Skal jeg betale min gæld før jeg sparer til pension?

Spørgsmål: Skal jeg betale min gæld før jeg sparer til pension?

Jeg bor på et stramt budget og har noget kreditkort gæld. Skal jeg komme ud af gælden før jeg tænker på at bidrage til min 401k plan?

Svar:

Ikke nødvendigvis. Mens nogle mennesker vil hævde, at du bedre betaler gæld før du sparer og investerer dine penge, kan det være fornuftigt at gøre begge to på samme tid.

Argumentet for at betale gæld først

Grunden til, at folk råder over, at du betaler gæld før du sparer og investerer dine penge, er en logisk. Det handler om at veje renten. Hvis du betaler en høj rente på din gæld, skal du sige 15% årlig procentvis rente betalt af den gennemsnitlige amerikaner i disse dage, når du har betalt hvis du er væk, har du lige fået 15%, som du havde tabt. Hvis du tænker på at betale gæld som en investering, har du lige fået et afkast på 15% af din investering. Rigtig godt på ethvert marked. Så det giver mening at lægge alle dine penge mod det, indtil gælden er betalt, og du kan gå finde en reel afkast andetsteds.

Her er en nyttig gældsberegningsberegner, du kan bruge til at se, hvor meget du muligvis kan spare på kreditkortrenteudbetalinger over tid ved at foretage ekstra betalinger på din kreditkortgæld.

Debitor Blaster-kalkulator

Hvorfor fælles følelse ikke altid gør mening

Problemet med dette argument er, at mennesker ikke altid opfører sig logisk.

Hvis vi gjorde det, ville de fleste af os ikke bære så meget gæld i første omgang. Men bære det vi ofte gør. Hvis du venter på at betale gæld før du sparer for pension, men så lykkes aldrig at betale gælden, en dag kan du indse, at det er tid til at gå på pension, og du er helt uforberedt. Og måske, stadig i gæld.

Dette er en position, hvor mange 30-, 40-, 50- og endda 60-somethings findes i disse dage. De skal planlægge for pension i sidste øjeblik.

Det andet problem er at nogle år kan dine investeringer komme meget mere end 15%. Nogle år mindre, men hvis du forbliver investeret i markedet på lang sigt og fortsætter med at gøre regelmæssige bidrag, skal dine penge i det mindste forventes at se en vis vækst og outpace inflation. Historisk set har aktiemarkedet i gennemsnit vendt omkring 10% om året. Plus dine pengeforbindelser i en skatteudskudt investeringskonto, såsom en 401 (k) eller IRA. Så det kan vokse endnu hurtigere. Mangler på et eller to store år kan gøre en forskel i dine samlede besparelser.

For at være sikker kan gælden vokse lige så hurtigt eller mere. Og jeg ved, at jeg får kommentarer fra læsere, der siger, at gælden er forfærdelig, og jeg opmuntrer det (jeg er ikke). Men realistisk set kan du være ind og ud af kreditkort gæld mange gange i hele dit liv.Hvis du betaler gælden og samtidig sparer for pensionering, skal du ende med at blive stærkere end du ellers ville være.

Når du sparer til pensionering, er det et klart valg.

Besparelse til pensionering uanset gæld er en ikke-brainer, hvis din arbejdsgiver svarer til bidragene eller en del af de bidrag du foretager til din 401 (k).

Med en 401 (k) kamp får du et øjeblikkeligt afkast af dine penge. Tænk på det som en bonus, en lønforhøjelse, uanset hvad. Det er nemme penge. Så spar i det mindste op til det beløb, din arbejdsgiver vil matche; typisk overalt mellem 3% til 6% af din løn.

Men jeg siger, at at spare for pension er alligevel en no-brainer. Gæld og pensionsopsparing er to forskellige ting, så hvorfor overveje gæld i din beslutning om at bidrage til en 401 (k) eller IRA pensionsplan? Uanset om du har en arbejdsgiver eller ej, skal du tage ansvar for dine fremtidige pensionsbehov såvel som dine nuværende økonomiske behov. En pensionsplan bør være så meget en del af budgettet som din husleje, bil, mobiltelefon og kabel. Gæld kan komme eller gå, pensionering bør altid være en prioritet.

Stadig forsøger at afgøre, hvordan du prioriterer dine personlige økonomiske forpligtelser?

Her er et infographic, der kan bruges til at hjælpe dig med at beslutte det vigtigste område i din økonomiske plan at fokusere på næste.

Indholdet på dette websted er kun til orientering og diskussionsformål. Det er ikke meningen at være professionel finansiel rådgivning og bør ikke være det eneste grundlag for dine investerings- eller skatteplanlægningsbeslutninger. Denne information repræsenterer under ingen omstændigheder en henstilling om køb eller salg af værdipapirer.