Hvad betyder Subrogation?

Subrogation er et juridisk begreb, der er særligt relevant for forsikringsbranchen. Det er baseret på ideen om, at hvis parti ved et uheld skader part B, og parti C kompenserer B for sin skade, kan C genoprette beløbet for sin betaling til b ved at sagsøge A.

ret til subrogation kan hidrøre fra lov eller en kontrakt. Mange forsikringspolicer indeholder en subrogationsklausul, der gælder, når forsikringsselskabet har betalt et tab for (eller på vegne af) en forsikret.

Klausulen giver forsikringsgiveren ret til at inddrive størrelsen af ​​sin tabsbetaling fra den part, der forårsagede tabet. Forsikringsselskaberne ville sandsynligvis have denne ret, selv om det ikke var angivet i politikken. De fleste stater har vedtaget subrogation love, der tillader forsikringsselskabet at forfølge tilbagesøgning, når den fuldt ud har kompenseret den forsikrede for tabet.

Typiske subrogationsklausuler

De fleste kommercielle krav til auto-, ansvar-, ejendoms- og arbejdstagerbeskatning indeholder en bestemmelse, der omhandler subrogation. Denne bestemmelse er normalt placeret i de politiske forhold. Det er ofte berettiget Overførsel af Rettigheder til Gendannelse mod Andre til os. Subrogationsklausuler kan variere noget fra en type politik til en anden. Alligevel har de alle samme generelle hensigt, nemlig at lade forsikringsselskabet søge opsving fra den uagtsomme part.

Kommerciel ejendomspolitik

Mange politikker for erhvervsejendomme indeholder en subrogationsklausul som den, der findes i ISO-ejendomspolitikken.

Det hedder, at hvis forsikringsselskabet foretager en betaling til en person, der har ret til at kræve erstatning fra en anden, overføres disse rettigheder til forsikringsselskabet (for så vidt angår betalingen). Følgende eksempel viser, hvordan denne bestemmelse gælder.

Jennifer ejer en lille kommerciel bygning, som hun bruger til at drive en pet grooming business.

Jennifer har forsikret bygningen under en kommerciel ejendomspolitik. En dag er Jennifer optaget af en furry kunde, når hun hører en høj boom. Et øjeblik senere brister en mur af hendes bygning i flammer. Brandvæsenet kommer snart til at slukke ilden.

Jennifer's bygning har opretholdt betydelige brandskader. Branden blev ved et uheld startet af Bill, ejeren af ​​bygningen ved siden af. Bill brugte en svejsepistol til at reparere et rør, da han ved et uheld fik tændt en dåse benzin. Jennifers ejendomsforsikringsselskab betaler for skaden på sin bygning. Det subrogates derefter til Bill. Det betyder, at det filmer en dragt mod Bill, der søger opsving for det beløb, det betalte til Jennifer. Fordi forsikringsgiveren har erstattet (refunderet) Jennifer for tabet, antager det hende ret til at sagsøge Bill, der forårsagede ilden. Forsikringsselskabet har ret til at forfølge Bill kun for det beløb, det har betalt til Jennifer.

Ansvarspolitik

De fleste forretningsansvarspolitikker indeholder den samme subrogationsklausul, der fremgår af standard ISO's generelle ansvarspolitik.Klausulen fastslår, at hvis den forsikrede har ret til at inddrive hele eller en del af enhver betaling, som forsikringsselskabet har foretaget i henhold til politikken, overføres disse rettigheder til forsikringsselskabet.

Sallie ejer for eksempel et detailbutik, der hedder Rags to Riches. En dag går en butikskunde ud og falder på en løs gulvflise, der bryder hendes ben. Kunden hævder Rags til rigdom for kropsskade. Sallies ansvar forsikringsgiver betaler kravet. Under undersøgelsen af ​​hændelsen fastslår forsikringsselskabet, at flisegulvet i Sallies butik var forkert installeret. Den fejlbehæftede installation forårsagede, at gulvfliserne blev løs, hvilket udløste kundens efterår. Forsikringsselskabet hævder entreprenøren, der installerede Sallie's gulv for det beløb, den betalte den skadede kunde. Fordi forsikringsselskabet har betalt kravet mod Sallies forretning, overtager det hendes ret til at sagsøge den uagtsomme entreprenør.

Automatisk politik

Ligesom ejendoms- og ansvarspolitikker indeholder en kommerciel autopolitik en "overdragelse af rettigheder" -klausul.

Det hedder, at hvis nogen person eller organisation til (eller hvem) forsikringsgiveren udbetaler under politikken, har ret til at kræve erstatning fra en anden, overføres disse rettigheder til forsikringsselskabet. Med andre ord, hvis forsikringsselskabet betaler et autoansvar eller en fysisk skadekrav, og en anden end den forsikrede er ansvarlig for skaden eller skade, kan forsikringsgiveren sagsøge partiet for at få tilbagebetalt sin betaling.

Arbejdsgodtgørelse

Den standard NCCI-medarbejdernes kompensationspolitik indeholder to separate subrogationsklausuler. Den første vises under Del 1, Arbejdsgiverkompensation. Det har ret til Recovery fra andre. Denne bestemmelse giver forsikringsselskabet dine rettigheder samt din skadede medarbejderes ret til at inddrive betalinger, den har foretaget af enhver, der er ansvarlig for en arbejdstagers skade.

For eksempel, formoder, at din virksomhed har købt en medarbejderkompensationspolitik. En af dine medarbejdere er skadet i en autoulykke, og din forsikringsgiver betaler medarbejderen de fordele, der er foreskrevet i statens lovgivning. Hvis en anden end medarbejderen forårsagede ulykken, kan forsikringsselskabet sagsøge partiet for at dække omkostningerne ved de fordele, det har betalt til din medarbejder. Alternativt kan arbejdstager sagsøge den uagtsomme part og indsamle en pris.

De fleste stater forbyder arbejdstagere fra "dobbeltdypning" (modtagelse af dobbeltgendannelse for samme skade). Derfor er en arbejdstager, der indsamler erstatning fra den uagtsomme part, normalt forpligtet til at tilbagebetale forsikringsgiveren til omkostningerne ved de lønmodtagere, som han eller hun har modtaget fra forsikringsselskabet. Når forsikringsgiveren er blevet refunderet, kan arbejderen sædvanligvis opretholde eventuelle resterende skader.

En subrogationsklausul fremgår også af del 2 i politikken Arbejdsgiveransvarsdækning. Det giver forsikringsselskabet ret til at søge opsving fra enhver ansvarlig for en skade, som forsikringsselskabet har betalt skader under politikken.

Du skal bevare forsikringsgiverens rettigheder

Når et forsikringsselskab har betalt et krav, har det ret til, hvilke rettigheder du har over for uagtsom parten, der forårsagede skaden eller skaden.Hvis du har afskediget dine rettigheder, har du ingen at overføre til forsikringsselskabet. Af denne grund omfatter næsten alle subrogationsklausuler et sprog, der kræver, at du beskytter forsikringsselskabets ret til at sagsøge uagtsom partiet. De fleste klausuler forbyder dig at frafalde (opgive) din ret til at sagsøge den ansvarlige part efter et tab .

Antag for eksempel, at du kører et køretøj, der er omfattet af din forretningsautomatiske politik, når du er bagud af en anden driver. Du overtræder subrogationsklausulen, hvis du lover den anden chauffør, at du ikke vil forfølge et krav mod ham eller hende for den skade han eller hun forårsagede.

De fleste subrogationsklausuler tillader dig at give afkald på dine subrogationsrettigheder over for en anden part , inden der er sket et tab . Det betyder, at du kan underskrive en kontrakt, hvor du lover at ikke sagsøge nogen, selvom han eller hun er ansvarlig for et tab. Afkald på subrogation findes i mange typer forretningskontrakter.

Bemærk, at mens kommercielle forsikringer generelt giver dig mulighed for at give afkald på dine subrogationsrettigheder, før et tab opstår, kan tilladelsen til at gøre det muligvis ikke være indlysende. Mange ansvarspolitikker forbyder fritagelser efter tab, men tavs om undtagelser foretaget før tab. Den generelle konsensus er, at fortrydelsesfritagelse er tilladt, hvis de ikke er specifikt forbudt.

Undtagelse til efterladningsregel

Der er en undtagelse fra reglen om fritagelse efter tab. Standard handelspolitikken tillader dig at fravige dine rettigheder efter et tab, hvis afkaldet gøres til fordel for et af følgende:

• En anden forsikret i henhold til politikken
• En lejer af din
• Et selskab, der ejer eller styrer din virksomhed
• Et firma, som du ejer eller kontrollerer