Hvem har brug for fejl og manglende ansvar?

Fejl og mangler ansvarsforsikring (eller E & O forsikring for kort) dækker krav, der opstår som følge af din uagtsomme handlinger eller din manglende rådgivning eller service, der var forventet. Det kaldes også professionel ansvarsforsikring.

Ordet Professional er ofte forbundet med advokater, bankfolk, læger og andre, der kræver omfattende uddannelse til at udføre deres opgaver. Alligevel behøver du ikke være en læge eller advokat for at få en professionel ansvarlig eksponering.

Næsten enhver virksomhed, der udfører en tjeneste eller giver råd til andre i bytte for et gebyr, kan sagsøges på grundlag af, at den ikke har opfyldt sine faglige forpligtelser. Her er et eksempel.

Prøve E & O Scenario

Peter ejer og forvalter Peerless Programming, et lille firma, der leverer computerprogrammeringstjenester. Peerless udvikler tilpassede softwareprogrammer til at opfylde hver kundes behov. Selskabet er forsikret for ansvar i henhold til ISO-standardansvarspolitikken. Peter har ikke fejl og mangler ansvar dækning.

Peter er chokeret, når han får meddelelse om en retssag mod hans firma. Sagsøger er Harry's Hardware, en lille kæde af hardwareforretninger. Harrys hyrede Peerless Programmering til at oprette et lagerstyrings- og sporingssystem. Peerless afsluttede systemet og installerede det i hardwarekæden for seks måneder siden. Harry har nu indgivet en retssag, der hævder at programmet ikke kan bruges, fordi det er fuld af fejl.

Suksessen hævder også, at Peerless ikke har testet programmet tilstrækkeligt, og at dets forsømmelighed har kostet Harry's tusindvis af dollars i tabt arbejdstid. Harry søger $ 100, 000 i skader.

Harry's retssag er næppe omfattet af Peerless Programming's generelle ansvarspolitik. For en ting søger sagen ikke erstatning for personskade, skade på ejendom eller personskade og reklame.

Desuden var den påståede skade (økonomisk tab) ikke forårsaget af en forekomst, da dette udtryk er defineret i standardansvarspolitikken. Uden dækning for retssagen under dens generelle ansvarspolitik og ingen fejl og udeladelser dækning, kan Peerless være fast med en stor out-of-pocket udgift. Dette kan omfatte penge, som den skal betale som erstatning eller afvikling samt eventuelle juridiske udgifter, der opstår.

Fællesfunktioner for e & o-politik

Hvis du er en "traditionel professionel" som en læge eller advokat, kan du få fejl og mangler dækning under en politik, der er specifik for dit erhverv. For eksempel vil en advokat sandsynligvis være forsikret under en advokats faglige ansvarspolitik. Hvis du er en "ikke-traditionel professionel" som en konsulent eller ejendomsmægler, kan din dækning skrives på et uspecificeret politikformular, der hedder en anden professionel ansvarspolitik.

Der er ingen standard E & O-politik, så politikformularer kan variere betydeligt fra den ene til den anden. Alligevel har E & O-politikker fælles funktioner.

Skadefremsat

De fleste fejl og udeladelsespolitikker er påstået. Det betyder, at de begrænser dækningen til krav i løbet af forsikringsperioden. Nogle politikker begrænser også dækningen til krav rapporteret i politikperioden.

Mange E & O-politikker angiver en tilbagevirkende dato i erklæringerne. Dette skal være startdatoen for din første påtænkte E & O-politik. Hvis en tilbagevirkende dato er angivet, dækker din politik kun et krav, hvis det skyldes en handling, fejl eller udeladelse, der blev begået på eller efter den dato. Den tilbagevirkende gyldighedsdato bør forblive den samme hver gang din politik fornyes.

Forsikringsaftale

Den dækning, som din politik giver, er opsummeret i forsikringsaftalen . Denne bestemmelse begynder typisk med ordene "Vi vil betale". Forsikringsaftalen er en erklæring om, hvad forsikringsselskabet lover at gøre i bytte for præmien. En typisk forsikringsaftale om forsikring og forsikring siger noget som dette:

"Vi betaler på på vegne af det forsikrede tab, at den forsikrede bliver lovligt forpligtet til at betale for ethvert krav, der først er foretaget i den forsikringsperiode, der opstår som følge af en retsstridig handling. "

Det betyder, at forsikringsgiveren vil betale erstatning eller en forlig, som du skal Betal på grund af et krav baseret på en fejlagtig handling Ordene "betalt på vegne" betyder, at dit forsikringsselskab vil betale disse omkostninger på forhånd i stedet for at refundere dig.

Begrebet retsforfølgelse betyder normalt en uagtsom handling , fejl eller udeladelse, som du angiveligt har begået, mens du udfører eller ikke har udført professionelle tjenester. Professionelle tjenester kan defineres i politikken "definitioner". Alternativt kan typen af ​​ydelser beskrives i erklæringerne. examp le er "software konsulenttjenester." Beskrivelsen af ​​de dækkede tjenester er vigtig, fordi den bestemmer de typer aktiviteter, som du er omfattet af. Sørg for, at beskrivelsen nøjagtigt afspejler de tjenester, du leverer.

Forsvar

En af de vigtigste dækninger, der er inkluderet i en E & O-politik, er forsvarsdækning. Politikken skal angive, at forsikringsselskabet vil forsvare dig mod afdækkede krav. Hvis forsvaret ikke er dækket, vil du sidde fast med at betale forsvarsudgifter i lommen. Afhængig af de specifikke politikvilkår kan forsvarsomkostninger muligvis ikke reducere politikgrænserne. Omkostningerne ved at forsvare krav kan være betydelige. Således se efter en politik, der dækker forsvar uden for grænserne.

Ekskluderinger

Her er nogle undtagelser, der almindeligvis findes i E & O-politikker.

• Stødige skader
• Uærlige, bedrageriske eller kriminelle handlinger begået af dig eller en anden forsikret
• Forkerte handlinger du var opmærksom på før startdagen
• Forkert handlinger eller krav, du rapporterede under en tidligere politik
• Organskade eller skade på ejendommen
• Gebyrtvister
• Fortjeneste du har opnået ulovligt
• Manglende vedligeholdelse af forsikring

Dette er ikke en komplet liste.Din politik kan indeholde yderligere undtagelser.

Begrænsninger og tilbageholdelse

De fleste E & O-politikker indeholder en grænse, der gælder for hvert krav. Denne grænse er den mest forsikringsgiveren vil betale for skader eller bosættelser som følge af et enkelt krav. Politikken kan også indeholde en aggregeret grænse. Dette er det mest forsikringsselskabet vil betale for alle skader eller bosættelser, der opstår ud fra alle fordringer kombineret. Hvis forsvarsomkostningerne er underlagt grænserne, vil de enkelte krav og aggregerede grænser også indeholde forsvarsomkostninger.

Nogle E & O-politikker omfatter en opbevaring. En tilbageholdelse er en type fradragsberettiget. Det er det beløb, du skal betale for lommerne for hvert krav, før din forsikring finder anvendelse.