Måder at undgå 10% Early withdrawal fee på din IRA

Investering til pensionering gennem en traditionel IRA, Rollover IRA , SIMPLE IRA, SEP-IRA eller Roth IRA tilbyder investorer ekstraordinære skattefordele. Men disse massive fordele kommer med en pris. Som mange investorer ved, kan du få ramt ikke kun med føderale, statslige og lokale skatter, men en yderligere 10% straf i form af et tidligt tilbagetrækningsgebyr, der skal betales til IRS som straf for at rive de reserver, der er beregnet til alderdom.

For traditionelle IRA'er, Rollover IRA'er, SIMPLE IRA'er og SEP-IRA'er, træder den tidlige tilbagetrækningstrafikk typisk fra den første dollar af tilbagekøb. Roth IRA'er er derimod finansieret med dollars efter skat, så du får lov til at trække alle dine primære bidrag tilbage, og først når du er begyndt at trække yderligere beløb fra kapitalgevinster, udbytte, renter og andre investeringer Indkomst får du ramt med en straks tilbagetrækningstraff. Hvor gammel, du måske spørger, skal du være for dine tilbagetrækninger for ikke at pådrage sig tidlige tilbagekaldelsesbøder? Enkel. Tidlig tilbagekaldelse for IRA's straf fastsættes som helst før IRA-støttemodtageren er 59. 5 år gammel.

Dette kan virke uretfærdigt. Det er trods alt dine penge. Årsagen til, at det tidlige tilbagetrækningsgebyr vurderes på IRA og visse andre former for pensionskonto, skyldes, at kongressen ønskede at afskrække personer fra at dræne deres investeringskapital i dag for at løse et kortfristet problem, hvis det betydede senere i alderdommen, da de ikke længere kunne arbejde, ville de blive afhængige af forskellige former for velfærd.

I gamle tider, hvor pensioner var mere almindelige, var det ikke muligt - en person ville erklære konkurs og skulle begynde med, mens han næsten altid bevarede sine pensionsrettigheder. Når vi først gik til et selvbetjent pensioneringssystem, kunne rigdomskløften mellem dem, der kan håndtere penge og dem, der ikke kan eksploderes som individuelle beslutninger kombineret med sammensætningsstyrken, resultere i eksponentielle forskelle i resultaterne.

Med andre ord var IRA's tidlige tilbagetagelsesgebyr staven til guleroden, vores lovgivnings-og udøvende afdeling blev forlænget, da den bestod af de respektive love om oprettelse af disse pensionsregnskaber. Følg reglerne, og du høster store fordele. Violere dem og lide konsekvenserne.

Men hvis du har til hensigt at tappe din pensionsportefølje, inden det er tid - og ikke begå en fejl, er det næsten altid en dårlig ide at foretage tidlige tilbagetrækninger fra din pensionsportefølje - jeg vil gerne forklare otte måder, du kan være i stand til at undgå det tidlige tilbagetrækningsgebyr og spare dig selv den ekstra 10%, som du ellers skulle have delet.

1. Du kan være i stand til at undgå IRA-straks tilbagetrækningstraff Hvis du bliver permanent handicappet og har brug for midlerne

Hvis du bliver permanent handicappet, f.eks. Ved sygdom eller ulykke, og det gør dig ude af stand til at tjene penge på arbejde og støtte dig selv, du kan undgå den 10% tidlige tilbagetrækning straf på din IRA. Du skal få en læge til at bekræfte, at du er fysisk eller psykisk uarbejdsdygtig, og at tilstanden enten varer for 1) en betydelig tidsperiode, 2) en ubestemt tid eller 3) til sidst fører til din død .

2. Din IRA vil ikke blive ramt med straffen for tidlig tilbagetrækning Hvis du dør tidligt

Selvom jeg er sikker på, at det er koldt komfort, hvis du er uheldig nok til at gå forbi, før du når 59 år. eller modtagere vil ikke blive ramt med den 10% tidlige tilbagetrækning straf på din IRA eller IRA. Reglerne for arvede IRA'er kan virke komplekse, men i mange tilfælde kan de, der arver dine pensionskasser, kombinere dem med deres egne IRA'er (i tilfælde af din mand eller kone, da dette er en af ​​de mange økonomiske fordele ved ægteskab) sætte dem i en arvelig IRA, som muliggør en femårig forlængelse af tvungen tilbagetrækning fra årets udgang, hvor du er gået bort, så de kan nyde deres egen skatteudskud, eller udbetales straks i i hvilket tilfælde kun almindelige indkomstskatter forfalder.

3. Hvis du bruger dine IRA-fonde til at betale ikke-refunderede medicinske udgifter, kan du ikke skylde straffen for tidlig tilbagetrækning

Hvis du eller dine børn er alvorligt syge eller sårede og ramt med langvarig eller dyr medicinsk behandling, vil Uncle Sam fravige det tidlige tilbagetrækningsgebyr på din IRA på betingelse af at udgifterne overstiger 7,5% af din justerede bruttoindkomst.

4. For at opmuntre hjemmeejendomme kan førstegangsopkøbere undgå det tidlige IRA-udtrædelsesgebyr på op til $ 10.000 af udbetalinger

Hvis du kigger på at købe dit første hjem, frafalder straffen på 10% $ 10.000 af tilbagekøb, der ellers ville have været underlagt det. Selvfølgelig er det næsten altid bedre at holde fast på de utrolige skattefordele ved IRA og i stedet opbygge dine forskudsbidrag i en passende investering uden for og adskilt fra dine pensionsaktiver - og "bedre" er en betydelig underdrivelse - men ikke alle er den patient.

5. Du kan være i stand til at undgå IRA Tidlig tilbagetrækning Straffen på penge taget ud af dine pensionsregnskaber til dækning af højere uddannelsesomkostninger

Deltagelse i college eller universitet kan være dyrt. Heldigvis er der nogle regler, der er udformet for at hjælpe succesrige familier til at betale for deres slægtninges uddannelse. For eksempel er visse kvalificerende uddannelsesomkostninger fritaget for gaveafgiften, der tillader velhavende og høje forældre og bedsteforældre at investere i deres kapitalisters menneskelige kapital, videnskapital og netværkskapital uden at behandle det som en økonomisk gave, der ellers ville udløse gave skat eller en reduktion i levetiden skattefritagelse grænse.

I særdeleshed gælder den 10% tidlige tilbagetrækningstrafiks ikke for IRA-uddelinger, så længe det samlede beløb, der er trukket tilbage, ikke overstiger de kvalificerede udgifter, som skatteyderen, hans eller hendes mand eller kone, deres børn eller deres børnebørn og pengene bruges til en kvalificeret uddannelsesinstitution, der omfatter dem, der er beskrevet i § 481 i Higher Education Act fra 1965, såsom kollegier, universiteter, erhvervsskoler og nogle andre uddannelsesprogrammer. Ikke alle udgifter er berettiget til denne særlige behandling - kollegiet eller universitetet kræver kun, at den studerende betaler for eget undervisning, gebyrer, forsyninger, udstyr og lærebøger. Værelse og bestyrelse er ikke omfattet af definitionen af ​​udgifter, medmindre den studerende er indskrevet på fuld tid, hvilket skaber større hindring for dem, der arbejder deres vej gennem skolen.

Denne særlige fratrædelsesfritagelse for tidlig tilbagetrækning er ikke så simpel som det fremgår af, at der er beregninger, der involverer andre kilder til uddannelsesfinansiering, der skal gøres for at fastslå, i hvilket omfang en IRA-modtager kan benytte sig af det . Dette er helt sikkert et område at rådføre sig med en kvalificeret revisor, skattespecialist eller finansiel rådgiver. Du kan også gerne læse Notice 97-60 fra Internal Revenue Service for at få en oversigt over reglerne.

6. Du må ikke betale tidlige tilbagekaldelses sanktioner på IRA-fonde tilbagebetalt til at betale tilbageskat, der skyldes IRS, efter at der er foretaget en afgift mod IRA

Hvis du skylder regeringspenge, og de lykkes med at få en afgift rettet mod Din IRA, der i sidste ende raider den for at betale de skatter, du skylder, vil de tvungne tilbagetrækninger blive underkastet regelmæssig indkomstskat i det omfang de ellers ville have været, men den yderligere 10% tidlige tilbagetrækningstraffelse er ikke vurderet.

7. Tilbagetrækninger, der bruges til at betale lægehjælpspræmier, kan undtages fra IRA-straks tilbagetrækningstraff

Hvis du er ude af arbejde eller af en anden grund i en situation, hvor du skal betale dine egne sygesikringspræmier, kan du tryk på dine pensionskasser for at dække udgifterne og ikke bekymre dig om den 10% tidlige tilbagetrækningstraffelse, så længe du har været på arbejdsløshed i længere tid end tolv uger.

8. Udbetalinger foretaget på eller efter dagen ændrer IRA-modtageren 59. 5 år gammel, er ikke omfattet af straffen for tidlig tilbagetrækning

Endelig ankommer vi på den sidste tidlige tilbagetrækningstrafiksfritagelse for IRA-ejere, og det er det, du bør aspire: Levende til 59. 5 år gammel, hvor du kan begynde at tegne din konto. Dette er det punkt, hvor du har krydset målstregen og anses for tilstrækkeligt tæt nok til pensionsalderen, at du ikke behøver at bekymre sig om det.

En vigtig advarsel: Før du foretager en tidlig tilbagetrækning fra din IRA, som du planlægger at gøre krav på, skal du være omhyggelig.

Hvis du overvejer at foretage en tidlig tilbagetrækning fra din IRA, skal du sørge for at høre en kvalificeret revisor, professionel, registreret investeringsrådgiver eller anden professionel, fordi reglerne kan være vanskelige.

F.eks. Er modtageren af ​​en IRA underlagt en femårig ventetid, målt i skat, ikke kalenderår, hvor en tilbagekaldelse ikke kan fritages for straffen for tilbagetrækning, selv om det ellers ville have været. Der er regler, der er unikke for medarbejdere, der for nylig er indskrevet i en SIMPLE IRA i en lille virksomhed, der straffer dig, selvom du er 59. 5 år, hvis du trækker udbetalinger inden for et vist antal år efter indskrivning i planen. Der er visse Roth IRA-tilbagekøb, der kan være undtaget fra straffen for straks tilbagetrækning, men kan faktisk medføre, at du bliver skattepligtig, selvom du normalt ikke ville have været. Dette er en af ​​de situationer, hvor detaljer betyder noget, og du skal kende dem alle.