Forståelse og valg af livsforsikring

Valgene i livsforsikringer kan virke forvirrende, og de er vanskelige at forstå ved første øjekast. Det er svært at vide præcis, hvor man skal starte.

Du skal starte med et bedragerisk letlødende spørgsmål: Har du brug for livsforsikring overhovedet? Dit detaljerede svar på dette spørgsmål kan hjælpe dig med at beslutte, hvilken type livsforsikring du skal købe, forudsat at du beslutter dig for at få brug for det.

Hvis du beslutter dig for virkelig brug for livsforsikring, så er dit næste skridt at lære om de forskellige former for livsforsikring, og for at sikre, at du køber den rigtige type politik.

Har du virkelig brug for livsforsikring?

Livsforsikringsbehov varierer afhængigt af din personlige situation - de mennesker, der er afhængige af dig.

Hvis du ikke har nogen afhængige, behøver du sandsynligvis ikke livsforsikring. Hvis du ikke genererer en betydelig procentdel af din families indkomst, kan du måske ikke have livsforsikring.

Hvis din løn er vigtig for at støtte din familie, at betale pant eller andre tilbagevendende regninger eller at sende dine børn til college, bør du overveje livsforsikring som en måde at sikre, at disse finansielle forpligtelser er dækket i tilfælde af din død.

Hvor meget livsforsikring har du brug for?

Det er svært at anvende en tommelfingerregel, fordi mængden af ​​livsforsikring du har brug for afhænger af faktorer som dine andre indtægtskilder, hvor mange afhængige du har, din gæld og din livsstil.

Der er dog en generel retningslinje, du kan finde nyttige: Overvej at opnå en politik, der ville være værd mellem fem og 10 gange din årsløn i tilfælde af din død.

Ud over denne retningslinje kan du overveje at konsultere en finansiel planlægningspersonale for at afgøre, hvor meget dækning der skal opnås.

Typer af livsforsikringspolitikker

Der er flere forskellige typer livsforsikringer, herunder hele livet, livsperioden, variabelt liv og universel liv.

Hele livet giver både en dødsfordel og kontantværdi, men er meget dyrere end andre livsforsikringer.

I traditionelle hele livsforsikringspolicer forbliver dine præmier det samme, indtil du har betalt politikken. Politikken selv er gældende indtil din død, selv efter at du har betalt alle præmier.

Denne type livsforsikring kan være dyr, fordi fordi enorme provisioner (tusinder af dollars det første år) og gebyrer begrænser kontante værdi i de tidlige år. Da disse gebyrer er indbygget i de komplekse investeringsformler, er de fleste ikke klar over, hvor meget af deres penge der går ind i deres forsikringsmæglers lommer.

Variabel livspolitik, en form for permanent livsforsikring, opbygger en kontant reserve, som du kan investere i et af de valg, som forsikringsselskabet tilbyder.Værdien af ​​din kontante reserve afhænger af, hvor godt disse investeringer gør.

Du kan variere præmiebeløbet med universelle livsforsikringer, en anden form for permanent livsforsikring, ved at bruge en del af din akkumulerede indtjening til at dække en del af præmieomkostningerne. Du kan også variere størrelsen af ​​dødsydelsen. For denne fleksibilitet betaler du højere administrationsgebyrer.

Nogle eksperter anbefaler, at hvis du er under 40 år og ikke har familiemedlemmer til en livstruende sygdom, bør du vælge en tidsforsikring, der giver en dødsfordel, men ingen kontantværdi.

Livsforsikringsomkostninger

Den billigste livsforsikring vil sandsynligvis være fra arbejdsgiverens livsforsikringsplan, forudsat at din arbejdsgiver tilbyder en. Disse politikker er typisk terminspolitikker, hvilket betyder at du er dækket, så længe du arbejder for den pågældende arbejdsgiver. Nogle politikker kan konverteres ved opsigelsen.

Omkostningerne ved andre former for livsforsikring varierer meget afhængigt af hvor meget du køber, hvilken type politik du vælger, forsikringsmandens praksis og hvor meget provision virksomheden betaler din agent. De underliggende omkostninger er baseret på aktuarmæssige tabeller, der beskriver din forventede levetid. Personer med høj risiko, som dem, der ryger, er overvægtige eller har en farlig besættelse eller hobby (for eksempel flyvende) vil betale mere.

Der er ofte skjulte omkostninger i livsforsikringer, såsom gebyrer og store provisioner, som du måske ikke kan finde ud af om, før du har købt politikken.

Der er så mange forskellige former for livsforsikring, og så mange virksomheder, der tilbyder disse politikker, anbefaler jeg at bruge en gebyrforsikringsrådgiver, der for et fast gebyr vil undersøge de forskellige politikker til rådighed for dig og anbefale en der passer bedst til dine behov. For at sikre objektivitet bør din rådgiver ikke være tilknyttet et bestemt forsikringsselskab og bør ikke modtage en provision fra nogen politik.

En sund 30-årig mand kunne forvente at betale ca. $ 300 om året for $ 300.000 livsforsikring. For at modtage samme dækning under en kontantværdipolitik ville det koste over $ 3, 000.

Bottom Line

Når du vælger livsforsikring, skal du bruge internetens ressourcer til at uddanne dig selv om livsforsikring, finde en mægler, du stoler på , så har de politikker, han eller hun anbefaler, evalueret af en afgiftspligtig forsikringsrådgiver.

Internationalt kendt finansiel rådgiver Suze Orman mener stærkt, at hvis du vil have en forsikring, køb termen; hvis du vil have en investering, køb en investering, ikke forsikring. Bland ikke de to. Medmindre du er en meget erfaren investor og forstår alle konsekvenserne af de forskellige typer livsforsikringer, skal du højst sandsynligt købe livsforsikring.