Administration af studielån: konkursudladelse

Kun en tiendedel af en procent (0,1%) af dem, der filser konkurs nogensinde, forsøger at aflade deres studielån. Men af ​​de debitorer, der forsøger at lade sig gøre i konkurs, er 40% lykkedes at opnå mindst en delvist, hvis ikke en samlet udledning af deres studielånsforpligtelser.

I henhold til Konkurskodeksens § 523, litra a), udleder en decharge … ikke en individuel debitor for enhver gæld - (8) medmindre undtagelsen af ​​en sådan gæld ved afskrivning i henhold til dette stykke ville påbyde > utilbørlig modgang

på debitor og skyldnerens efterladte, for

(A) (i) en overordnet udbetaling eller udlån, forsikret eller garanteret af en statslig enhed eller foretaget under et program finansieret helt eller delvist af en statslig enhed eller nonprofit institution ; eller (ii) en forpligtelse til at tilbagebetale tilbagebetalinger modtaget som en pædagogisk ydelse, stipendium eller stipendium eller

(B) ethvert andet uddannelseslån, der er et kvalificeret uddannelseslån som defineret i § 221, litra d), nr. 1, i den interne omsætningskode af 1986, som afholdes af en skyldner, der er individuel.

(vægt tilføjet).

Unødig modgang

De vigtigste to ord i vedtægten er "utilbørlig modgang. "Uheldigvis fortæller konkurskodeksen os ikke, hvad" utilbørlig modgang "er. Domstole har kæmpet med definitionen i årtier.

Forud for 1976 var studielån afskrives ligesom enhver anden usikret gæld. I begyndelsen af ​​70'erne begyndte kongressen imidlertid at spørgsmålet om, hvorvidt den uindskrænkede udledning var hensigtsmæssig for studerende, der ikke alene tog højkapitallån ud til at betale for faglige uddannelser, men også havde potentiale til at opnå høje dollarindkomster. Som følge heraf vedtog kongressen i 1976 lovgivningen, der forbød udstedelse af studielån mindre end fem år med undtagelse af dem, der forårsager "urimelig modgang" til skyldneren eller skyldnerens efterladte.

Elleve år senere, i 1987 betragtede den føderale anden kredsdomstol sagen om Marie Brunner, en socialarbejder fra New York, som ikke havde kunnet sikre et fuldtidsjob.

Se

Brunner mod New York State Higher Education Services Corp.

, 831 F. 2d 3985 (1987). Husk på det tidspunkt, at studielån, der var ældre end fem år, kunne afskrives. Fru Brunner var ikke så gammel.

Ifølge retten i Brunner-sagen betyder det, at "uforholdsmæssigt vanskelige" betyder: Debitor kan ikke opretholde en "minimal" levestandard for sig selv og hendes pårørende, hvis han tvunget at tilbagebetale lånene Der findes yderligere omstændigheder, der tyder på, at denne situation sandsynligvis vil fortsætte i en betydelig del af studielånets tilbagebetalingsperiode; og

Debitor har gjort en god tro for at tilbagebetale lånene.

• Brunner-testen, som den historisk har været anvendt, indeholdt krav, der ikke er formuleret i selve vedtægten, herunder "minimal" levestandard, en visning af yderligere omstændigheder og især "god tro" indsats standard.
• Tough Brunner-standarden kan være svækket
• I dag anvender de fleste føderale domstole denne test til deres opladningsafgifter for studielån. Men der er tegn på, at den strenge fortolkning af vedtægten kan ændre sig.

Det er vigtigt for konkursadvokater at vide, at det på det tidspunkt, hvor Brunner-sagen først blev besluttet i 1987, var studielån stadig udtjent, hvis de var fem år på det tidspunkt, hvor konkursbegæringen blev indgivet, og at decharge var automatisk, hvilket betyder, at skyldneren ikke behøvede at indgive en retssag inden for konkurs sagen for at bestemme afskrivningen. I de 28 år siden Brunner blev besluttet, er reglerne for decharge blevet ændret. For det første begrænsede Kongressen decharge til lån mere end syv år, og gjorde derefter statsstøttede lån uudladelige uanset hvor gammel de er, med forbehold af den utilbørlige udledningsstandard.

Endelig så kongressen i 2005 til at gøre private lån også uundgåelige.

Mange spørgsmål om, hvorvidt Brunner-testen ville blive besluttet på samme måde i dag, hvis dommerne overvejede forskellige fakta, der omfattede lån med stigende interesse, som en låntager kunne forblive ansvarlig for i deres pensionsår.

I de senere år har flere føderale appelretter og konkursanliggender besluttet sager, der ser ud til at skille sig ud ved den hårde Brunner-standard eller i det mindste kritiserer den. Nogle af disse sager indsamles i en fremragende artikel i Journal of the American Bankruptcy Institute, Student Loan Discharge Decisions Poke Holes i Brunner Test.

Andre vigtige overvejelser

Fuld versus delvis udladning

Nogle domstole har konkluderet, at der er omstændigheder, hvor det er hensigtsmæssigt at give en delvis afskedigelse i stedet for en fuldstændig udledning af studielånets gæld.

For eksempel kan retten konkludere, at skyldneren kan foretage en vis betaling hver måned i et stykke tid, og resten vil blive tilgivet.

Der er ingen tidsbegrænsning for at indbringe en studielåns udladningsdragt

Der er ingen tidsbegrænsning for at indlede en handling for at bestemme konkursudladelsen af ​​et studielån. I modsætning til nogle typer afladning, hvor der er en frist for indgivelse af en retssag i konkurs sagen, er der ingen tidsbegrænsning for indgivelse af retssag om studielån. Faktisk er det teoretisk muligt at genåbne en konkurs sag, der er blevet lukket i mange år med det ene formål at anmode retten om at fastslå, om et studielån kan afskrives.

Faktisk, selvom du har anlagt en retssag til udstedelse af dine studielån i en tidligere konkurs sag og mistet eller ikke modtog fuld udbetaling af din gæld, hvis dine omstændigheder ændres senere, kan du bede retten om at genåbne din sag og Lav en ny bestemmelse baseret på dine nuværende forhold.

For mere information om styring af dine studielån under vanskelige økonomiske tider, se vores artikler om følgende spørgsmål:

Generelle spørgsmål

Hvilke lån har du?

Dine muligheder for at administrere studielån i et nøddeskal

Ordliste om nyttige lånelånsbetingelser

Når du ikke kan foretage dine betalinger

Delinquency and Default

Udskyder og udholdenhed

Tilbagebetalingsstrategier Tøve tider

Overlevelse af studielånsstandard

Håndtering af studielånsamlere

Forvaltning af private lån

Lån tilgivelse

Lån tilgivelse for skolestatus

Lån tilgivelse for handicap eller død

Offentlig Service Loan Forgivenhed

Studentlån i konkurs

Konkursudladelse

Afgivelse af private lån

Brug af kapitel 13 Tilbagebetalingsplaner