Hvilken IRA er bedst for mig? - Traditional vs Roth

Folk spekulerer ofte på, hvilken type IRA er bedst. Både de traditionelle og Roth-iraerne har betydelige skattefordele, men i nogle situationer kan man være bedre end den anden. Da vi ikke kan forudsige, hvad skatter vil være som 20 år fra nu, hvis du har evnen til at bidrage til begge typer ira'er, kan det være en god ide. Ved at diversificere dine skatteforpligtelser kan du være forberedt på væsentlige ændringer i skattesatserne, når du når pension.

Lad os først undersøge, hvad hver type af IRA er pr. Definition. En traditionel IRA er en type individuel pensionskonto, hvor du bidrager før skat eller efter skat dollars . Det tillader også dine penge at vokse skatteudskyde. Du kan begynde at gøre udbetalinger på penge fra din traditionelle IRA-konto efter 59½. Når du begynder at gøre tilbagekøb, behandles den som løbende indkomst. En Roth IRA er en anden type individuelle pensionskonto, der giver dig mulighed for at afsætte efter skat dollars op til et bestemt beløb hvert år. Du kan begynde at gøre udbetalinger på penge fra din Roth IRA efter alder 59½ er skattefri, og dine udbetalinger vil fortsat være skattefrie.

Karakteristik af traditionelle og Roth-IRA'er

Traditionelle IRA

Fordelen ved en traditionel IRA er, at de bidrag, du laver, kan være fradragsberettigede i det år, du yder bidraget. Det betyder, at du kan reducere din nuværende skattepligtige indkomst med $ 5, 500 (eller $ 6, 500), hvis du laver et bidrag på $ 5, 5000 i et traditionelt IRA i år (eller $ 6500, hvis du er over 50 år eller ældre).

For personer, der er i en højere skattekonsol, kan dette være en rimelig besparelse.

Da bidragene foregår på skat, betyder det, at du vil blive beskattet i fremtiden, når du trækker penge fra IRA. Disse penge beskattes herefter som almindelig indkomst. Hvis du forventer at være i et lavere skattebeslag, når du går på pension, betyder det, at du ser de største skattefordele fra en traditionel IRA.

Husk at du skal begynde at tage krævede minimumsfordeling i alderen 70½.

Roth IRA

Du kan tænke på en Roth IRA som modsat af en traditionel IRA med hensyn til beskatning. Med en Roth IRA, er dine bidrag foretaget efter skat, hvilket betyder, at der ikke er nogen nuværende skattefordel for dig, når du laver et bidrag. Du vil dog være til gavn i den anden ende, og kvalificerede udbetalinger fra en Roth IRA er skattefrie. Dette gavner typisk dem, der forventer at være i en højere skattekonsol ved pensionering. Bidragsgrænser for en Roth IRA er de samme som i en traditionel IRA: $ 5, 500, og hvis du er 50 eller ældre, $ 6, 500.

Derudover kræver Roth IRA ikke, at du tager de nødvendige udbetalinger på når alderen 70½.Dette kan blive stadig vigtigere, da folk lever og arbejder længere. Husk også på, at der er indkomstbegrænsninger, der kan forbyde højere indkomstpersoner at deltage i en Roth. Disse indkomstgrænser slettes for at blive løftet i år 2010.

Spørg dig selv disse spørgsmål

Som du vejer fordele og ulemper ved den traditionelle og Roth IRA, er der nogle spørgsmål, der kan spørge dig selv eller diskutere med din økonomiske rådgiver.

• Forventer du, at din indkomst øges eller falder i pension?
• Forventer du, at din skattesats bliver højere eller lavere, når du går på pension?
• Hvad er din nuværende skatkonsol?
• Hvor meget indkomst har du brug for på månedsbasis, når du går på pension?

Bottom Line

At træffe en beslutning mellem en traditionel og Roth IRA kan være svært, hvis du er berettiget til begge. Du vil gerne veje fordele og ulemper ved at blive beskattet nu i modsætning til at blive beskattet senere. Du kan også overveje, hvad der vil fungere bedst for dig baseret på indkomstgrænser, bidragsgrænser, skatteincitamenter, tilbagetrækningsregler og fremtidige skatteprocenter.

Hvis du er forvirret eller usikker på, hvordan du fortsætter, er det altid en god idé at tale med en kvalificeret finansiel planlægger eller besøge IRS-webstedet for at få yderligere oplysninger.