Introduktion til erhvervsforsikring

Erhvervsforsikring er en bred kategori af forsikringsdækninger beregnet til virksomheder. Det kaldes også kommerciel forsikring . Virksomheder køber forsikring for at beskytte sig mod økonomiske tab som følge af retssager eller fysisk skade på virksomhedsejet ejendom. Forsikring hjælper med at sikre, at en virksomhed kan fortsætte med at fungere efter et tab.

Beskytter dig mod store tab

Erhvervsforsikring er designet til at beskytte et selskab mod katastrofale tab.

Eksempler er en brand, der ødelægger en bygning, og en bilulykke, der genererer en stor retssag mod firmaet. Sådanne begivenheder kan være meget dyre. Hvis de ikke er forsikrede, kan de få et selskab til at gå konkurs.

Erhvervsforsikring er ikke beregnet til at dække små tab, som et selskab nemt kan absorbere. Dette er grunden til, at mange politikker indeholder fradragsberettigede. For eksempel omfatter en kommerciel autopolitik typisk en fradragsret, der gælder for fysisk skadedækning. Hvis politikken dækker kollisionsskade, vil forsikringsgiveren ikke betale for et lille "fender bender" tab, der ikke overstiger fradragsberettiget.

Nogle risici kan ikke forsikres i henhold til standard forsikringspolice. Eksempler er jordskælv og oversvømmelser. Disse farer kræver specialiseret dækning. Et par risici er uforsikrede. For eksempel kan du ikke forsikre din bygning mod skader forårsaget af krig eller nuklear stråling.

Risikofordeling

Det primære formål med forsikring er at sprede risiko.

Alle virksomheder står over for risikoen for et katastrofalt tab. For en virksomhed er oddsene for et stort tab meget små. Alligevel forekommer der store tab, så enhver virksomhed skal beskytte sig ved at købe forsikring. Virksomheden betaler en præmie, og i gengæld antager forsikringsselskabet risikoen for store tab.

Forsikringsselskaber indsamler penge fra forsikringskøber i form af præmier. Forsikringsvirksomheder er ifølge loven forpligtet til at holde nogle af disse penge som reserver. De investerer disse midler, så de kan tjene penge på dem. Forsikringsselskaberne bruger nogle af de penge, de har afsat til at betale krav.

Forsikringsselskaber har udviklet tabsforudsigelsesværktøjer baseret på en matematisk regel kaldet loven med store tal . Denne lov er i det væsentlige ideen om, at tabsforudsigelsen bliver mere præcis, da antallet af eksponeringsenheder stiger. Det vil sige, at forsikringsselskaberne bedre kan forudsige tab, når de forsikrer mange widgets i stedet for få.

Antag for eksempel, at et forsikringsselskab forsikrer seks bygninger. Fordi antallet af eksponeringsenheder (bygninger) er så lille, kan forsikringsselskabet ikke nøjagtigt forudsige, hvor mange af dem der vil opretholde et brand tab inden for det næste år. Forsikringsselskabets evne til at forudsige brand tab vil forbedres væsentligt, hvis forsikringsselskabet forsikrer seks millioner bygninger i stedet for seks.

Forsikringsselskaberne indsamler og analyserer tabsdata for hver branche. De bruger historiske tabsdata til at forudsige fremtidige tab. Forsikringsselskaberne bruger disse data til at udvikle de satser, de opkræver forsikringstagerne. Virksomheder i risikobetonede erhverv betaler højere satser end dem i lav eller gennemsnitlig risiko erhverv.

Skridt til købsforsikring

Købsforsikring for en virksomhed er en proces, der involverer fire vigtige skridt.

Uddann dig selv
Før du køber forsikring, skal du have en grundlæggende forståelse for, hvilke typer politikker virksomheder køber. Det kan være nyttigt at spørge andre virksomhedsejere i din branche, hvilke forsikringsdækninger de har. De fleste virksomheder har brug for generel ansvar, kommerciel auto, kommerciel ejendomsret og arbejdstageres erstatningspolitik. Du behøver ikke at forstå alle aspekter af disse politikker, men du bør vide, hvad formål de tjener.

Analyser din virksomhed
Det næste skridt er at vurdere din virksomhed for at bestemme de specifikke coverager, som din virksomhed har brug for. Forbered en skriftlig beskrivelse af din virksomhed, forklarer hvad der gør, og hvordan det fungerer. Lav et rutediagram der beskriver hvert trin i dine operationer.

Lav en liste over ejendommen, din virksomhed ejer.

Vælg en agent eller mægler
Forsikring er en folks forretning. Du skal bruge en agent eller mægler, med hvem du kan udvikle et langsigtet forhold. Denne person bør være en licenseret professionel med et godt kendskab til forsikringsdækninger. Han eller hun bør også forstå forsikringsmarkedet. Giv din agent din skriftlige beskrivelse af din virksomhed. Giv yderligere oplysninger, som han eller hun anmoder om. Jo mere din agent kender til din virksomhed, desto bedre vil han eller hun kunne opfylde dine forsikringsbehov.

Gennemgå dine forsikringsdækninger regelmæssigt
Din virksomhed er ikke støbt i sten. Det vil vokse og ændre sig over tid. Dine forsikringer skal afspejle disse ændringer. Du kan få brug for ekstra omslag, eller højere eller lavere grænser. Mød med din agent eller mægler en gang om året, før dine politikker fornyes, for at vurdere dine coverages.

Artikel redigeret af Marianne Bonner