Hvornår skal en enkeltperson begynde at tage social sikring?

Sociale ydelser udgør en betydelig del af de fleste pensionisters indkomster, så det er ekstremt vigtigt at afgøre, hvornår man skal begynde at indsamle. Du kan maksimere disse fordele, når du træffer de rigtige beslutninger. Koordinerende fordele med andre kilder til pensionsindtægt, du måske har, kan potentielt tjene dig tusindvis af ekstra dollars i efter skat, hvis du gør det rigtigt.

Mere end 75 procent af de personer, der holder op med at arbejde før 62 år, ansøger om sociale ydelser inden for to måneder efter at have nået denne alder.

I mange tilfælde vil det være langt mere fordelagtigt for dem at bruge andre besparelser til at understøtte deres livsstil i et stykke tid, selvom at tage nogle IRA-tilbagekøb for at forsinke starten af ​​deres sociale sikringsydelser.

Mange af de sociale sikringsbeslutninger du laver er uigenkaldelige, men hvis du er single, er beslutningen mindre kompleks end hvis du er gift.

Alder 62 mod Alder 70

Der kan påberåbes socialsikringsydelser til enhver tid fra 62 år til 70 år. Du modtager en "fuld" pensionsydelse kaldet det primære forsikringsbeløb eller PIA ved din fulde pensionsalder. I 2017 er det alder 66 for personer, der er født mellem 1943 og 1954. Dine fordele vil være mindre, hvis du begynder at indsamle før 66 år, og de vil stige, hvis du begynder efter 66.

Det maksimale udbytte opnås, hvis du venter til 70 år. Det er en væsentlig 76 procent mere, end hvad det ville være, hvis du startede fordele ved 62 år.

Her er en tabel, der viser den månedlige ydelse beløb modtaget fra 62 til 70 år med en PIA på $ 1 000.

Påstand Alder: Benefit Amount

62: $ 750

• 63: $ 800
• 64: $ 867
• 65: $ 933 > 66: $ 1000
• 67: $ 1, 080
• 68: $ 1, 160
• 69: $ 1, 240
• 70: $ 1, 320
• Virkningen af ​​forventet levetid
• En enkeltperson der forventer at leve længere end gennemsnittet kan drage fordel af at forsinke starten af ​​ydelserne, mens de, der forventer at leve kortere end gennemsnittet, kan drage fordel af at kræve tidligt.

Kvinder nyder generelt mere af at forsinke ydelser på grund af deres længere levetid.

Undersøgelser viser, at kumulative levetidsydelser er omtrent det samme for en person, der lever til 80 år, uanset om han begynder at udnytte fordele i enhver alder fra 62 til 70 år. Alderen 80 til 82 kaldes ofte "break-even age", fordi det er til din fordel at tage social sikring senere snarere end tidligere, hvis du lever længere end dette.

Manglerne i den jævne aldersanalyse

Selv om break-even-alderen kan være en vigtig del af en grundig analyse, er det med flere årsager mangelfuld at bruge det som den eneste faktor til at bestemme, hvornår man skal begynde social sikring.

Social sikring tjener som en værdifuld hedge mod at overleve dine aktiver.

Forskning viser, at forsinkelse af ydelser indtil 70 år kan udvide din porteføljes levetid med seks til 10 år. Du tror måske, at du sandsynligvis vil leve indtil 82 år, men hvad hvis du lever til en sund og produktiv 92? Forsinkelse af social sikring beskytter dig mod at overleve dine penge.

• I betragtning af, at kun den jævne alder forsømmer oversvømmelsen af ​​skatter. Hvis social sikring er din eneste indtægtskilde, betaler du ingen skat på dine fordele, men du kan ende med at betale skat på op til 85 procent af dine fordele, hvis du har andre indtægtskilder. Men du kan vælge at trække besparelser i stedet og forsinke starten på dine sociale sikringsydelser. I mange tilfælde kan denne strategi betydeligt øge din disponible månedlige pensionsindtægt eller udvide lang levetiden i din portefølje, når den ses på et efter skat. Kør detaljerede skattefremskrivninger for at bestemme typen af ​​tilbagetrækningsstrategi, der vil give dig den mest efter skattede indkomst.
• Resultatprøven En ekstra faktor, der ofte overses, er indtjeningstesten. Personer, der arbejder for løn og som alligevel gør krav på ydelser før den fulde pensionsalder, står over for en nedsættelse af deres månedlige ydelser, hvis deres indtjening overstiger indtjeningsgrænsen.

Reduktionen er midlertidig - efter at du har nået din FRA, tilpasses månedlige ydelser opad for at kompensere for den tidligere reduktion. Men på grund af den måde, hvorpå genberegningen finder sted, kan det tage 13 til 14 år at genoprette de nedsatte fordele. Det er næsten altid til din fordel at vente på fordele, indtil du når din FRA, hvis du planlægger at fortsætte med at arbejde.

Et tidligere ægteskab på 10 år eller længere

Her er endnu en faktor for singler at overveje: Hvis du nogensinde var gift, og at ægteskabet varede mindst 10 år, kan du være berettiget til at indsamle ydelser på din tidligere ægtefælles arbejde optage.

I så fald tænk over din Social Security claiming beslutning mere som et gift individ ville. Du kan muligvis bruge en spousal fordel i et par år, så skift til dine egne fordele, eller omvendt. Sådanne strategier vil øge din levetid indkomst.