Hvad laver dit kredit score?

Din kredit score er et tal, der beregnes med oplysninger fra din kredit rapport og en særlig formel til at repræsentere, hvor risikabelt du er som låntager. Denne score er en af ​​de vigtigste faktorer, som långivere bruger, når de bestemmer, hvorvidt de skal låne dig eller ikke, og under hvilke betingelser (som renten). Selvom den nøjagtige formel, der bruges til at beregne en kredit score, er ukendt, vil du være opmærksom på de ting, der påvirker din score, vil give dig mulighed for at fortsætte med at opbygge en stærk kredithistorie eller forbedre den.

Hvem beregner dit kredit score?

Måske er en af ​​de mest kendte enheder, der beregner kredit score, Fair Issac Corporation, bedre kendt som FICO. Fair Issac Co. var det første selskab, der tilbød en kreditrisikomodel med en score. Faktisk er begrebet kredit score så tæt knyttet til virksomheden, at mange blot bruger betingelserne FICO score og kredit score interchangeably. Ideen bag en FICO kredit score er, at en persons scorer skal afspejle, hvad prædiktiv analyse tyder på individets fremtidige økonomiske adfærd, det vil sige at kredit score er beregnet til at hjælpe långivere forudsige låntageren positiv og negativ opførsel, som hvor sandsynligt låntageren er at betale deres regninger til tiden (blandt andet adfærd).

For at beregne en FICO kredit score bruger FICO analytikere oplysninger fra et af de tre store kreditrapporteringsbureauer i USA, der omfatter Experian, TransUnion og Equifax.

FICO-score er fortsat den mest anvendte kredit score blandt store långivere, men andre kredit score er tilgængelige og bliver mere populære, sådan VantageScore.

Hvad laver et kredit score?

FICO kredit score rækkevidde er 300-850, hvilket betyder at enhver person med en kredit historie vil have en FICO score inden for dette interval.

Långivere fortolker højere scoringer som repræsenterer mindre risikable låntagere og lavere scorer som mere risikofyldte låntagere. Men hvad udgør den score? I det væsentlige er dataene indsamlet fra kreditrapporteringsbureauerne grupperet i fem primære kategorier, der hver især har deres egen vægt eller betydning ved beregningen af ​​en kredit score.

Der er fem kategorier, og deres gennemsnitlige respektive vægt er som følger:

• Betalingshistorik - 35%
• Samlet beløb Owed / Credit Utilization - 30%
• Kredithistorielængde - 15%
• Ny Kredit - 10%
• Kredittype i brug / Kreditmix - 10%

Mens den nøjagtige algoritme, der bruges til at beregne en persons kredit score varierer, giver ovennævnte procentdele et indblik i, hvordan de typer adfærd og oplysninger, der påvirker en kredit score for i gennemsnit. Men der er helt sikkert undtagelser fra disse generelle vægte.For eksempel kan en person med ringe eller ingen kredit historie som en nyuddannet, den relative betydning af hver af disse fem kategorier være forskellig. Som en persons kredit historie vokser, vil også de faktorer, der påvirker deres FICO score.

Når det er sagt, kommer hovedparten af ​​en persons kredit score generelt fra betalingshistorie og de samlede beløb, som personen skylder, hvilket ikke er overraskende, det er indlysende, hvorfor långivere vil gerne vide, om en låntager har en historie om at betale deres regninger og om de kan bruge kredit ansvarligt eller hvis de tager for meget gæld.

Dette betyder, at forsinkede betalinger og høje saldi har den største negative indvirkning på din samlede kredit score.