, Når man skal refinansiere - få et bedre lån

Når satser går ned, kan refinansiering være fristende. Men hvornår skal du refinansiere og hvornår skal du holde af?

Når refinansiering giver mest mening

Refinansiering er generelt en god ide, når det vil spare dig for penge, eller når det på en eller anden måde forbedrer din situation (selvom det koster penge). Nogle eksempler på gode grunde til at refinansiere er:

• Få en lavere rente eller kortere tilbagebetalingstid efter satser er faldet

• Eliminere et andet realkreditlån med høj rente
• Kvalificer for et bedre realkreditlån efter din kredit er forbedret
• Ansøg med højere indkomst (enten fordi din løn er steget eller du kan tilføj en ægtefælles løn til din husstandsindkomst) og få bedre vilkår

I alle ovenstående eksempler er det vigtigt at sikre, at du rent faktisk forbedrer tingene. At få en lavere månedlig betaling sparer ikke nødvendigvis penge. Det forbedrer din pengestrømme situation, men det kan faktisk resultere i højere samlede renteomkostninger over hele din levetid.

For yderligere oplysninger om, hvorvidt du virkelig sparer penge, se Skal jeg refinansiere?

Refinans før du …

Hvis refinansiering er vigtig for dig, skal du sørge for at få din refinansiering godkendt inden du ansøger om andre lån . Din kredit bliver dinged en smule hver gang du ansøger om et lån (dette kaldes en forespørgsel), og du har brug for din kredit for at være så god som muligt, når du refinansiere.

Når din refinansiering er gennemført, skal du gå videre og købe den pågældende bil eller ansøge om det pågældende kreditkort. Det er mindre sandsynligt, at refinansieringen vil påvirke disse lån negativt (alligevel har du allerede fået et lån - du har lige byttet det til en ny). Den ene undtagelse til dette kan være, hvis dine månedlige betalinger vil stige, efter at du har refinansieret.

Hvis du f.eks. Vil skifte fra et 30-årigt realkreditlån til et 15-årigt realkreditlån, kan din månedlige betaling gå op (men du vil bruge mindre af interesse). Afhængig af din gæld til indkomstforhold kan denne højere betaling gøre det svært at få lån, efter du har refinansieret. På den anden side, hvis du får auto lånet før refinansiering, kan du muligvis ikke refinansiere. Vælg hvad der er vigtigst og få det lån taget hånd om først.

Det er også en god idé at refinansiere inden du skifter job . Långivere ser gerne stabilitet og en konsistent indtægtskilde. Jo længere du har arbejdet på dit job, desto bedre. Det betyder ikke, at du ikke kan refinansiere efter at have taget et skridt (eller endda et trin ned afhængigt af din kredit og andre faktorer), men det er bedst at ansøge om lån, når du har været med samme arbejdsgiver for en mens. Derudover er det meget sværere at få et lån, når du er selvstændig hvis du er på vej ned ad den vej, bør du helt sikkert forsøge at refinansiere inden du holder op med dit daglige job.

Timing og økonomien

Refinansiering er mest attraktiv, når renten falder. Lavere satser betyder lavere renteomkostninger og lavere betalinger (medmindre du forlænger dit lån ved at få et nyt 30-årigt lån, som for eksempel ville medføre højere rentekostnader).

Nogle gange kan du endda få et kortere sigt lån uden meget af en ændring i din månedlige betaling.

Men hvornår er det rigtige tidspunkt at trække udløseren? Skal du gøre det nu, eller vente på, at satser går lavere? Det er virkelig umuligt at kende svaret, og det er farligt at forsøge at blive for fancy. Generelt bør du refinansiere, når du har besluttet, at det giver mening at gøre det. Du behøver ikke at bryde din hals og forsøger at lukke en aftale hurtigt, men du bør heller ikke trække dine fødder.

Priserne vil altid gå op og ned. De kan falde lige efter, at du refinanserer, og det er uheldigt. Men tingene kunne altid gå den anden vej. Styr hvad du kan styre; refinansiere, når du ser en mulighed for at forbedre din situation, og ikke blive hængt på at få timingen helt korrekt - det er umuligt at se renterne eller bunden af ​​renten indtil efter det.

Nogle gange bliver du heldig, og nogle gange vil du ikke, men det vil sandsynligvis afbalancere på lang sigt.

Når Ikke til refinansiering

Hvornår er det en dårlig ide at refinansiere? Der er flere situationer, du kan finde dig selv i, der gør det mindre fordelagtigt at få et nyt lån.

Refinansiering giver mest mening, hvis du holder lånet et stykke tid. Du skal betale lukkekostnader, når du refinanserer; selvom du ikke skriver en check, kan de tilføjes til din lånebalance. Disse penge er spildt, hvis du trækker lånet kort efter refinansiering (ved refinansiering igen, eller ved at sælge dit hjem og betale lånet for eksempel). En breakeven analyse kan hjælpe dig med at finde ud af, hvor længe du behøver at holde lånet.

Forhåndsbetaling straffe kan også udslette fordelene ved refinansiering. Find ud af om du skal betale en straf og køre nogle tal for at se, om det stadig giver mening. Forskudsbeløb er mindre almindelige end de plejede at være, men de eksisterer stadig på nogle lån.

Nu hvor du har en bedre følelse af timingen, kan du finde ud af, hvordan du refinanserer.