Ridning af bidragsrente til pensionering

Har du nogensinde haft gode hensigter til at gribe ind på noget vigtigt i dit liv, men du kom aldrig rundt for at få arbejdet gjort? Hvis du sagde "ja", er du ikke alene! Jeg har haft de gode hensigter med at starte et nyt træningsprogram i et par måneder, men har simpelthen ikke været i stand til at holde tingene i gang med nogen sammenhæng. I den virkelige verden er denne mangel på handling ofte mærket som udsættelse, glemsomhed, nutidig bias eller god ole gammeldags dovenskab.

Behavioral Finance eksperter henviser til dette som inerti.

Manglende handling eller "inerti" er ikke en mulighed, hvis du nogensinde vil opnå en følelse af ægte økonomisk uafhængighed eller hvad de fleste økonomiske planlæggere betegner som "pensionering". Der er ingen mangel på personlige finansartikler og blogs derude for at opmuntre os til at bidrage til en pensionsplan. En voksende videnskabelig forskning har vist, at størstedelen af ​​amerikanerne risikerer ikke at kunne opretholde deres nuværende levestandard under pensionering (se Center for Pension Research). Tillid til vores eget pensionsberedskab er også ret lavt. Ifølge Financial Finesse mener kun 19 procent af arbejderne, at de vil kunne nå deres pensionsindkomstmål.

Mens de fleste af os forstår behovet for at spare mere for pensionering, er det problem, vi løber ind i, ofte relateret til det faktum, at det er svært at afbalancere andre prioriteter i livet, der konkurrerer om vores samme hårde tjente dollars.

Det er også let at fortælle os, at vi kun vil spare mere i fremtiden for at se, at dagene går forbi, uden at der sker en reel ændring.

Heldigvis har pensionsplanudbydere bidraget til at gøre det nemt at automatisere processen med at øge vores bidrag til 401 (k) og 403 (b) planer. Konceptet er temmelig simplistisk ved design, men kan have en betydelig indvirkning på din langsigtede pensionsudsigter.

Funktionsindskrænkningsfunktionen (også omtalt som "automatisk renteforhøjelse") gør det muligt for deltagerne i pensionsplanen at kontrollere mængden og timingen for fremtidige bidragsforhøjelser.

Mange virksomheder registrerer automatisk nye lejemål i pensionsplaner med mulighed for at fravælge stigning i bidragsraten. Men det er ofte en smart ide at holde fast i de automatiske forhøjelser for dine bidrag til 401 (k) eller 403 (b) planen. Hvis du ikke automatisk har tilmeldt dig en pensionsplan på arbejdspladsen for nylig, skal du gennemgå din nuværende plan for at se, om du har en ledig escalering for bidrag.

Her er et eksempel på, hvordan det virker:

Holly er 25 år og har for nylig afsluttet graduate school med en MBA. Hun forstår behovet for at spare for pensionering, men har studielånsbetalinger og andre gældsforpligtelser, der skaber en stram kontantstrømsituation.Hun arbejdede sammen med os for at køre et hurtigt pensionskøn og fastslog, at hun skulle spare 17 procent af hendes løn for at opfylde hendes mål om at blive økonomisk uafhængig, når hun nåede 55. Problemet er, at hun kun sparer 4% af hende løn i dag, hvilket er præcis, hvor meget hendes arbejdsgiver vil matche. Med en "sæt det og glem det" tilgang kan hun stadig være med 4 procent et årti senere.

Lad os dog antage, at Holly valgte en bidragsforhøjelse på 2 procent om året, der falder sammen med en årlig lønstigning. Efter 8 år med at give hendes bidrag et løft, ville hun gradvist have øget sine 401 (k) bidrag fra 4 procent af hendes løn til 20 procent.

Den oprindelige plan havde ikke noget forfærdeligt resultat - forudsat at hendes indkomst er 50k pr. År, betales to gange om ugen med 2 procent årlige forhøjelser, om 10 år vil hun have opsamlet ca. $ 59.000 i alderen 35 og $ 405.000 ved 55 år, forudsat 6 procent gennemsnitlige årlige afkast. De to årlige bidragsrenteforhøjelser for de næste 8 år vil dog resultere i ca. $ 60, 400 af ekstra pensionsbesparelser i 10 år og over $ 626.000 i 30 år, hvilket udgør den mangel, hun havde brug for. Fordi hendes stigninger faldt sammen med årlige lønforhøjelser, følte hun sig aldrig rigtig store ændringer i hendes hjemløn.

Estimere fordelene ved automatisk rate-eskalering

Der er en række pensionskalkulatorer, der hjælper dig med at estimere fordelene ved at deltage i et bidragsrenteopkaldsprogram. Her er et par nyttige værktøjer til at overveje:

CalcXML: Hvad er virkningen af ​​at øge mine 401 (k) bidrag automatisk?

Pensionskassens bidragshastighedsaccelerator (bidragsaccelerator-kalkulator fra Prudential)

Den største del af bidragsniveauforhøjelser inden for pensionsplaner er, at de hjælper med at automatisere smart opsparingsadfærd. De giver også fleksibilitet. Hvis din økonomiske situation ændrer sig i løbet af året, giver de fleste pensionsordninger dig mulighed for at foretage ændringer til enhver tid. Du har fleksibilitet til at ændre dine bidrag ved at øge eller mindske dem. De fleste pensionsordninger, der tilbyder en automatisk rangeringsfunktion, giver dig også mulighed for at stoppe med at deltage i programmet til enhver tid.

Sørg for at tjekke med din arbejdsgiver for at finde ud af mere om vigtige funktioner i din 401 (k) eller 403 (b) plan, som f.eks. Hvis du ikke har en pensionsplan på arbejdspladsen, skal du muligvis tage et par ekstra skridt, men det samme koncept arbejder med individuelle pensionsregnskaber. Indstil bare påmindelser på din Smartphone eller kalender, der minder dig om at øge Roth eller traditionelle IRA-bidrag.

At spare nok til pensionering behøver ikke at være et missionelt umuligt scenario. Et par små ændringer i dag kan medføre store ændringer senere i livet. Så lad ikke træthed regere dagen og gøre din pensionsopsparing automatisk!