SPIA struktur: Livet er kun et valg

Single Premium Immediate Annuities henvises almindeligvis til ved anvendelse af akronym SPIA. Disse livrenter er blevet tilbudt i USA i over 200 år som den eneste form for livrente, der var til rådighed indtil 1952. Nu er der over 15 forskellige typer livrenter (inklusive SPIA'er) tilgængelige, og alle har deres egne fordele og begrænsninger inden for produktstrategien .

SPIAs historie kan spores tilbage til romertiden, da romerske soldater og deres familier blev leveret livstidspenge til deres loyale service til det allmægtige imperium.

De første SPIA'er, der blev brugt i dette land, blev leveret til at gå på pension i presbyterianske ministre i Pennsylvania.

Single Premium Immediate Annuities kan struktureres på mange måder og kan tilpasses fuldt ud fra et kontraktmæssigt synspunkt for at opfylde dine specifikke mål. Hvis du ikke vil have det onde livrente selskab for at holde en øre af dine penge, kan du kontraktligt garantere det inden for politikken.

Der er kun en livrente type … rigtigt? INGEN!

Når du starter en samtale om livrenter, beskriver de fleste mennesker forgæves, hvordan kun én strategi eksisterer. Den fælles misforståelse er, at du giver pengene til livrentefirmaet, og de betaler dig for resten af ​​dit liv. Dette ville være korrekt med en SPIA, som er struktureret for levetidsindkomst. Fejlen fra flertallet af offentligheden er at tro, at når du dør, holder det onde livrente firma pengene fra hver enkelt politik.

Det er selvfølgelig ikke tilfældet med SPIA'er, men det beskriver 1 af mere end 15 måder at strukturere en SPIA udbetaling på. Denne struktur kaldes en "Life Only" -struktur.

Hvorfor et liv, kun SPIA kan gøre mening i en portefølje

Enkeltpremierne for øjeblikkelige annuiteter (SPIA'er) bør primært anvendes til levetidsindkomst. Finansielle journalister som at kalde denne planlægning for "livslangsrisiko", som er en fabelagtig måde at sige på, er at planlægge risikoen for at overleve dine penge.

En SPIA-betaling er en kombination af afkast af hovedstol og renter. Faktisk er enhver betaling fra enhver form for livrente en kombination af tilbagebetaling af hovedstol og renter uanset hvad en agent eller rådgiver fortæller dig. SPIA er en overførsel af risikoprodukter, der kontraktmæssigt sikrer en indkomststrøm uanset hvor lang tid du bor. Der er ingen måde at beregne ROI (Return on Investment), indtil du dør. Indtil dette tidspunkt er det en ren overførsel af risiko. Hvilken risiko? Risikoen for at overleve dine penge.

Når du køber en SPIA, er betalingerne baseret på din forventede levetid på det tidspunkt, hvor du starter indkomststrømmen. Med andre ord sætter du en indsats med den udstedende livrenteholder, som du tror, ​​du vil leve længere, end de tror, ​​du vil leve. Hvis du lever længere end livrente aktuarerne forudsiger, er transportøren på krogen for at betale dig. Det er den meget enkle fordel for en SPIA.

"Kun liv" tilbyder den højeste betaling! Hvorfor?

Årsagen til, at "Life Only" er det højeste betalende valg inden for SPIA-strukturen, er, at der ikke er yderligere garantier indbygget i politikken. I forsikringsverdenen kalder de denne forventede levealder "dødelighedskreditter. "Livet giver kun de højeste dødelighedskreditter, som igen giver den højest garanterede udbetaling.

Du skal være opmærksom på, at hvis du dør i et bilulykke på dag 2 i "Life Only" -kontrakten, er der ingen penge til dine modtagere, og livrentefirmaet holder uudnyttet beløb. Derfor er betalingsgarantien den højeste.

Personer, der typisk vælger en "Life Only" SPIA-struktur, har enten allerede eksisterende strategier eller ikke har folk, som de ønsker at forlade penge til. En anden grund til at vælge en "Life Only" -struktur er at opnå den højeste kontraktlige udbetaling som led i en samlet pensionsplan.

Klik her for at lære om livrente-arvsstrategier

Hvis du køber SPIA'er, vil jeg anbefale at kigge på "Livet kun" citater sammen med citater, der har indbyggede gamle garantier. På den måde kan du sammenligne udbetalingsforskellen og træffe en velinformeret købsbeslutning.

(Klik her for at læse, hvordan du kan slå livrenter Actuaries)