gør mange ting anderledes end de ældre generationer. Og sundhedspleje er ingen undtagelse.

Millennials er som regel mere omkostningsbevidste, hvilket betyder, at de er mere tilbøjelige til at spørge om omkostningerne ved behandling og dækning, før de modtages. Og den tendens manifesterer sig i markant forskellige tilgange til at modtage lægebehandling. For eksempel er årtusinder mindre tilbøjelige til at henvende sig til en primærlæge til ikke-akutpleje, men vælger i stedet for detailklinikker, akutcentre eller akutrum.

Og de er også mere tilbøjelige til at springe omhyggeligt over alt: Ifølge undersøgelser fra Transamerica Center for Sundhedsstudier (TCHS) har næsten halvdelen af ​​årtusinderne minimeret omkostningerne til sundhedsydelser ved at hoppe over, forsinke eller stoppe pleje, i stedet forsøger at løse medicinske problemer alene.

Og fordi denne generation bruger lægehjælp forskelligt, skal de også tænke længe og hårdt på, hvordan de vælger deres sygesikring.

Så hvis du er et årtusinde, skal du begynde med at se tilbage på det foregående år for at få en mening for din typiske brug: Hvor mange gange gik du til lægen, til en klinik til et ER? Hvor mange gange har du lyst til at gå, men ikke på grund af omkostninger? Hvor meget har du brugt på receptpligtige lægemidler, og er der nogen du tager løbende? Er der andre medicinske behov eller forhold, der er overhovedet - måske tænker du på at blive gravid eller få fysisk terapi til dine hamstrings?

Når du er færdig med denne selvvurdering, er det her, hvad du skal gøre.

Kend terminologien

"Den store ting i tusinder af år - især for første gangs kunder, der letter ud af deres forældres dækning - forstår virkelig de nøglekoncepter, der koster omkostninger," siger Jennifer Fitzgerald, CEO og medstifter af PolicyGenius, en uafhængig online forsikringsmarkedsplads.

"Sundhedsvæsenet er kompliceret … den præmie du betaler er ikke hele historien. "Du skal forstå de grundlæggende forskelle mellem høje fradragsberettigede planer (måske med HSA'er) og PPO'er. Det er også vigtigt at faktorere i copays (faste gebyrer, du betaler for tjenester, som aftaler og medicin) og samforsikring (en procentdel af omkostningerne for de tjenester, du betaler for, normalt efter at du har mødt din fradragsberettigede). Det samme gælder for præmier, fradrag og uden for lommen.

Indstil dit budget og sammenligning-Shop

Som med alle nye udgifter, skal du beregne, hvor meget du har råd til at betale hver måned - og så spørg dig selv, hvor meget du er villig til at betale. For denne åbne indmeldingssæson er månedlige præmier for aldersgruppen 18-24 i gennemsnit 219 dollars ifølge eHealth, en privat online sundhedsforsikring udveksling; i alderen 25-34 er det $ 288.

Generelt, "Hvis du har et godt helbred nu og ikke har planlagte fremtidige procedurer, så gå til en højere fradragsberettiget," siger Fitzgerald. "Hvis ikke, så gå til den lavere fradragsberettigede. "Og uanset hvor du falder på det årtusinde aldersspektrum, gør din due diligence for at finde den bedste pris ved sammenligning shopping alle tilgængelige muligheder for dig, siger Hector De La Torre, administrerende direktør for TCHS.

Med andre ord, betyder det bare fordi du kan være på din forældres plan indtil 26 år, det betyder ikke, at det er den bedste mulighed for dig.

Forstå, hvordan Pre-26 og Post-26 er forskellige

Hvis du er under 26, kan det være billigere at holde på din forældres plan end at skifte til din arbejdsgiver. Hvis du er på college, kan det være billigere at vælge din elevplan (de fleste fireårige skoler har en). Men det er generaliteter: Det ved du ikke, medmindre du kører tallene. Når du er 26, har du 60 dage til at få din egen forsikringsdækning, hvis du stadig er på din forældres plan. Generelt, hvis din arbejdsgiver tilbyder en, vil det være den mest omkostningseffektive løsning. Men nogle arbejdsgivere overfører så meget af omkostningerne til medarbejderne, at du måske vil kunne bedre enten på din ægtefælles plan (hvis du har adgang til en) eller ved at handle selvstændigt.

Bare ved, at hvis din arbejdsgiver tilbyder sygesikring, er du ikke berettiget til subsidier på børserne, og du skal betale stickerpris. Og hvis du ikke har arbejdsgiverbaseret dækning, kan udvekslingen være din basislinje - og du kan sammenligne det med det traditionelle forsikringsmarked (via en mægler eller et firma uden for udvekslingen som eHealth.com).

Se efter bekvemmelighed

Millennials favorighed øjeblikkelighed og bekvemmelighed, siger Robin Gelburd, formand for FAIR Health, en non-profit organisation, der søger gennemsigtighed i sundhedsomkostninger. Mellem ukonventionelle job (dvs. freelance positioner eller arbejde uden for den sædvanlige "9-til-5") og

fraværet af at skabe eller opretholde stærke relationer med primærhospitaler, siger hun tendensen til at favorisere detailklinikker, uopsættelige bekymringer og nødrum er ikke overraskende. Hvis du ofte besøger disse faciliteter - eller det er din præference - så søg efter planer, der dækker dem. Se også efter planer, der tilbyder en form for telemedicin, eller elektronisk kommunikation (via telefon, email og webcam) med læger til ikke-nødsituationer (tænk forkølelse, flus, udslæt osv.). For et gennemsnit på omkring 40-50 dollars kan du se en læge - og endda få foreskrevet medicin - fra komforten i dit hjem eller kontor. Nogle brancheledere omfatter Teladoc, Doctor on Demand og American Well. Faktor i recepter

På samme måde bør akuttehjælperne fokusere på recepter. Fra et omkostningsperspektiv forstår du, at du kan gemme en betydelig del af forandringen, hvis de recepter du tager regelmæssigt er på formuleringen af ​​din plan (det vil sige de er dækket).Formularer ændrer sig ikke så ofte, så factoring at i din beslutning er et smart træk, siger Fitzgerald. Men som Nate Purpura for eHealth forklarer, bør du også forstå, at omkring to tredjedele af de individuelle markedsforsikringsplaner ikke dækker dine lægemidler til

efter du rammer din fradragsberettigede. Derfor, hvis du bruger mere end $ 50 om måneden på recepter, er det værd at se på planer med lavere fradrag. Igen, hvis du køber den laveste månedlige præmie, vil du sandsynligvis blive præsenteret med bronze eller katastrofal på børserne. Men med dyre recepter i tankerne er du som regel bedre tilmeldt dig en Silver-plan for at få dem delvist eller helt dækket.

Uanset hvad du gør, skal du ikke gå uden

Tror ikke den billigste løsning for sygesikring går uden den. I henhold til den overordnede omsorgslov betyder overførsel af sundhedsforsikring dårligt at betale: Gebyret for ikke at have sygesikring i 2016 var $ 695, eller 2,5 procent af din indkomst, alt efter hvad der var højere. Og den faste gebyr vil blive justeret for inflationen i 2017. Mens Trump-administrationen kunne ophøre med at ophæve sundhedsforsikringskravet sammen med resten af ​​Obamacare, er straffen for øjeblikket på plads.

Og der er yderligere økonomiske risici ved at gå uden forsikring. At ofre dit helbred for at spare penge nu kunne føre til endnu større problemer, med endnu større prismærker ned ad vejen. Hvis du for eksempel ignorerer hulrummet og $ 170, kan det koste at fylde i dag, så sætter du dig selv i fare for en rodkanal senere, som kan køre dig op over $ 1, 000. Og mens du måske føler dig sund og uovervindelig i 20'erne, ved at en katastrofal sygdom eller skade kan ske for nogen - og hvis det sker, når du ikke har forsikring, risikerer du at decimere din økonomi og gå dybt ind i medicinsk gæld.

Med Kelly Hultgren