Hvad er forskellene mellem de store sundhedsplaner?

Er du i stand til at træffe en beslutning om, hvilken gruppesundhedsplan du skal vælge fra din arbejdsgiver? Du kan vælge mellem at vælge en af ​​de tre administrerede plejeplaner - en HMO, PPO eller POS. Mens alle disse planer giver omfattende medicinsk behandling dækning, hver der er differentierende faktorer i hver af disse planer så godt. Før du træffer en beslutning om din sundhedspleje, vil du gerne være bekendt med tilbudene fra hver enkelt.

Den plan du vælger bør baseres på dine individuelle behov, sundhedsprofiler og økonomiske overvejelser.

Sundhedsvedligeholdelsesorganisationer (HMO'er)

En sundhedsstyringsorganisation (HMO) er et system, der yder omfattende lægehjælp på forudbetalt grundlag for at frivillige enrollees i et bestemt geografisk område. HMO'er lægger vægt på forebyggende pleje og sund livsstil.

Valg af professionelle leverandører

HMO tilbyder dækning gennem lønnede læger og personale og / eller kontraktlæger, hospitaler og andre læger. Medlemmer (patienter) er forpligtet til at få pleje hos udbydere, der er tilknyttet HMO. Mange HMO'er opererer i et relativt begrænset geografisk område, såsom et storbyområde. Skulle du have brug for behandling uden for HMOs angivne lokalområde, vil det kun blive ydet i nødstilfælde.

Out-of-Pocket Costs

HMO'er tilbyder pleje af en fast månedlig rente, typisk uden fradrag eller coinsurance.

I andre typer planer betales der en månedlig præmie, men alle udbydere betales for, da der leveres tjenesteydelser. HMO betaler udbyderne direkte, og i nogle tilfælde kan udbyderne indsamle en lille kopi til kontorbesøg.

Omkostningskontrol

En HMO lægger vægt på forebyggende behandling, og læger har ingen incitamenter til at ordinere "overdreven" tests eller behandlinger.

I nogle tilfælde kan læger og andre lægepersonale modtage bonusser, hvis en HMO-facilitet opererer på en omkostningseffektiv basis. Der er også lagt vægt på at reducere omkostningerne ved at udføre visse procedurer på ambulant basis mod at indrømme patienten til et hospital.

Gatekeepers

Historisk har HMO'er tildelt hvert medlem en "gatekeeper", som typisk er en primærlæge eller eventuelt en medarbejder. For nylig giver nogle HMO'er medlemmer mulighed for at kontakte netværksspecialister direkte. Denne gatekeeper koordinerer den forsikredes pleje og beslutter, hvornår og hvis den forsikrede skal besøge en specialist, indlægges på et hospital mv.

PPACA kræver, at abonnenten har lov til at vælge deres gatekeeper.

Forebyggende pleje

HMO'er lægger vægt på forebyggende behandling, der typisk omfatter fuld dækning for immuniseringer og rutinemæssige fysiske sygdomme.

Kravsproces

Alle planleverandører beskæftiger sig direkte med HMO for betaling, når de udfører kontraherede tjenester. I mange situationer beskæftiger HMO udbyderen, så der kræves ingen kravprocedure. HMO'er betaler outsourcede udbydere i en række forhandlede metoder.

Foretrukne udbyderorganisationer

ligner en traditionel større medicinsk plan, bortset fra at en PPO kontrakter med en lang række lægebehandling "foretrukne udbydere" for at opnå lavere omkostninger. Udbyderne udbetales typisk på gebyr for service. Hver stat regulerer PPO'erne, og forsikringsselskaber ejer de fleste PPO'er.

Valg af professionelle leverandører

En PPOs fordelingsstruktur svarer meget til en traditionel stor medicinsk plan. Der er et netværk af foretrukne udbydere af læger, hospitaler mv., Men de forsikrede har mulighed for at gå uden for netværket for at modtage pleje. Men hvis den forsikrede går uden for netværket, skal den forsikrede forvente højere udgifter uden for lommen.

Præciseringskrav

En PPO vil ofte kræve godkendelse fra PPO før indlæggelse behandling, ambulant behandling mv.

Out-of-Pocket Costs

Den forsikrede vil igen betale en fast månedlig præmie som en medlem af PPO. Derudover er copayments, coinsurance og deductibles normen.

Hvis den forsikrede går til en udbyder uden for netværket, vil coinsurance og eventuelt sambetalte og fradragsberettigede være højere end for behandling inden for den godkendte liste af sundhedsudbydere.

Forebyggende pleje

I de seneste år har PPO'er været stigende forebyggende plejeydelser, men de er generelt ikke så omfattende som HMO-planerne.

Claim Process

Hvis netudbydere leverer tjenester, vil udbyderne indgive krav med PPO. Hvis udbydere

er ude af nettet, kan den forsikrede være ansvarlig for at indgive kravet, selv om udbyderen kan få tilladelse fra den forsikrede til at indgive kravet direkte.

Serviceplaner (POS)

A

Serviceplan (POS) er en hybrid af en HMO og en PPO. Den mest almindelige type POS er en "open-ended HMO", som gør det muligt for HMO-medlemmer at gå uden for HMO-netværket og være underlagt en højere coinsuranceprocent. Den mindre almindelige POS er en "gatekeeper PPO", som fungerer som en PPO, herunder brug af ikke-netværksudbydere af medlemmer, men en primær læge tjener som gatekeeper. Valg af professionelle leverandører

I hver type POS-plan har forsikrede mulighed for at gå uden for netværket for at modtage pleje. Men hvis den forsikrede går uden for netværket, skal den forsikrede forvente højere udgifter uden for lommen. En gatekeeper kan begrænse adgangen til specialister udenfor planen.

Præciseringskrav

En POS-plan vil ofte kræve godkendelse fra PPO før indlæggelse behandling, ambulante procedurer mv.

Udgifter til forsikrede

Som en kombination af HMO'er og PPO'er opkræver POS-udbydere også en månedlig præmie til deres medlemmer, samt små kopier, når de besøger netværkslæger.Fradragsberettigede beløb kan være gældende, afhængigt af den specifikke plan. Mønterforsikring kan gælde for udbydere af netværk.

Forebyggende pleje

Det er sandsynligt, at POS'en vil indeholde nogle forebyggende plejeydelser, men vil variere efter type POS-plan.

Claim Process

Hvis netudbydere leverer tjenester, vil udbyderne indgive krav med PPO. Hvis udbydere er ude af netværket, kan den forsikrede være ansvarlig for at indgive kravet, selvom udbyderen kan få tilladelse fra den forsikrede til at indgive kravet direkte.

COBRA

Mens COBRA ikke passer ind i de forvaltede sundhedsplaner, for de mennesker, der oplever en "kvalificerende begivenhed", COBRA,

Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act fra 1985 , > giver medarbejdere og bestemte afhængige personer mulighed for at fortsætte samme forsikringsforsikring uden forsikring i op til 36 måneder. Afhængigt af den kvalificerede begivenhed kan dækningen fortsætte fra 18-36 måneder. Sådanne kvalifikationsbegivenheder er: Ansættelsesophør, bortset fra grov misligholdelse (18 måneder).

Reduktion af medarbejderens arbejdstid i en sådan grad, at han eller hun ikke længere er berettiget til dækning.

• Tab af dækning af en afhængig på grund af medarbejderens sundhed, skilsmisse, separation eller godkendelse af Medicare.
• Tab af afhængighedsstatus for børn, der er ansat (f.eks. Opnåelse af den maksimale aldersgrænse)
• Hvis en kvalificerende begivenhed er indtruffet, er følgende personer kvalificerede støttemodtagere, der er berettigede til fortsat gruppedækning:
• A afdækket medarbejder

En afdækket medarbejders ægtefælle

• En afdækket medarbejderafhængig børn
• Følgende arbejdsgivere er ikke forpligtet til at yde fortsættelsesdækning til deres medarbejdere:
• Arbejdsgivere med færre end 20 ansatte
• Kirker
• Regering arbejdsgivere
• En berettiget medarbejder kan vælge fortsættelsesdækning under COBRA i løbet af 60 dages periode umiddelbart efter den sidste af to datoer:
• Datoen dækningen for personen ophører, eller

Datoen planansvarlig har anmeldt en kvalificeret modtager af modtagerens ret til fortsat dækning

• Planen administrator er forpligtet til at underrette alle berettigede modtagere senest 14 dage efter kendskab til kvalificerende begivenhed. Arbejdsgiveren har 30 dage til at underrette administratoren, når en kvalificerende begivenhed opstår. Valgperioden for COBRA starter på datoerne for den kvalificerede begivenhed og skal vare mindst 60 dage fra det tidspunkt, hvor modtageren modtager meddelelse om administratoren.
• Overvejer du, hvilken slags medicinsk dækning du vælger? Sørg for at lave dine lektier og forstå, hvad der er inkluderet i hver plan.

Leder du efter nogle økonomiske planlægningsværktøjer? Tjek disse ud:

Pensionskalkulator, 401k, hvordan laver jeg op? , Penge og lykke quiz

Disclosure:

Denne information er kun til rådighed for dig som en ressource til orientering. Den præsenteres uden hensyntagen til investeringsmålene, risikotolerancen eller de økonomiske forhold for en bestemt investor og kan ikke være egnet for alle investorer.Tidligere resultater er ikke vejledende for fremtidige resultater. Investering indebærer risiko inklusive eventuelt tab af hovedstol. Disse oplysninger er ikke beregnet til, og bør ikke, danne et primært grundlag for enhver investeringsbeslutning, du måtte gøre. Altid konsultere din egen juridiske, skattemæssige eller investeringsrådgiver, før du foretager nogen investering / skatte- / ejendom / finansiel planlægning overvejelser eller beslutninger.

Wes Moss er Chief Investment Strategist hos de finansielle planlægningsfirmaer Capital Investment Advisors og Wela. Han er også vært for Money Matters radioprogram på WSB Radio. I 2014 blev Moss udpeget som en af ​​USAs øverste 1, 200 finansielle rådgivere af Barrons Magazine. Han er forfatter til flere bøger, herunder hans seneste,

Du kan gå på pension snarere end du tror. - De 5 pengehemmeligheder fra de lykkeligste pensionister , som har været en af ​​Amazons bedst sælgende pensionebøger i 2014.