Brug af lån og ikke-tilbageførende gæld: efter sikkerhedsstillelse

Når du låne penge, er det vigtigt at forstå, hvad der står på spil. Hvad sker der, hvis du undlader at tilbagebetale lånet?

Med et tilgodehavende lån (eller tilgodehavende gæld) er du personligt ansvarlig for ubetalte lån, og långiveren kan tage skridt til at indsamle - selv efter beslaglæggelse af sikkerhedsstillelse. Med et ikke -lånslån, har långiveren imidlertid ikke så mange muligheder, så banken tager mere risiko.

Sikkerhedsstillelse og salgsprovenu

Med en låneaftale accepterer du at tilbagebetale efter en nærmere angivet tidsplan.

For eksempel har et boliglån månedlige betalinger, der ofte varer 15 eller 30 år. Hvis du stopper med at foretage betalinger, vil du til sidst standard på lånet. Afhængigt af dit lån (og statsloven) kan långivere have flere muligheder for at indsamle på en ubetalt lån.

Tag sikkerhed: Hvis du brugte sikkerhedsstillelse for at blive godkendt, kan långivere næsten altid tage sikkerhedsstillelsen, sælge den og bruge provenuet til at betale sig tilbage. Fælles eksempler på denne handling omfatter afskærmning med boliglån og genoptagelse af ubetalte auto lån.

Mangel: Sikkerheden betaler desværre ikke altid hele din lånebalance. I en afskærmning kan ejendommen være værd mindre end den samlede lånebalance, især hvis boligmarkedet er svækket siden lånet blev lavet (kendt som undervands- eller opadvendt). Enhver resterende ubetalt saldo - som kan indeholde gebyrer og afgifter forbundet med afskærmning eller genoptagelse - er en mangelbalance.

Hvorvidt långiveren kan fortsætte bestræbelserne på at afhente manglen afhænger af, hvorvidt lånet er et lån.

Ingen anvendelse: Hvis gælden er ikke tilførselsgæld, er långiveren uheldig. Enhver mangelbalance skal absorberes af långiveren (taget som tab). Som følge heraf er ikke-udnyttede lån de risikofyldte typer af lån til långivere.

Banker tilbyder stadig masser af udenlandske lån, men de forsøger at styre deres risiko. For eksempel kan du måske have højere kredit score for at kvalificere sig til non-recourse lån, eller långivere kan kræve lavere lån til værdi forhold til at beskytte sig selv.

Tilskudslån

Hvis et lån er et rekurslån, kan långivere fortsætte med at forsøge at indsamle efter at have taget sikkerhed. En kreditor kan vinde en mangel vurdering, som er en retssag, der tillader dem at tage andre retssager. Typiske aktiviteter omfatter:

• Samlinger: långiveren kan kontakte dig og spørger om penge, eller långiveren kan sælge gælden til et samlingsagentur, der forsøger at samle
• Garnishment: långiveren eller en samling agenturet kan få ret til at tage penge ud af din løn (din arbejdsgiver skal betale kreditor), indtil din gæld er tilbagebetalt.
• Gebyrer: kreditorer kan tage aktiver, der aldrig blev pantsat som sikkerhedsstillelse i nogle tilfælde.For eksempel kan kreditorer muligvis tage penge fra din bankkonto eller få interesse for ejendomme, du ejer.

Disse indsamlingsbestræbelser har grænser, så tal med en lokal advokat, hvis långiverne forsøger at indsamle sig på en mangel. For eksempel kan kreditorer kun tage en del af din løn, og den del afhænger af dine økonomiske forhold - lad dem ikke tage for meget.

Ligeledes kan kreditorer ikke altid tage penge ud af din bankkonto - du kan appellere og begrænse, hvor meget der er til rådighed for dem.

Identifikation af lånetyper

Mød med en lokal advokat eller skatterådgiver for at være sikker på, om du har et lån til genanvendelse eller et non-recourse-lån. Du kan dog bruge nedenstående oplysninger til diskussion.

Statsloven dikterer ofte, om et lån er et lån eller ej. Californien er bedst kendt som en non-recourse lån stat, der gør det svært for långivere at sagsøge. Nogle stater giver långivere fleksibilitet i, hvordan de forfølge standarder, men mange långivere vælger ikke at sagsøge, fordi misligholdende låntagere ofte ikke har meget at sagsøge.

Købslån til din primære bopæl er mest sandsynlige ikke-tilbagekaldte lån i non-recourse-stater.

Refinancer , andre realkreditlån og "kontant ud" -transaktioner har tendens til at oprette rekurslån (selvom du tidligere havde et non-recourse-lån).

Med andre ord kan du købe et hjem, og det oprindelige lån er ikke tilgodehavende gæld - men eventuelle yderligere lån, du får ved brug af samme sikkerhedsstillelse, er tilgodehavender.

Ansættelseslån og skatter

I tilfælde af misligholdelse kan din skatteforpligtelse afhænge af, om du har et lån på lån. Vores skatteekspert diskuterer disse spørgsmål i sin artikel: Foreclosures and Taxes. Igen er det afgørende at tale med en lokal skatterådgiver før arkivering, så du får alle detaljerne rigtigt.

Non-recourse-gæld er gode nyheder, når det gælder begrænsende handlinger, som kreditorer kan tage. Desværre kan du få en uventet skatteregning som følge af ubetalte gæld.