Hvad er en udskudt livrente?

Med en udskudt livrente indbetaler du dine midler til et forsikringsselskab (ved at investere i enten en fast, variabel, egenkapitalindekseret eller lang levetid livrente kontrakt) og skat på eventuelle investeringsgevinster udskydes indtil du tager en tilbagetrækning. Enhver gevinst, der er tilbagekaldt før din alder 59 ½, vil blive genstand for en 10% bødeafgift udover almindelige indkomstskatter.

Skrevet i din udskudte livrente kontrakt vil være muligheden for at vende din udskudte livrente til en umiddelbar annuitet efter en vis tid er gået; I det væsentlige lader du dine indtægter udskyde indtil det tidspunkt du ønsker at gøre investeringen til en garanteret indtægtstrøm.

Udskudte livrenter kan komme med alle mulige funktioner (til en pris), der giver specifikke typer dødsydelser og / eller fremtidige indkomstgarantier. Her er et overblik over fire hovedtyper af udskudte annuiteter; fast, variabel, egenkapitalindekseret og lang levetid.

Fast udskudt livrente

En fast udskudt livrente virker meget som et depositumsbevis; bortset fra, i stedet for at kræve renteindtægterne på din selvangivelse hvert år, er renterne udskudt, indtil du trækker en tilbagetrækning fra livrenteaftalen. Når du køber en udskudt fast livrente, vil forsikringsselskabet fortælle dig den garanterede rentesats, dine penge vil tjene.
For risikovillige investorer, der ikke behøver renterindtægterne fra deres investering indtil 59 ½ år eller derover, kan faste annuiteter være en attraktiv mulighed. Før du køber en fast livrente sammenlignes afkastet, der tilbydes til andre sikre investeringsvalg som indskudsbeviser og statsobligationer.

Variabel Udskudt Annuitet

Investering i en variabel udskudt livrente er meget som at eje en gruppe af fonde. Disse fonde kaldes underkonti, når de er i en annuitet. Du har kontrol over den investeringsrisiko, du har ved at vælge fra en forudvalgt liste over underkonti, herunder både obligations- og aktieinvesteringer.

Dine investeringsafkast varierer afhængigt af resultaterne af de underliggende underkonti.
På lang sigt vil investorerne i de fleste markedsforhold sandsynligvis være bedre rustet til at investere i en portefølje af indeksfond, snarere end en variabel livrente, af følgende to grunde:

1. Pas på Variabel Annuitet Skattefordeling - Fordi investeringerne er inde i en annuitet, udskydes alle skatter indtil det tidspunkt du tager en tilbagekaldelse. Skattefordelingen af ​​en variabel livrente er ofte udnyttet som en fordel af annuity sælgere, men for mange kan det faktisk vise sig at være en ulempe. Skatter kan være højere ved pensionering, ikke lavere.
2. Variable Annuity Riders og Dødsfordele kommer til høje omkostninger - Annuity selskaber giver en lang række funktioner kaldes ryttere. Disse ryttere kan yde garantier til døde ydelser og fremtidige indkomstgarantier, ofte til høje omkostninger, som ødelægger investeringsafkastet. Mange livrenter med disse funktioner opkræver gebyrer på over 3% om året.

Aktieindekseret livrente

En egenkapitalindekseret livrente fungerer som en fast livrente på nogle måder og som en variabel livrente på andre måder. Teknisk set er det en type fast livrente.

Aktieindekserede livrenter har to komponenter: et minimumsgaranteret afkast og muligheden for at opnå et højere afkast ved at kreditere din konto med et afkast baseret på en formel, der er bundet til et populært aktieindeks, såsom S & P 500 Indeks. Formlerne inden for aktieindekserede livrenter er ofte vanskelige for en gennemsnitlig person at forstå, og aktieindekserede livrenter har ofte høje overførselsgebyrer (varede i ti til femten år).

Longevity Annuity

Når du køber en livslang livrente, er det som at købe "lang levetid forsikring". Antag f.eks. I 60 år, at du indskyder $ 100, 000 i en livrente livrente. Forsikringsselskabet garanterer at give dig en bestemt mængde livslang indkomst i din alder af 85 år. Dette ville give dig fri til at bruge andre aktiver, idet du vidste, at du havde en garanteret strøm af indkomst til at støtte dig senere i livet. Skatter og indkomst på denne type livrente udskydes indtil 85 år, når du begynder at tage pengene ud.