Kreditudnyttelse og hvordan det påvirker dit kredit score

Der er fem hovedfaktorer, der påvirker din kredit score: betalingshistorie (35%), gældsgrad / kreditudnyttelse (30%), kreditalder (15%) 10%), og kredit henvendelser (10%). Kreditudnyttelse har stor indflydelse på din kredit score, men hvad er det, og hvordan kan du klare det for at få den bedste kredit score?

Hvad er kreditudnyttelse?

Kreditudnyttelse er forholdet mellem dine kreditkortbalancer og kreditgrænser.

Det måler mængden af ​​din kreditgrænse, der bliver brugt. Hvis din saldo f.eks. Er $ 300, og din kreditgrænse er $ 1 000, så er din kreditudnyttelse for det pågældende kreditkort 30%.

For at beregne din kreditudnyttelse skal du blot dividere din kreditkortbalance med din kreditgrænse og derefter multiplicere med 100. Jo lavere din kreditudnyttelse desto bedre. En lav kreditudnyttelse viser, at du kun bruger en lille del af den kredit, der er blevet udlånt til dig.

Din kredit score - inklusive din kreditudnyttelse - beregnes ud fra oplysningerne på din kreditrapport. Fordi kreditkortoplysninger opdateres på din kreditrapport baseret på faktureringscyklusser og ikke realtid, kan din kredit score muligvis ikke afspejle de seneste ændringer i din kreditkortbalance og kreditgrænse. I stedet er saldoen og kreditgrænsen for dit kreditkortkontoudtogs sluttidspunkt, hvad der bruges til at beregne din kredit score.

Hvordan kreditnyttelsesfaktorer i dit kredit score

FICO-scoringsmodellen ser på din kreditudnyttelse i to dele. For det første scorer kreditnyttelsen for hvert af dine kreditkort separat. Derefter beregner den din samlede kreditudnyttelse, det vil sige summen af ​​alle dine kreditkortbalancer i forhold til dine samlede kreditgrænser.

En høj kreditudnyttelse i hver kategori kan skade din kredit score.

Kreditudnyttelse er 23% af VantageScore, en anden type kredit scoring beregning, men scoren vurderer også dine saldi som 15% og tilgængelig kredit som 7% af sin score. Samlet påvirker mængden af ​​din kreditkortgæld 45% af din VantageScore.

Hvorfor er en høj udnyttelse dårlig?

Husk at formålet med en kredit score er at måle sandsynligheden for, at du vil tilbagebetale penge, du låner. Visse faktorer gør os alle mere tilbøjelige til at misligholde kreditforpligtelser. En af disse faktorer er høje kreditkort og lånebalancer. Højere saldi er vanskeligere at rådgive og kunne tyde på, at du er overudvidet. Høj udnyttelse sænker din kredit score og signaler til potentielle långivere, at der er en øget risiko for at du falder bag på betalinger.

Hold din udnyttelse lav

Du kan ikke narre FICO-score til at tro, at din kreditudnyttelse er lav ved at betale din saldo fuldt ud i slutningen af ​​hver måned.Hvis din saldo er høj, når din udsteder sender dine kontooplysninger til kreditbureauerne, vil den kreditudnyttelse, der bruges i din kredit score, også være høj.

Heldigvis kan du opretholde en lav kreditudnyttelse ved at holde en lav kreditkortbalance - under 30% af din kreditgrænse er bedst.

For at sikre, at din kreditrapport afspejler en lav kreditkortbalance, skal du sørge for, at din saldo er lav i din kontoudskriftens sluttidspunkt (datoen for din faktureringscyklus slutter). Tjek en ny kopi af din fakturaerklæring for at måle din næste kontoudskrifts lukkedato.

Hvis din kortudsteder af en eller anden grund skærer din kreditgrænse, er det vigtigt at reducere din kreditkortbalance for at sænke din kreditudnyttelse. Dette gælder især hvis din lavere kreditgrænse er på eller nær din kreditkortbalance.

Heldigvis vil en høj kreditudnyttelse ikke skade din kredit score for evigt. Så snart du reducerer dine kreditkortbalancer (eller øger dine kreditgrænser), vil din kreditudnyttelse falde, og din kredit score vil gå op.