Hvad er kredit? Hvorfor Scores and Credit Reports Matter

At leve uden kredit er svært. Dagens verden kræver god kredit, men hvad er kredit-og hvad gør det godt eller dårligt? For at holde din kredit sund, skal du vide, hvordan det virker, hvordan du holder styr på det, og hvordan du kan klare det.

Hvad er kredit?

Kredit refererer til låntagning: Din evne til at låne og det beløb du låner. Når det kommer til lån (som kreditkort, auto lån og boliglån), din kredit er dit ry som låntager.

Det fortæller långivere, hvor sandsynligt du er at tilbagebetale dine lån, hvilket hjælper dem med at beslutte, om du skal godkende din låneanmodning og hvor meget du skal opkræve.

Din kredit består af oplysninger om din lånehistorie. De fleste af oplysningerne kommer fra dine kreditrapporter.

Hvad er en kreditrapport?

Kreditrapporter er en samling af oplysninger, herunder:

• Lån, som du tidligere har brugt, selvom du har betalt dem (generelt de sidste syv år, selv om der er undtagelser)
• Lån, du bruger i øjeblikket (herunder ubrugte kreditlinjer)
• Hvor meget du har lånt
• Dine nødvendige minimums månedlige betalinger
• Din betalingshistorik - har du lavet forsinkede betalinger, eller er du altid på tid?
• Offentlige optegnelser som konkurs og afskærmning
• Eventuelle lån, du har misligholdt og er i samlinger

Din kreditrapport er det hoveddokument, der ligger bag din "kredit". Baseret på disse oplysninger beslutter långivere, hvorvidt du kan tilbyde et lån.

Men de fleste långivere ser faktisk ikke på din kreditrapport. I stedet går et computerprogram gennem oplysningerne og skaber en kredit score (se nedenfor). En høj score betyder, at du er mere tilbøjelig til at blive godkendt til et lån til attraktive priser. Når nogen ønsker at se din kreditrapport eller få din kredit score, anmoder de det fra et kredit bureau (også kendt som kreditrapporteringsbureauer).

Under føderal lov har du også lov til at se dine kreditrapporter gratis mindst en gang om året. Se, hvordan du beder om dine rapporter.

Hvad er kreditbureauer?

Kreditrapporteringsbureauer indsamler alle de oplysninger, der vises i din kreditrapport. De er informationsoplag, men de kan muligvis ikke holde så mange data som du tror. For eksempel er din årlige indkomst

ikke en del af dine grundlæggende kreditrapporter. Igen får de oplysninger fra långivere, du har arbejdet med, offentlige registreringsdatabaser og andre kilder. De distribuerer eller sælger disse oplysninger, når du ansøger om et lån, eller når nogen anmoder om en kreditrapport (f.eks. En arbejdsgiver eller udlejer - hvem har brug for din tilladelse, før en rapport kan frigives).

Der er mange kredit bureauer, men de "store tre" har størst indvirkning på det, der oftest omtales som din "kredit"."Det er vigtigt, at oplysningerne i hvert kreditbureau er nøjagtige. Hvis der er fejl i dine kreditrapporter, skal de rettes, eller du vil blive afvist for lån (og det kan medføre problemer på andre områder som jobansøgninger eller auto forsikringsprissætning).

Se mere om, hvordan kreditbureauer arbejder.

Hvad er kreditvurdering?

Kreditbureauer har masser af oplysninger.

Der er hundredvis eller tusindvis af linjer med oplysninger om dig i deres databaser, og det er svært for långivere at sortere igennem det hele. Der er ikke nok timer på dagen til en medarbejder hos en bank, en kreditforening eller en online långiver til at gennemlæse hver enkelt lånesøgerens kreditrapporter manuelt.

Som følge heraf bruger de fleste långivere kredit score i stedet for at læse kreditrapporter.

Kredit score er tal, der genereres af et computerprogram, der læses gennem dine kreditrapporter. Det ser efter mønstre, egenskaber og røde flag i din historie. hvad programmet finder, det spytter en kredit score. Scores er lette for långivere at fortolke - de kan bare sætte regler baseret på niveauet af din score. For eksempel kan kredit score over 720 blive godkendt automatisk, lån mellem 650 og 720 får en højere rente, og andre lån er ikke godkendt.

Mens føderal lov giver dig gratis kredit

rapporter giver det ikke gratis kredit scoringer . Du kan dog købe kredit score fra kredit bureauer, og der er flere måder at se din score gratis. Bemærk, at der er mange kredit scores derude-lær hvordan de virker, og hvilke der er vigtigst. Hvad bruges kredit til?

Kredit blev oprindeligt brugt til udlånsbeslutninger, men kredit score og rapporter vises også på andre områder af dit liv. Forbrugere og lovgivere ser konstant på, hvilken kredit der bruges til, og debatterer om retfærdigheden af ​​kredit scoring og den udvidede brug af disse scoringer.

Lån penge:

Dette er den mest almindelige anvendelse af kredit score. Potentielle långivere vil gerne vide, om du sandsynligvis vil tilbagebetale dine lån til tiden. Da de ikke kender dig personligt, forsøger de at lave en forudsigelse baseret på dine tidligere lånerfaringer. Et lån, der tilbydes uden kreditcheck er generelt dyrt. Forsikringsdækning:

Forsikringsselskaberne tjekker din kredit for at afgøre, hvorvidt du skal dække dig og til hvilke priser. De bruger forsikringsscorer, der er lidt anderledes end de standardiserede udlånsresultater. Beskæftigelse:

nogle arbejdsgivere tjekker din kredit, selvom du skal give dem tilladelse til at gøre det. Formentlig forsøger de at tage stilling til, hvor ansvarlig du er baseret på din økonomiske historie. I nogle job er forbindelsen fornuftig (de ønsker at undgå situationer, hvor du måske bliver fristet af bestikkelser), mens i andre job er linket mindre klart. Hjælpeprogrammer:

for at få tjenester som el eller vand, skal du muligvis få en kreditkontrol. Hvis det ikke er muligt (fordi du endnu ikke har opbygget din kredit) eller du har dårlig kredit, kræver tjenesteudbydere ofte en større sikkerhedsstillelse. Leje:

Ligesom nyttevirksomheder, kan din næste udlejer måske bede om at trække din kredit. Afhængigt af lejemarkedet kan din kredit forhindre dig i at leje eller føre til en højere indbetaling. Der er meget forvirring omkring, hvad

er kreditrelaterede oplysninger. De vigtigste oplysninger, der bruges i en kreditbeslutning, er oplysninger fra dine kreditrapporter og detaljer, som du medtager i en ansøgning. For eksempel er din indtægt ikke medtaget i din kredit rapport eller score, men långivere skal vide, om du har råd til at tilbagebetale (ved at beregne en gæld til indkomstforhold, for eksempel) -så de spørger om indkomst på ansøgningen. Læs mere om de faktorer, der gør og ikke påvirker din kredit.

Hvordan er kredit nyttigt for forbrugerne?

Kredit kan være nyttigt

eller for forbrugerne. For at se fordele og ulemper, gå tilbage til den bredere definition af kredit: evnen til at låne. Lån gør det muligt at købe dyre ting. Hvis du vil købe et hus, skal du muligvis afsætte hundredtusindvis af dollars på en opsparingskonto, og det er ikke muligt for de fleste. Et realkreditlån gør det muligt at eje et hjem, styre dit boligmiljø og opbygge egenkapital i hjemmet (hvis du er heldig, vil husets værdi også stige).

Auto lån gør det muligt at få et sikkert og pålideligt transportmiddel. Studielån gør det muligt at få råd til højere uddannelse, hvilket ofte fører til højere levetid og en bedre levestandard.

Med kredit kan forbrugerne betale for dyre ting med små betalinger. Desværre kan fristelser (og nogle gange bare uheld) forårsage problemer. Når du har lånt, skal du tilbagebetale. Hvis du ikke har råd til betalinger uanset årsagen, vil din kredit lide, og du står over for høje udgifter (forsinkede gebyrer, juridiske omkostninger osv.). Fristende "0% interesse" tilbud kan ende med at blive overraskende dyrt.

Selvom du altid betaler i tide, kan kredit være en parasit på din økonomi. For eksempel er payday lån ekstremt dyre lån, der ofte varer i måneder eller år. At betale kun minimum på dit kreditkort resulterer også i et langsigtet forhold til gæld. Det koster næsten altid penge at låne, og nogle mennesker vælger at leve uden gæld og kredit for at undgå omkostninger og risici.

Hvad med kredit score?

Disse er nok nyttige for forbrugerne som helhed, men de er et problem, hvis du har dårlig kredit. Kredit score gør det billigere at låne, fordi långivere kan mere eller mindre automatisere udlånsbeslutninger. Endvidere diskriminerer långiverne ikke på grundlag af race eller andre karakteristika hos låntagere (kredit score er

formodes at for at eliminere enhver diskrimination), så udlån er mere retfærdig. Endelig kan långivere reducere deres tab ved at undgå låntagere, der er mere tilbøjelige til at standardisere, hvilket holder omkostningerne nede for andre låntagere. Den flip side er selvfølgelig, at hvis du har dårlig kredit, har du svært ved at få et lån.Heldigvis er det muligt at opbygge kredit og genopbygge det, efter at du er faldet i hårde tider, og forbedringer kan komme inden for få år.